公司人员情况 - 截至2019年12月31日，公司拥有357名全职等效员工[33] 巴塞尔协议III资本规则相关 - 巴塞尔协议III资本规则要求公司和银行遵守四个最低资本标准，包括一级杠杆率至少4.0%、CET1与风险加权资产比率至少4.5%、一级资本与风险加权资产比率至少6.0%、总资本与风险加权资产比率至少8.0%[40] - 巴塞尔协议III资本规则设立了2.5%的资本留存缓冲，高于监管最低风险资本要求[41] - 2019年公司和银行的巴塞尔协议III最低资本比率分别为：总风险资本10.50%、一级风险资本8.50%、普通股一级风险资本7.00%、一级杠杆率4.00%[43] - 截至2019年12月31日，公司和银行的资本比率超过巴塞尔协议III资本规则规定的最低资本充足率指引百分比要求[46] 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》相关 - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》规定社区银行杠杆率为8% - 10%，符合条件的社区银行组织（CBLR大于9%、总资产少于100亿美元等）可选择不遵守巴塞尔协议III资本规则，截至2019年12月31日公司不符合QCBO资格[47][48][49] - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》规定资产少于100亿美元银行可将投资组合中的抵押贷款指定为“合格抵押贷款”，资产少于100亿美元且总交易资产和负债占总资产5%或以下的银行可豁免《沃尔克规则》自营交易要求等[94] - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》将使用简式电话报告的资格从资产10亿美元提高到50亿美元，将使用小银行控股公司政策声明的资格从资产少于10亿美元提高到少于30亿美元[94] 迅速纠正行动资本层级相关 - 为实现迅速纠正行动，法律设立五个资本层级，“资本状况良好”的银行需维持CET1风险资本比率6.5%以上、一级风险资本比率8%以上、总风险资本比率10%以上、杠杆率5%以上[50] - 截至2019年12月31日，银行符合“资本状况良好”的迅速纠正行动监管要求，且无更高资本比率的指令[51] 《银行控股公司法》相关 - 《银行控股公司法》规定公司进行涉及银行控股公司的合并、收购超过5%的投票证券等需获美联储事先批准[55] 银行“控制”认定相关 - 联邦法律规定收购25%或以上银行或银行控股公司的流通投票证券被认定为“控制”，5% - 24.99%所有权在特定情况下也可能构成“控制”[56] 银行控股公司股份回购相关 - 银行控股公司回购等于或超过其净资产10%的股份，若回购后不符合美联储定义的资本充足标准则不允许[63] 银行经纪存款及费率相关 - 截至2019年12月31日，银行有资格在无需FDIC豁免的情况下接受经纪存款，且不受存款利率上限限制[67] - FDIC总基础评估费率范围为1.5个基点至40个基点[68] 《多德 - 弗兰克法案》相关 - 《多德 - 弗兰克法案》将DIF最低指定储备比率从1.15%提高到1.35%，2018年11月DIF已达1.36% [69] - 《多德 - 弗兰克法案》要求上市公司至少每三年进行一次“薪酬话语权”非约束性投票，涉及并购等交易时股东有权对金色降落伞安排进行咨询投票[90][91] 银行费用支付情况 - 2019年，银行支付FDIC存款保险保费200万美元[69] - 2019年，银行支付FICO评估费1万美元[72] - 2019年，银行向OSBCK支付检查评估费总计29.3万美元[73] 银行盈余基金相关 - 若盈余基金低于资本股本账户，银行董事会可将自上次股息以来净利润的25%转入盈余基金[76] 银行法定贷款限额相关 - 截至2019年12月31日，银行对任一借款人的法定贷款限额为1.45亿美元[81] 社区再投资法案评估相关 - 公司银行最近一次社区再投资法案（CRA）评估评级为“满意”[84] 商业房地产（CRE）贷款集中度监管指标相关 - 商业房地产（CRE）贷款集中度监管指标为CRE贷款超资本300%且前三年增长50%以上，或建设与土地开发贷款超资本100%[87] 经济状况对公司业务影响 - 公司业务受美国及堪萨斯、密苏里、俄克拉荷马和得克萨斯州经济状况影响，经济疲软会制约公司贷款和存款业务增长与盈利[100] 利率对公司业务影响 - 公司盈利能力很大程度取决于净利息收入，市场利率变化若使存款和借款利息支出增长快于贷款和投资利息收入，将对净利息收入产生不利影响[103] - 利率上升会增加借款人违约可能性，导致不良资产增加和收入减少，影响公司经营业绩和现金流[104] - 若短期利率长期处于低位且长期利率下降，公司可能出现净利息收益率压缩，影响净利息收入和经营业绩[107] - 公司贷款组合中可变利率与固定利率贷款比例、短期与长期贷款比例以及活期、货币市场和储蓄存款与定期存款比例是影响净利息收入对市场利率变化敏感性的主要因素[107] 公司贷款与投资证券相关数据 - 截至2019年12月31日，公司有10亿美元贷款与LIBOR挂钩[119] - 2019年、2018年和2017年12月31日，公司投资证券组合的公允价值分别约为7.42亿美元、6.64亿美元和7.04亿美元[120] - 截至2019年12月31日，公司约有30亿美元商业用途贷款，占总贷款组合约72%[125] 公司增长战略风险 - 公司增长战略可能无法实施，过去几年增长主要靠新市场扩张、商业和房地产贷款市场及吸引人才，多种因素可能限制增长[108] - 公司通过新设分行扩张存在风险，包括启动成本、运营亏损、监管审批等问题[109] - 公司可能进行并购，但面临整合困难、无法实现协同效应等风险，还可能稀释股东权益[110][113][114] - 公司开展新业务、服务或产品可能面临资源判断失误、无法实现目标等风险[115] LIBOR相关影响 - LIBOR计算过程不确定及可能逐步淘汰，会影响公司基于LIBOR的贷款和证券价值及运营结果[118][119] 公司投资证券风险 - 公司投资证券公允价值受多种不可控因素影响，可能导致减值和损失[120] 公司商业房地产贷款风险 - 公司商业房地产贷款集中，若超过监管标准，可能被限制增长[124] 公司借款与存款相关数据 - 截至2019年12月31日，公司25个最大借款关系的总承诺额约为10亿美元，占未偿还总承诺额的26%；5个最大借款方占总承诺额的8%[130] - 截至2019年12月31日，公司购买其他金融机构的贷款参与额为9900万美元，购买的共享国家信贷和银团贷款总额为2.96亿美元[132] - 截至2019年12月31日，公司不良贷款总额为4400万美元，不良资产总额为4800万美元[133] - 截至2019年12月31日，公司贷款损失准备金占总贷款的比例为1.48%，占不良贷款的比例为128.54%[135] - 截至2019年12月31日，公司约30亿美元（占比68%）的存款为活期、储蓄、货币市场和交易账户；约10亿美元的定期存款中，约9250万美元（占总存款的24%）将在一年内到期[144] - 截至2019年12月31日，公司30个最大存款方占总存款的25%，5个最大存款方占总存款的11%[146] 新信用损失模型相关 - 新的当前预期信用损失（CECL）模型将于2022年12月15日后对公司生效[137] 公司业务客户相关风险 - 公司业务发展和营销战略服务于中小企业，这些企业还款能力可能受不利商业条件影响[140] 公司人才相关风险 - 公司依赖高级管理团队，招聘和留住人才可能面临困难[142] 公司资金来源相关风险 - 公司依赖短期资金，资金来源可能受当地和整体经济条件不利影响[144] 公司资本筹集相关风险 - 公司业务战略聚焦持续快速增长，未来可能需筹集额外资本以支持增长并维持监管资本水平，但无法确保能按需筹集或获得可接受条款[158][160] 公司竞争相关风险 - 公司面临来自银行、信用社、金融科技公司等多类竞争对手的激烈竞争，可能限制吸引和留住客户的能力，影响业务量和财务表现[161][162][165] 公司风险管理框架相关风险 - 