公司股权交易 - 公司于2021年7月12日完成第二步转换，以每股10美元的价格出售9784077股普通股，总收益9780万美元[15] 贷款组合地域分布 - 截至2024年12月31日，公司贷款组合中16亿美元（89.2%）由纽约州/纽约都会区的贷款担保，1.631亿美元（9.0%）由马萨诸塞州/波士顿都会区的贷款担保，3270万美元（1.8%）由康涅狄格州和新泽西州的贷款担保[30] 建设贷款组合数据（分开计算） - 截至2024年12月31日，若将土地、建设和开发贷款分开计算，建设贷款组合有485笔，承诺金额总计19亿美元，包括已发放余额14亿美元和未发放贷款3.984亿美元[39] - 截至2024年12月31日，若将土地、建设和开发贷款分开计算，建设贷款组合平均贷款规模承诺金额为380万美元，包括已发放余额290万美元和未发放贷款82.2万美元[41] 建设贷款组合数据（合并计算） - 截至2024年12月31日，若将土地、建设和开发贷款合并为一笔项目贷款，建设贷款组合有269笔，承诺金额总计19亿美元，包括已发放余额14亿美元和未发放贷款3.984亿美元[40] - 截至2024年12月31日，若将土地、建设和开发贷款合并为一笔项目贷款，建设贷款组合平均贷款规模承诺金额为540万美元，包括已发放余额380万美元和未发放贷款150万美元[41] 建设贷款特殊项目情况 - 截至2024年12月31日，最大的未偿还建设贷款承诺金额为2720万美元，未偿还余额为2690万美元，未发放可用余额为37.3万美元[42] - 截至2024年12月31日，最大的承诺建设贷款项目由五笔贷款组成，总承诺金额为4920万美元，其中四笔贷款50.0%的承诺已出售给另一家金融机构，公司承诺部分降至2740万美元[43] - 截至2024年12月31日，与一个借款人的最大未偿还信贷关系总计5160万美元，其中建设贷款承诺金额3310万美元中有1120万美元已出售给另外两家金融机构，公司承诺部分降至4040万美元[44] - 截至2024年12月31日，公司最大的未偿还承诺建筑贷款关系总额为4590万美元，出售800万美元后，承诺部分降至3790万美元，未偿还余额为3160万美元，未发放贷款为620万美元[45] 公司业务开展方式 - 银行目前通过11家分行和3个贷款生产办公室开展业务[17] 商业和工业贷款组合数据 - 截至2024年12月31日，公司商业和工业贷款组合的平均余额为71.1万美元，最大的未偿还商业和工业贷款未偿还余额为1000万美元[48][49] 多户和混合用途房地产贷款数据 - 截至2024年12月31日，纽约州/纽约都会区的多户和混合用途房地产贷款总额为7080万美元，马萨诸塞州/波士顿都会区为1.567亿美元[54][55] - 多户房地产贷款平均债务偿付覆盖率为2.58倍，平均贷款价值比为37.5%；混合用途房地产贷款平均债务偿付覆盖率为2.98倍，平均贷款价值比为37.5%[59] - 截至2024年12月31日，最大的未偿还多户房地产贷款余额为1280万美元，最大的混合用途房地产贷款余额为400万美元，多户和混合用途投资组合的平均贷款规模约为170万美元[62][63] 非住宅房地产贷款组合数据 - 截至2024年12月31日，非住宅房地产贷款组合包括纽约州/纽约都会区的2530万美元、马萨诸塞州/波士顿都会区的310万美元和新泽西州的99.3万美元[65] - 非住宅房地产贷款平均债务偿付覆盖率为2.40倍，平均贷款价值比为39.4%[70] - 截至2024年12月31日，未偿还非住宅房地产贷款为2940万美元，占总贷款的1.6%，最大的未偿还非住宅房地产贷款余额为1390万美元[71] 消费贷款组合数据 - 截至2024年12月31日，消费贷款组合为160万美元，占总贷款的0.09%[73] 其他贷款相关数据 - 