整体财务数据关键指标变化 - 2024年净收入2080万美元，摊薄后每股收益3.60美元，较2023年的1820万美元和3.19美元分别增加260万美元和14%[120] - 2024年FTE净利息收入（非GAAP）为6490.1万美元，2023年为6489.7万美元[117] - 2024年效率比率（非GAAP）为66.19%，2023年为62.67%[117] - 2024年有形普通股账面价值（非GAAP）为每股31.98美元，2023年为29.57美元，增长8.2%[123] - 2024年资产增长3%，主要因贷款组合增长，预计2025年贷款增加、投资组合下降[124] - 2024年末非performing资产占总资产的0.30%，高于上一年末的0.13%[125] - 截至2024年12月31日，合并资产较2023年末增加8150万美元，即3%，达到26亿美元，主要因贷款组合增长[129] - 截至2024年12月31日，公司总资产为25.85亿美元，总负债为23.81亿美元，股东权益为2.04亿美元[130] - 2024年总存款增加1.824亿美元，即8%，达到23亿美元，主要因CDs和货币市场账户增长[133] - 2024年净利润2080万美元，摊薄后每股收益3.60美元；2023年净利润1820万美元，摊薄后每股收益3.19美元，净利润增加260万美元，增幅14%[226] - 2024年平均资产回报率0.81%，平均股东权益回报率10.58%；2023年分别为0.76%和10.56%[227] - 2024年净利息收入6190万美元，2023年为6210万美元，减少20万美元，主要因利息支出增长快于利息收入[228] - 2024年全年计息负债总成本为2.60%，2023年为1.93%[229] - 2024年全年资金成本升至1.99%，较2023年同期增加55个基点[229] - 2024年末生息资产FTE收益率为4.62%，较2023年同期增加44个基点[229] - 2024年全年FTE净息差为2.02%，较2023年同期减少23个基点[229] - 2024年全年FTE净利息收益率降至2.72%，较2023年同期减少9个基点[229] - 2024年存款组合增长8%致资金成本增加，公司净利息收入略有下降[231] - 2024年生息资产平均余额为23.84756亿美元，利息收入为1.10057亿美元，收益率为4.62%[234] - 2024年计息负债平均余额为17.36805亿美元，利息支出为4515.7万美元，成本为2.60%[234] - 2024年净利息收入较2023年减少18.2万美元，其中因规模变动增加238.7万美元，因利率变动减少256.9万美元；2023年较2022年减少1022.7万美元，其中因规模变动增加89.9万美元，因利率变动减少1112.6万美元[235] - 2024年非利息收入为1900万美元，较2023年的1140万美元增加760万美元，增幅67%[242] - 2024年总其他运营费用为5550万美元，较2023年的5190万美元增加360万美元，增幅7%[243] - 2024年和2023年12月31日费用比率分别为1.47%和1.69%，效率比率从2023年的62.67%增至2024年的66.19%[244] - 2024年所得税拨备较2023年增加100万美元，有效所得税税率2024年约为12.9%，2023年约为10.1%[246] - 2024年全年，公司股东权益总额从2023年12月31日的1.895亿美元增加1450万美元，增幅8%，主要因留存收益增加1190万美元、累计其他综合收益增加90万美元，部分被支付给股东的890万美元现金股息抵消[262] - 2024年和2023年，公司股息支付率分别为42.96%和46.06%[262] - 截至2024年12月31日，公司证券投资组合税后净未实现亏损为5560万美元，较2023年12月31日的5650万美元改善90万美元[262] - 2024年全年，公司现金持有量减少2860万美元，经营活动提供约2970万美元现金，主要来自净利息收入组成部分的6560万美元净现金流入，部分被3290万美元净非利息费用/收入相关付款和440万美元季度预估税款支付抵消[269] - 2024年，公司ARPA资金流出1860万美元，约占2023年末这些资金余额的60%，截至2024年12月31日，剩余ARPA余额约为1220万美元[270] - 2024年12月31日，公司一年累计缺口为正930万美元，占总资产的0.4%[281] - 2024年12月31日，公司风险加权资本比率为14.78%[292] 各业务线数据关键指标变化 - 2024年CDs增加1.259亿美元，即59%，主要由于促销利率和客户资金转移[133] - 截至2024年12月31日，CDARS为4940万美元，2023年为140万美元；ICS互惠存款分别为1.506亿美元和1.514亿美元，占总存款的6%和7%[134] - 截至2024年12月31日，估计无保险存款为8.836亿美元，占总存款的38%；无保险和无抵押存款为5.622亿美元，占24%；抵押存款为3.214亿美元，占14%[135] - 约96%的CDs，加权平均利率为4.36%，计划在2025年到期；另外2%，加权平均利率为1.20%，计划在2026年到期[136] - 截至2024年12月31日，公司未使用短期借款来支持贷款增长，有能力从美联储借款1.573亿美元，FHLB隔夜借款1.5亿美元，代理行信贷额度2000万美元[138] - 截至2024年12月31日，公司有5项第三方担保借款协议，账面价值为620万美元，2023年为8项，账面价值为740万美元[141] - 截至2024年12月31日，公司无FHLB预付款，有能力从FHLB借款7.332亿美元，预计2025年也不会有FHLB预付款[142] - 截至2024年12月31日，持有至到期证券的账面价值为2.258亿美元，扣除剩余转移折扣1380万美元[145] - 截至2024年12月31日，投资证券账面价值为5.572亿美元，占总资产22%，较2023年的5.683亿美元（占比23%）有所下降[148] - 