公司风险管理框架可能无法有效降低风险或损失，若框架失效，可能遭受意外损失并对业务、财务状况等产生重大不利影响[169] 公司财务报表编制相关风险 - 公司编制财务报表需进行重大判断、假设和估计，若未来事件或监管观点与这些判断等有重大差异，可能需修订或重述前期财务报表[171] 公司财务报告内部控制相关风险 - 公司需建立和维护有效的财务报告内部控制，若未能保持有效控制，可能无法准确及时报告财务结果，损害业务并导致股价下跌[173] 公司技术变革相关风险 - 未能跟上金融服务行业的技术变革可能损害公司竞争力，未来可能需进行重大资本支出以保持竞争力，增加整体费用[177][179] 公司网络安全相关风险 - 公司面临网络安全风险和潜在安全漏洞，可能导致运营成本增加、声誉受损和承担法律责任[180] 公司信息依赖相关风险 - 公司依赖客户、交易对手和第三方信息，若信息不准确或不完整，可能影响贷款价值并对业务、财务状况产生不利影响[186] 公司运营风险 - 公司面临员工失误、客户和第三方不当行为及欺诈活动的运营风险，可能导致财务损失、声誉受损和业务中断[187][189] 公司第三方服务提供商相关风险 - 若第三方服务提供商遇到困难、终止服务或不遵守银行法规，公司运营可能会中断[190] - 公司运营依赖第三方服务提供商，若其出现问题且无法替换，业务、财务状况和经营成果可能受不利影响，替换也可能增加成本[191] 公司声誉相关风险 - 负面舆论会损害公司声誉，影响吸引和留住客户及员工的能力，还可能面临诉讼和监管行动，影响经营成果[192][193] 公司知识产权相关风险 - 知识产权受侵犯或侵犯他人知识产权，公司可能需投入大量资源维权或面临竞争损害，还可能无法获得第三方技术许可[194][195][197] 公司房地产相关风险 - 公司可能面临房地产环境责任和监管合规风险，相关成本可能巨大，影响业务和财务状况[199][200][201] 公司诉讼和调查相关风险 - 公司可能卷入各类诉讼和调查，结果难测，保险可能无法覆盖所有索赔，保险费上升，未来可能难以获得合适保险[202] 公司金融交易对手相关风险 - 金融交易对手违约、负面宣传等会使公司面临信用、流动性和声誉风险，可能导致业务损失、声誉受损和额外成本[203] 外部事件对公司业务影响 - 恶劣天气、自然灾害、疫情、战争或恐怖主义等外部事件会影响公司业务，如破坏存款基础、影响贷款还款和抵押物价值等[204][205] 法规对公司业务影响 - 公司受多机构严格监管，法规变化可能增加合规成本、限制业务活动、影响盈利能力和增长战略[207][208][209] 公司扩张监管批准相关风险 - 公司扩张需监管批准，若无法获得，可能限制业务增长[216] 美联储及FDIC相关要求及影响 - 美联储可能要求公司向银行注资，破产法使注资借款更难更贵，影响财务状况和未来前景；FDIC可要求非失败附属银行承担失败银行损失[217][218][219] 银行资本充足标准相关 - 银行需维持CET1风险资本比率6.5%以上、一级风险资本比率8.0%以上、总风险资本比率10.0%以上、杠杆率5.0%以上才能成为“资本充足”存款机构[222] - 未满足快速纠正行动框架下的资本要求，监管机构可能对公司活动设限或采取执法措施，包括限制分红等[222] - 因资本留存缓冲要求分阶段实施完成，公司和银行需维持CET1资本比率7.0%以上、一级风险资本比率8.5%以上、总风险资本比率10.5%以上[224] - 银行需维持杠杆率5.0%以上，公司需维持杠杆率4.0%以上[224] - 未满足巴塞尔协议III的资本要求，公司无法向高管支付酌情奖金和向股东支付股息[224] - 资产风险权重变化等因素会增加一级和总风险资本比率中的风险加权资产，需相应增加资本维持比率[224] - 贷款损失超准备金、贷款减值等因素会减少公司资本，降低适用比率[224] - 公司未达到银行监管的资本充足标准，会影响客户和投资者信心、业务增长等多方面[225] - 若公司不再是资本充足机构，存款利率和接受经纪存款的能力可能受限[225] - 若存款利率受限，公司可能无法维持与业务计划相符的存款水平[225]