截至2024年12月31日，公司购买的整笔贷款总额为220万美元，公司持有银行发起的建筑贷款参与权益为1520万美元[78][79] 单一借款人贷款限额 - 截至2024年12月31日，公司对单一借款人的贷款限额约为4360万美元，无借款人未偿余额超过该金额[82] 可发放贷款类型 - 公司可发放有条件的可调整利率抵押贷款承诺，通常60天到期[83] 公司投资组合情况 - 截至2024年12月31日，公司投资组合主要包括共同基金、房利美等发行的住宅抵押贷款支持证券和市政证券[86] 公司存款情况 - 公司存款主要来自纽约和马萨诸塞州居民，还包括商业和工业及建筑贷款客户，每周审查存款组合和定价[90] 公司借款情况 - 公司可利用纽约联邦住房贷款银行的预支款项补充可贷资金，截至2024年12月31日，无未偿还预支款项，可用借款限额为1820万美元[92] - 截至2024年12月31日，公司无纽约联邦储备银行借款，可用借款限额为8.347亿美元[93] - 公司与大西洋社区银行家银行有贷款协议，可借入最高800万美元短期借款，截至2024年12月31日无未偿还借款[94] 银行资本标准法规 - 联邦法规要求FDIC保险存款机构满足多项最低资本标准，包括普通股一级资本与风险加权资产比率4.5%等[105] - 法规限制资本分配和某些酌情奖金支付，若机构未持有占普通股一级资本与风险加权资产2.5%的资本保护缓冲[108] - 社区银行杠杆率为9%，截至2024年12月31日，公司未选择社区银行杠杆率替代报告框架[109] - 州立银行经FDIC批准，可继续行使祖父条款权限投资特定股票，最高投资额为一级资本的100%或纽约州银行法允许的最高额，以较低者为准[113] - 银行资本分为五类，“资本状况良好”要求总风险资本比率达10.0%及以上、一级风险资本比率达8.0%及以上、杠杆比率达5.0%及以上、普通股一级资本比率达6.5%及以上；截至2024年12月31日，公司为“资本状况良好”机构[116][117] - 银行与单个关联方的“受涵盖交易”金额不得超过机构资本和盈余的10.0%，与所有关联方的此类交易总额不得超过20.0%[120] - 对金融机构董事、高管和持股超10.0%股东及其关联方的贷款有额度限制，且贷款条件需与非内部人员相当[121] 银行存款保险相关法规 - 银行存款账户每位单独投保储户的最高保险额为25万美元[124] - 资产低于100亿美元的多数银行，存款保险评估费率目前为机构总资产减有形资本的1.5至30个基点[125] - 《多德 - 弗兰克法案》将存款保险基金最低目标比率从估计投保存款的1.15%提高到1.35%，并取消1.5%的最高基金比率，FDIC设定长期基金比率为2%[126] 公司评级及法规生效时间 - 公司最新FDIC社区再投资法案（CRA）评级为“杰出”，2023年10月24日发布的最终规则多数要求2026年1月1日生效，其余2027年1月1日生效[130][132] - 纽约州银行法（NYCRA）要求银行每24至36个月接受书面评估，公司最新NYCRA评级为“杰出”[133] - 纽约储蓄银行受多种联邦消费者保护和公平贷款法规约束，违规会面临多种制裁[133] 准备金率变化 - 2019年，净交易账户在1.275亿美元及以下按3%的准备金率计算，超过1.275亿美元按10%计算，1690万美元可豁免[141] - 2020年3月15日，美联储将准备金率降至0%，3月26日生效[144] 公司与纽约联邦住房贷款银行情况 - 2024年12月31日，公司从纽约联邦住房贷款银行的最大借款能力为1820万美元，投资32.7万美元，符合其要求[145] 公司收购相关法规 - 储蓄贷款控股公司收购超过5%的投票股票需美联储事先书面批准[148] - 公司不受资本要求限制，直至合并资产超过30亿美元[150] - 