2024年，总投资账面价值减少1110万美元，降幅2%，主要因本金减少2280万美元和AFS投资组合未实现损失减少120万美元，部分被全年购买的1540万美元MBS - GSE住宅或抵押支持证券抵消[150] - 截至2024年12月31日，AFS证券净未实现损失为5280万美元，较2023年的5160万美元净减少120万美元，其中130万美元归因于抵押支持证券，50万美元归因于市政证券，60万美元为机构证券改善[152] - 截至2024年12月31日，公司有2.871亿美元公共存款，占总存款12%，需维持3.221亿美元质押证券，占总证券58%[153] - 截至2024年和2023年12月31日，FHLB股票余额分别为390万美元和380万美元，股息分别为30.4万美元和29.8万美元；ACBB股票均为8.2万美元[156] - 截至2024年和2023年12月31日，持有待售贷款中的住宅抵押贷款账面价值分别为210万美元和150万美元；2024年，5930万美元住宅抵押贷款在二级市场出售，净收益100万美元，2023年分别为5200万美元和90万美元[158] - 截至2024年和2023年12月31日，出售的住宅抵押贷款服务组合余额分别为4.954亿美元和4.777亿美元，抵押贷款服务权分别为130万美元和150万美元[159] - 截至2024年12月31日，公司总贷款和租赁为18亿美元，较2023年的17亿美元增加1.136亿美元，增幅7%[160] - 2024年，公司发放贷款和信贷额度5.606亿美元，较2023年的5.3103亿美元增加2960万美元，增幅6%[165] - 2024年公司发放贷款总额3.034亿美元，较2023年减少3420万美元；发放信贷总额2.572亿美元，较2023年增加6380万美元[166][167] - 截至2024年12月31日，商业贷款组合增至10亿美元，较2023年12月31日的9.032亿美元增加1.214亿美元，增幅13%[170] - 2024年12月31日止十二个月，非市政工商业贷款从1.526亿美元增至1.728亿美元，增加2020万美元，增幅13%[172] - 2024年12月31日止十二个月，市政贷款从9470万美元增至1.017亿美元，增加700万美元，增幅7%[174] - 2024年12月31日止十二个月，自用商业房地产贷款从2.783亿美元增至3.049亿美元，增加2660万美元，增幅10%[176] - 2024年12月31日止十二个月，非自用商业房地产贷款从3.377亿美元增至3.942亿美元，增加5650万美元，增幅17%[178] - 2024年12月31日止十二个月，商业建筑贷款从3980万美元增至5090万美元，增加1110万美元，增幅28%[182] - 2024年12月31日止十二个月，消费者贷款组合从2.824亿美元降至2.508亿美元，减少3160万美元，降幅11%[184] - 2024年12月31日止十二个月，住宅贷款组合从5.015亿美元增至5.253亿美元，增加2380万美元，增幅5%[186] - 截至2024年12月31日，贷款组合中商业和建筑部分的到期分布为：一年或以内1.20027亿美元，一年至五年1.08277亿美元，五年至十五年4.65671亿美元，超过十五年3.5111亿美元，总计10.45085亿美元[189] - 截至2024年12月31日，一年后到期的工商业和商业房地产贷款总额为9.25058亿美元，其中固定利率贷款为1.65817亿美元，可变利率贷款为7.59241亿美元[190] - 截至2024年12月31日，约77%的总贷款组合由房地产担保，高于2023年12月31日的75%[191] - 2024年信贷损失准备金余额从年初的1880.6万美元增加到年末的1966.6万美元，增长了90万美元，增幅为5%[194] - 2024年信贷损失准备金占总贷款的比例从2023年的1.12%降至1.09%[194][195] - 2024年净冲销总额为46.5万美元，较2023年的57.8万美元减少了11.3万美元，降幅为20%，净冲销占总贷款组合的比例从0.04%降至0.03%[194][199] - 2024年商业房地产贷款组合占信贷损失准备金总额的45%，较2023年下降2个百分点；工商业贷款组合占比为12%，较2023年上升2个百分点[202][203] - 2024年消费者贷款组合和住宅贷款组合占信贷损失准备金总额的比例均与2023年持平，分别为13%和30%[204][205] - 2024年未分配准备金占信贷损失准备金总额的比例不到1%，与2023年持平[206] - 2024年末不良资产占总资产0.30%，2023年末为0.13%，不良资产增加450万美元，增幅135%[208][209] - 2024年末非应计贷款共33笔，涉及30个无关借款人，总额730万美元；2023年末共32笔，涉及26个无关借款人，总额330万美元[210] - 2024年末逾期90天以上仍计息贷款共3.2万美元，由两笔直接融资租赁组成；2023年末为1.4万美元，由一笔直接融资租赁组成[211] - 2024年止赎待售资产从1000美元增至43万美元，增加42.9万美元[215] - 2024年物业和设备净值增加170万美元，当年购置固定资产470万美元，折旧费用250万美元，0.5万美元资产转入其他资产[219] - 公司获得900万美元RACP赠款用于总部建设，截至2024年末已产生成本620万美元，剩余成本预计2000 - 2200万美元[220] - 2024年其他资产增加100万美元，主要因递延所得税资产增加90万美元[222] - 2024年贷款信用损失拨备为130万美元，未使用承诺信用损失拨备为10万美元；2023年贷款信用损失拨备为150万美元，未使用承诺信用损失拨备净收益为20万美元[239] 利率相关情况 - 2024年9月FOMC下调联邦基金利率50个基点，11月和12月各下调25个基点[231] - 市场共识经济预测2025年利率将下降25 - 50个基点[231] -