财务数据关键指标 - 2018年12月31日，公司总贷款（扣除拨备后）为25.6亿美元，占总资产的63.1%[37] - 2018年12月31日，商业和工业贷款为5.825亿美元，占总贷款（扣除拨备后）的22.7%[38] - 2018年12月31日，商业房地产贷款为12.5亿美元，占总贷款（扣除拨备后）的48.8%[38] - 2018年12月31日，住宅房地产贷款为4.445亿美元，占总贷款（扣除拨备后）的17.3%[38] - 2018年12月31日，十大最大借款人（包括关联实体）的贷款总额约为2.403亿美元，占总贷款的9.3%[40] - 2018年12月31日，银行对单一借款人的法定贷款限额为8450万美元，内部限额为2500万美元[47] - 截至2018年12月31日，公司约有627名全职等效员工，且无员工由集体谈判单位代表或参与集体谈判协议[80] - 截至2018年12月31日，公司超过被视为资本充足的资本水平[131] - 公司已将Equity Bank的全部股权作为第三方贷款的抵押品，截至2018年12月31日贷款余额为1550万美元，最高贷款承诺为4000万美元[244] 各条业务线数据关键指标 - 1 - 4户家庭住宅抵押贷款通常按不超过评估价值的80%发放，房屋净值贷款和房屋净值信贷额度的综合贷款价值比一般限制在80%[58] - 农业房地产贷款一般在不超过20年的期限内摊销，贷款价值比为80%[62] - 商业和工业贷款期限通常为1至5年，固定利率贷款期限一般为3至5年或包含定期利率重置[50] - 商业房地产贷款期限为10至20年，3至7年末有气球付款或利率调整[54] - 农业经营贷款可按浮动或固定利率发放，一般期限最长7年，以种畜和/或农场设备担保的农业经营贷款按固定利率发放，期限最长5年[63] 公司业务范围与市场情况 - 截至2018年12月31日，公司通过位于阿肯色州、堪萨斯州、密苏里州和俄克拉荷马州的49家全方位服务分行开展银行业务[71] - 堪萨斯州最大的都市统计区威奇托人口超过64.8万，密苏里州和堪萨斯州的堪萨斯城是美国第30大都市统计区，人口220万，俄克拉荷马州塔尔萨是第54大都市统计区，人口超过100万[73] - 市场家庭收入预计五年增长率为4.27%[73] - 据费哲金融服务集团数据，市场商业存款预计五年复合平均增长率为3.79%，消费者存款为1.90%[73] 公司产品与服务 - 公司提供多种存款账户，包括活期、储蓄、货币市场和定期存款[65] - 公司提供全方位在线银行解决方案、移动银行解决方案等多种银行产品和服务[68] - 公司提供全套商业资金管理服务，包括余额报告、账户间转账等[70] 监管规则与要求 - 银行控股公司若赎回或回购自身股权证券，若支付的对价加上前一年回购或赎回支付的对价等于或超过公司合并净资产的10%，需提前通知美联储[89] - 美联储可对银行控股公司不安全、不稳健的行为或违法违规行为处以最高每日100万美元的民事罚款[93] - 巴塞尔III规则要求银行和银行控股公司保持最低4.5%的一级普通股（CET1）资本比率、6%的一级资本总比率、8%的总资本比率和4%的杠杆比率，还需持有2.5%的CET1资本保护缓冲[96] - 巴塞尔III规则要求银行保持6.5%的CET1资本比率、8%的一级资本总比率、10%的总资本比率和5%的杠杆比率，才会被视为“资本状况良好”[97] - 资本保护缓冲要求从2016年1月开始以风险加权资产的0.625%逐步实施，每年增加该比例，直到2019年1月全面实施[97] - 资产少于150亿美元的银行组织可永久将信托优先股和累积永续优先股计入一级资本[102] - 拟议规则规定，资产少于100亿美元、满足特定风险合格标准且社区银行杠杆比率（CBLR）超过9%的银行或控股公司有资格选择CBLR框架[105] - 银行控股公司收购银行超过5%有表决权股份需事先获得美联储批准，美国总检察长可在30天内（某些情况下缩短至15天）对收购提出质疑[111] - 收购10%或更多在交易所法第12条下注册的银行控股公司有表决权股票类别，在特定情况下构成对公司的控制权收购[112] - 未经美联储批准，任何实体不得收购银行控股公司或银行25%或更多的有表决权证券[114] - 堪萨斯州银行在宣布股息前，必须将自上次股息以来净利润的25%转入盈余基金，直到盈余基金等于其总股本[120] - 银行向内部人士提供信贷需满足特定条件，向内部人士买卖资产超资本10%需多数非关联董事预先批准[124][125] - 银行资本分为五类，包括资本充足（杠杆资本至少5%、普通股一级风险资本至少6.5%、一级风险资本至少8%、总风险资本至少10%等）[128] - FDIC将标准最高存款保险金额永久提高到25万美元，保险费基于相对违约风险等确定[133] - CFPB对资产100亿美元及以上存款机构有检查和主要执法权，公司资产低于该标准但受其规则影响[137] - 