业务开展情况 - 2024年开始开展消费金融科技贷款业务，包括短期信贷等[20][22] - 2024年公司开始与营销商和服务商合作开展消费金融科技贷款业务[46] - 2020年起公司将未出售的商业房地产贷款留在资产负债表并按公允价值核算，2021年第三季度恢复公寓贷款发放，贷款期限一般三年[45] 投资组合情况 - 2024年12月31日投资组合金额为15亿美元，较上一年有所增加[21] 贷款业务数据 - SBLOC和IBLOC贷款金额为156亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的25%[25] - 投资顾问融资贷款金额为2.739亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的4%[25] - 直接租赁融资贷款金额为7.006亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的11%[25] - 商业房地产过桥贷款（不含SBA）金额为1.332亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的2%[25] - REBL贷款金额为21.1亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的33%[25] - SBL（包括SBA）贷款金额为9.87亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的16%[25] - 消费金融科技贷款金额为4.544亿美元，约占总贷款和商业贷款公允价值的7%[25] - SBLOC最高贷款额度对股权和共同基金证券通常为50%，对投资级市政或公司债务证券为80%[36] 租赁融资业务情况 - 公司为商业和政府车队提供租赁融资，使用信用矩阵评估超15万美元的信贷，对低于15万美元且符合标准的采用评分模型，租赁期限一般36至60个月[39] SBA贷款计划情况 - 公司参与SBA的7(a)和504贷款计划，7(a)计划贷款担保额度最高为85%（贷款金额15万美元及以下）和75%（贷款金额超过15万美元）[40] - 504计划中，一般情况下借款人、公司、CDC的融资比例分别为10%、50%、40%，若借款人经营历史少于两年或资产为“特殊用途”，比例变为15%、50%、35%，若两个条件都满足则为20%、50%、30%[42] 存款产品与服务情况 - 公司通过金融科技解决方案和机构银行两大业务线提供一系列存款产品和服务，包括ACH账单支付等[48] - 公司为金融科技公司和其他亲和团体提供多种支票和储蓄账户及其他银行服务，包括欺诈检测等功能[49] - 公司发行借记卡和预付卡，多数费用来自第三方赞助商的交易费和月服务费，还有结算协会支付的交换费[50] - 公司作为存管机构处理信用卡和借记卡支付及ACH支付，这些账户是活期存款和手续费收入的来源[51] 外包与合作情况 - 公司将部分银行运营和系统外包给第三方服务提供商，以降低成本并利用其技术能力[54] 员工情况 - 截至2024年12月31日有771名全职员工，约50%为女性，23%为种族和少数民族[67] - 公司首席人力资源官直接向总裁兼首席执行官汇报，负责员工体验多方面工作[68] 公司变更情况 - 公司子公司The Bancorp Bank于2022年9月15日从州特许银行转为联邦特许银行，2023年2月1日将主办公室从特拉华州威尔明顿迁至南达科他州苏福尔斯[73] 监管规定相关 - 金融控股公司未经美联储事先批准，不得直接或间接收购超过5%的银行有表决权股份或几乎全部资产，或与其他金融控股公司合并或整合[80] - 对于上市公司，若收购方将拥有公司任何类别有表决权证券的10%或更多，则推定存在控制权变更[82] - 截至2024年12月31日，公司和银行的总资本与风险调整资产比率分别为14.46%和15.87%，一级资本与风险调整资产比率分别为13.88%和15.29%[90] - 截至2024年12月31日，公司和银行的杠杆比率分别为9.41%和10.38%[91] - 公司1340万美元的未偿还信托优先股根据祖父条款符合一级资本资格[93] - 截至2024年12月31日，公司和银行需维持2.5%的CET1资本保护缓冲，CET1与风险加权资产的最低比率至少为7%，一级资本与风险加权资产的最低比率至少为8.5%，总资本与风险加权资产的最低比率至少为10.5%[96] - 巴塞尔协议III规则规定，若任何一类递延税资产或重大非合并金融实体投资超过CET1的10%，或所有此类项目总计超过CET1的15%，则需从CET1中扣除[97] - 巴塞尔协议III规定资本状况良好的CET1比率要求为6.5%，一级资本比率最低要求为8%[98] - 巴塞尔协议III将风险权重类别从四个扩展到更多且更具风险敏感性的类别，范围从0%到600%[99] - 截至2024年12月31日，公司总风险加权资本比率为14.46%，一级风险加权资本比率为13.88%，杠杆比率为9.41%；银行相应比率为15.87%、15.29%和10.38%，均资本状况良好[101] - 多德 - 弗兰克法案使公司金融控股公司地位取决于保持“资本状况良好”和“管理良好”[104] - 2020年12月FDIC一项规定使银行多数存款从经纪存款重新分类为非经纪存款，降低了保险费率[105] - 多德 - 弗兰克法案将存款保险最高金额永久提高到每个存款人、每个参保机构、每个账户所有权类别25万美元[107] - 截至2024年12月31日，银行存款保险基金（DIF）评估率为5个基点，未来可能提高[109] - 多德 - 弗兰克法案规定FDIC设定的指定储备比率（DRR）为2.0%[110] - 截至2024年12月31日，银行对单一借款人的贷款限额为1.383亿美元[111][112] - 2024年和2023年末，银行向关联方的贷款分别为690万美元和570万美元[114] - 银行机构需在确定网络安全事件发生后36小时内通知主要联邦监管机构[122] - 银行服务提供商确定计算机安全事件对银行机构客户产生重大影响达4小时以上时需尽快通知[122] - 2024年需求存款和有限交易账户的豁免额分别为3610万美元和6.44亿美元[139] - 截至2024年12月31日，公司有5.641亿美元现金及在美联储的余额[139] - 民事金钱处罚每天可达27500美元，特别严重的情况下每天可达110万美元[138] - 公司在2023年2月的CRA绩效评估中被评为“满意”[135] - 公司现行CRA战略计划覆盖2023年1月1日至2025年12月31日[135] - 多德 - 弗兰克法案将联邦存款保险的最低DRR从1.15%提高到1.35%[140] - 2026年1月1日起大部分CRA新规要求将适用[136] - 公司计划在2025年12月31日前提交新的CRA战略计划[137] - 联邦银行监管机构发布健全激励性薪酬政策指导，积极监测银行机构行动并适时更新指导[141] - 美联储审查非“大型复杂银行组织”的激励性薪酬安排，缺陷会纳入监管评级[142] - Dodd - Frank要求联邦银行机构发布基于激励的薪酬规则，2016年发布的拟议规则扩展了2011年的版本[143] - 资产低于100亿美元的发卡行可免借记卡交换费标准，公司因资产规模符合豁免条件，但可能因法规修订或资产超100亿美元失去豁免[144] - 多数借记卡交换交易的最高允许交换费上限为0.21美元加交易价值的0.05%，符合条件可每笔交易额外收回0.01美元用于防欺诈[144] - Volcker Rule禁止银行实体短期自营交易等，小银行和社区银行有一定豁免[145] - 2018年EGRRCPA法案旨在减轻监管负担，资产低于100亿美元的银行可获多项豁免，社区银行杠杆率在8% - 10%[146] - 2012年CFPB发布汇款转账规则，为美国消费者向国外汇款提供全面消费者保护[147] - OCC 2024年监管策略聚焦资产负债管理、信用风险管理等多方面[150] - 公司受州法律法规约束，需遵守相关业务和运营规定[151]