资本与合规要求 - 银行和公司满足资本规则下的所有资本要求，包括资本留存缓冲[78] - 银行与关联方的关联交易中，与任一关联方的交易总额不得超过银行资本和盈余的10%，与所有关联方的交易总额不得超过20%[87] 监管政策变化 - 2019年7月，美联储取消银行控股公司回购或赎回普通股的事先批准要求，但在某些情况下，公司回购普通股仍可能需事先批准或通知[86] - 2019年7月，相关机构联合发布最终规则，总资产100亿美元或以下且交易资产和负债总额占总资产的5%或以下的银行机构不受沃尔克规则限制，公司和银行不再受该规则约束[97] 法律法规约束 - 公司和银行需遵守多项消费者保护法律法规，违反规定可能面临执法行动、罚款和其他处罚[91] - 多德 - 弗兰克法案规定了抵押贷款标准，禁止某些抵押贷款交易的提前还款罚金等[92] - 格莱姆 - 利奇 - 布利利法案要求银行实施客户信息披露和安全保护政策[93] - 银行保密法要求金融机构建立系统以检测特定交易并报告可疑活动[95] - 美国外国资产控制办公室实施经济制裁，公司违反制裁可能面临严重法律和声誉后果[96] 贷款组合情况 - 截至2019年12月31日，公司76%的贷款组合集中在缅因州的借款人中，坎伯兰、汉考克、肯纳贝克、诺克斯、彭诺布斯科特和约克县的风险敞口集中度更高[101] - 2019年12月31日，商业房地产和商业贷款组合占公司总贷款余额的54%[103] - 2019年12月31日，贷款组合中最显著的行业集中是非住宅建筑运营商，占总贷款的12%，占商业房地产投资组合的31%[104] 利率风险与资产负债情况 - 2019年12月31日，公司资产负债表构成在一到两年内支持资产敏感型利率风险头寸，利率下降会使净利息收入减少，利率上升则相反[108] - 市场利率波动会影响公司净利息收入，公司采取资产和负债管理政策以降低影响[107] 存款情况 - 2019年12月31日，经纪存款占公司总存款的5%[112] 市场竞争 - 公司面临银行业和金融服务业的激烈竞争，非银行竞争对手资源更多且监管限制少，金融科技公司活动近年显著增长[102] 贷款相关风险 - 贷款损失准备不足会使公司收益减少，银行监管机构可能要求增加信贷损失准备金或确认更多贷款冲销[106] - 贷款提前还款可能使公司利息收入减少，对经营业绩和财务状况产生负面影响[121] 外部因素影响 - 美国政府主权信用评级下调或潜在下调会对公司业务产生不利影响[109] - 存款流失或存款结构变化会使公司资金成本增加，降低净利息收益率、净利息收入和净收入[111] 声誉与风险管理风险 - 公司声誉受损会严重危害业务，声誉受损可能导致额外法律风险、增加诉讼索赔和损失、面临执法行动、罚款和处罚并产生相关成本[126][128] - 公司可能因风险管理流程和策略无效而遭受重大损失，若风险控制框架或其假设无效，可能无法有效降低风险敞口[129] 人才相关风险 - 公司若无法吸引和留住合格员工，业务可能受到不利影响，金融服务行业对合格人才的竞争激烈[130] 房产环境负债风险 - 公司可能要对通过止赎获得的房产的环境负债负责，补救成本可能远超受影响房产的价值[131] 信息系统风险 - 公司信息系统的故障、中断或安全漏洞可能对财务状况和经营成果产生不利影响，公司虽有保障措施但不能确保系统无漏洞[132][133] - 公司面临各种网络安全风险，若发生相关事件可能导致信息泄露、业务中断、法律或监管行动、重大损失等[136][139] 信息技术变革风险 - 公司必须适应金融服务行业的信息技术变革，否则可能出现运营问题、需要大量资本支出或影响声誉[140] 第三方依赖风险 - 公司依赖其他公司提供业务基础设施的关键组件，第三方出现问题可能影响公司业务，更换第三方可能会导致重大延误和费用[144] 外部事件风险 - 自然灾害、恐怖主义行为等外部事件可能损害公司业务，新冠疫情也可能对公司业务、运营和财务状况产生不利影响[146][147] 公司增长与股价风险 - 公司若不能保持净收入增长，普通股的市场价格可能受到不利影响，公司的增长策略包括内部增长和外部增长，但面临竞争挑战[151][152] 商誉与无形资产情况 - 2019年12月31日，公司商誉和其他可辨认无形资产总计9820万美元[155] - 2019年11月30日完成的商誉减值分析显示商誉未减值，2019年12月31日止年度其他无形资产无减值审查触发因素[155] LIBOR相关情况 - 2017年7月，英国金融行为监管局宣布2021年后不再劝说或要求银行提交伦敦银行间同业拆借利率（LIBOR）报价[160] 会计准则实施 - 公司自2020年1月1日起实施美国财务会计准则委员会（FASB）关于信用损失计量的指引（ASU 2016 - 13）[166]