银行需按《金融隐私权利法》披露收集和保护机密信息政策，客户可阻止信息共享[140] - 《爱国者法案》等拓宽美国反洗钱法律范围，公司需维持相关合规计划[144] - 《社区再投资法》要求监管机构评估银行满足当地社区信贷需求记录[146] - 银行商业房地产贷款满足特定条件（如建设等贷款占总资本100%或以上等）需强化风险管理[149][151] - 2013年7月联邦银行机构发布巴塞尔协议III最终规则，2015年1月1日对公司生效，过渡期从2015年1月1日至2019年1月1日[254] - 实体拥有公司25%或以上某类有表决权流通股，或虽比例较小但有“控制影响”，可能被按《银行控股公司法》监管[264] - 银行控股公司或有美国业务的外国银行收购或持有公司5%或以上某类有表决权流通股，需获美联储批准[264] - 非银行控股公司的个人收购或持有公司10%或以上流通股，可能需获监管预先批准[264] - 被认定“控制”公司的股东可能需剥离等于或超过5%有表决权股份的被视为与银行控股公司身份不符的投资[264] - 公司新活动和扩张计划需监管批准，收购联邦存款保险公司承保的储蓄机构或相关业务，需获州和联邦监管机构批准[258] - 公司受严格资本要求约束，可能影响股本回报率、限制派息或回购股份[254] - 公司受众多保护消费者法律约束，违反可能导致多种制裁[256] - 公司受《银行保密法》等反洗钱法规约束，若被认定存在缺陷可能承担重大责任[257] 公司面临的风险与挑战 - 公司盈利能力易受利率波动影响，利率变化会影响净利息收入等[188] - 利率利差近年来收窄，或对公司财务状况和经营业绩产生不利影响[189] - 2017年英国金融行为监管局宣布2021年后不再强制银行提交计算LIBOR所需利率，LIBOR过渡或给公司带来成本和风险[191] - 2017年12月22日美国签署《减税与就业法案》，企业税率从35%降至21%，2017年公司净递延税项资产重新计量产生120万美元费用[195] - 公司贷款组合包含大量房地产担保贷款，经济下行或导致贷款违约和冲销增加，影响净收入和财务状况[197] - 公司大量商业贷款由应收账款、存货等资产担保，抵押物价值下降或增加未来损失风险[202] - 公司部分贷款组合为参与和银团交易权益，可能影响对贷款关系的监控并增加损失风险[204] - 流动性对公司至关重要，无法筹集资金或导致流动性问题，影响业务和财务状况[205] - 作为银行控股公司，公司资金来源有限，支付股息能力受限[208] - 公司所处行业竞争激烈，面临来自其他金融机构和服务提供商的竞争，可能影响增长和利润[211] - 作为社区银行，公司声誉对业务成功至关重要，声誉受损可能对经营业绩产生重大不利影响[215] - 公司作为社区银行机构，贷款限额较低且面临不同贷款风险，贷款对象主要为个人和中小企业[217] - 公司财务预测基于众多假设，实际财务表现可能与预测有重大差异[218] - 公司无法确保从市场增长或有利经济条件中受益，战略计划实施受阻可能影响财务结果和股价[219] - 大宗商品价格波动可能对公司财务状况和经营成果产生不利影响[220] - 公司依赖客户和交易对手信息的准确性和完整性，若信息有误可能产生负面影响[221] - 公司贷款活动面临环境风险，可能承担相关成本并影响财务状况[222] - 银行业技术变革迅速，公司可能因资源较少难以有效实施新技术产品和服务[224] - 公司信息系统可能出现故障或中断，影响业务运营并造成损失[225] - 公司面临信息安全风险，网络可能遭受攻击，导致财务损失和声誉损害[226] - 公司依赖第三方处理记录和数据，若第三方维护不当可能影响业务[230] - 新会计标准将改变信用损失的确认方式，或对财务状况和经营成果产生重大影响，2019年12月15日后的财年生效[234][236] - 公司业务受阿肯色州、堪萨斯州、密苏里州和俄克拉荷马州市场的不利天气或人为事件影响，可能导致业务和经营成果受损[237] - 公司可能卷入诉讼、调查等法律程序，结果可能导致重大民事或刑事处罚[238] - 公司面临知识产权相关的索赔和诉讼，若败诉可能需支付巨额赔偿或特许权使用费[239][240] - 若商誉减值，公司可能需计提费用，这将对业务、财务状况和经营成果产生不利影响[242][243] - 公司在某些情况下可能需回购抵押贷款或赔偿买家损失，这可能损害流动性、经营成果和财务状况[245] - 公司作为银行控股公司，受到广泛监管，这增加了成本并影响盈利能力[246] - 法律法规和货币政策的变化可能对公司经营成果产生重大影响[249] - 银行监管机构定期对公司进行检查，若不遵守监管措施，可能对公司产生重大不利影响[250] - 公司可能需未来筹集额外资本，但资本可能无法按需获得或会稀释股东权益[255]