投资与贷款数据 - 截至2017年12月31日，公司投资于州、市及政治分区债务的金额为5100万美元，对市政当局和政治分区的未偿还贷款为1.572亿美元[160] 合并资产与法规影响 - 截至2018年12月31日，公司合并资产为96.08亿美元，若超过100亿美元，多德 - 弗兰克法案相关规定可能增加合规或运营成本[172] - 《多德 - 弗兰克法案》规定存款保险基金最低储备比率为1.35%，公司无法享受资产低于100亿美元机构的抵消政策[173] - 若资产超过100亿美元，公司需建立风险委员会和进行年度压力测试，预计额外成本约300万美元（税前）[173] 法律法规合规风险 - 不遵守美国爱国者法案、银行保密法等法律法规可能导致罚款或制裁，去年有多家银行因违规收到大额罚款[150] - 不遵守社区再投资法案和公平贷款法可能导致重大处罚[151] 无形资产减值风险 - 若公司无形资产（包括商誉）未来部分或全部减值，将减少收益[153] 行业竞争风险 - 银行业和金融服务行业竞争激烈，许多竞争对手资源和贷款额度远超公司[154] 政策与监管影响 - 美联储货币政策和监管规定可能对公司业务、财务状况和经营成果产生不利影响，且影响难以预测[158][159] - 美联储可能要求公司投入资本支持西北银行，这可能增加借款难度和成本[152] - 未来立法或监管行动可能削弱公司对抵押品的止赎能力，增加信贷损失或费用[155] 系统与安全风险 - 公司面临系统故障、中断或安全漏洞风险，可能损害声誉、导致客户流失和业务损失[162][165] 风险管理框架风险 - 公司风险管理框架可能无法有效降低风险和减少重大损失，近期经济和监管环境增加了公司风险水平[166] 金融犯罪风险 - 公司业务受欺诈和其他金融犯罪影响，全国此类事件报告数量增加，公司也有相关损失[167] 收购风险 - 公司收购其他银行、业务或分支机构可能对财务结果产生不利影响，存在多种收购相关风险[169] 利率风险 - 若市场利率瞬间平行上升200个基点，公司股权市场价值将下降7.3%[142] 电子债务交易交换费影响 - 电子债务交易交换费受限，预计交换费收入减少约800万美元（税前）[173] 业务增长风险 - 公司业务战略包含资产、存款和运营规模增长，若无法有效管理增长，财务状况和经营成果将受负面影响[174] 贷款发放风险 - 增加贷款发放可能导致贷款损失准备金或冲销增加，影响公司运营[175] 资金来源风险 - 公司资金来源可能不足以支持未来增长，若依赖更昂贵资金来源，运营利润率和盈利能力将受影响[177] LIBOR利率指数风险 - 若LIBOR利率指数在2021年后不可用，公司贷款业务过渡可能产生重大费用、减少贷款余额或引发纠纷[184] 政府停摆影响 - 长时间政府停摆可能导致贷款发放和销售收益减少，影响公司财务状况和经营成果[185] 新会计标准影响 - 新会计标准CECL生效后，公司可能需增加贷款损失准备金并收集更多数据[145] 投资证券组合风险 - 公司投资证券组合可能出现未来损失，多种因素可能导致认定未实现损失构成非暂时性减值[148] 卡网络相关风险 - 卡网络规则或标准变化可能增加公司商户服务业务运营成本或限制服务提供能力[178] - 卡网络费用增加可能使公司承担部分费用，增加成本、降低利润率[179] 借记卡业务风险 - 若借记卡使用减少或金融服务行业出现不利发展，公司营业收入和借记卡存款可能受影响[180] 房地产抵押环境责任风险 - 公司部分贷款以房地产作抵押，可能面临环境责任风险，相关成本或对公司产生重大不利影响[183]