收购公司10%或以上的流通投票股票可能导致控制权变更，需提前通知美联储[154] 新兴成长型公司相关 - 公司作为新兴成长型公司，可享受多项报告要求豁免，直至满足特定条件[160][161] - 公司将在最早满足四个条件之一时不再是新兴成长型公司，如2021年7月12日完成第二步转换和发行后的第五个财政年度结束等[162] 公司员工情况 - 2024年12月31日，公司有136名全职员工和7名兼职员工，无集体谈判单位代表[163] 公司子公司情况 - 公司唯一直接子公司是银行，银行拥有新英格兰商业地产有限责任公司等子公司[164] - NECB Financial Services Group, LLC于2012年第三季度成立，2024年2月22日终止康涅狄格州的牌照，目前处于非活跃状态[165] - 72 West Eckerson LLC于2015年4月成立，拥有纽约斯普林谷和门罗的银行分行[166] - 166 Route 59 Realty LLC于2021年4月成立，拥有纽约艾尔蒙特的银行分行；3 Winterton Realty LLC于2021年10月成立，拥有纽约布卢明堡的银行分行[167] 各类贷款占比情况 - 截至2024年12月31日，公司建筑贷款组合净额达14亿美元，占总贷款的78.6%，较2016年12月31日的2.51亿美元和39.8%大幅增加[171] - 截至2024年12月31日，公司多户住宅、混合用途和非住宅房地产贷款为2.626亿美元，占贷款组合的14.5%[173] - 截至2024年12月31日，公司商业和工业贷款为1.187亿美元，占贷款组合的6.6%[178] - 2024年12月31日，建筑贷款占银行总风险资本的485%，多户、混合用途和非住宅房地产贷款组合占银行总风险资本的90%[176] 不同地区贷款组合占比 - 截至2024年12月31日，公司13亿美元的建筑贷款组合，占建筑贷款组合的92.3%和总贷款组合的72.7%，来自纽约四个县的高吸收地区[185] - 截至2024年12月31日，1.598亿美元的多户、混合用途和非住宅房地产贷款组合，占该类贷款组合的60.9%和总贷款组合的8.8%，来自波士顿都会区[185] - 截至2024年12月31日，9610万美元的多户、混合用途和非住宅房地产贷款组合，占该类贷款组合的36.6%和总贷款组合的5.3%，来自纽约都会区[185] 特定类型存款占比 - 截至2024年12月31日，经纪存款、军事存款和通过上市服务获得的存款总计4.893亿美元，占总存款的29.3%，其中经纪存款为4.36亿美元，占总存款的26.1%[192] 公司股息政策 - 2024年，公司于3月21日将季度现金股息提高至每股0.10美元，9月19日进一步提高至每股0.15美元，此前为每股0.06美元[200] - 公司的股息政策可能会在无通知的情况下变更，未来股息支付由董事会决定[198][200] 公司流动性情况 - 截至2024年12月31日，公司有无保险存款3.469亿美元，可用流动性为1.15亿美元，其中现金为7830万美元，在纽约联邦储备银行的借款能力为8.347亿美元[205] 公司面临的风险 - 公司依赖经纪存款、军事存款和上市服务存款，这些存款稳定性可能不如其他类型存款，可能影响流动性和经营业绩[192][193][194] - 公司面临违反银行保密法和反洗钱法规的风险，可能导致罚款和监管行动[195] - 公司通过开设分行扩大市场份额的策略可能增加费用并对收益产生负面影响[197] - 利率变化可能损害公司利润和资产价值，管理利率风险的策略可能无效[201] - 其他银行机构的财务挑战可能导致存款外流，影响公司财务状况和经营业绩[203][205] - 公司依赖信息技术和电信系统以及第三方服务提供商，系统故障、中断和网络安全漏洞可能产生重大不利影响[211][212][213][214]