财务数据关键指标变化（收入和利润） - 2023年净利息收入为18.8094亿美元，较2022年的16.0436亿美元增长17.2%[234] - 2023年净利息收入为13.63亿美元，较2022年的12.12亿美元增长12.5%[271] - 2023年净利息收入从2022年的124万美元大幅增长至1524万美元，主要得益于利息收入从632万美元增至1596万美元[290] - 2023年净利息收入为1.881亿美元，较2022年的1.604亿美元增长，净息差（剔除信贷损失准备金影响）为8.38%，低于2022年的8.73%[303] - 2023年归属于股东的净利润为5510万美元（每股2.37美元），较2022年的4380万美元（每股1.83美元）增长26%[298] 财务数据关键指标变化（成本和费用） - 2023年贷款损失拨备从2022年的5.6866亿美元增至7.6596亿美元[234] - 2023年运营费用为7560万美元，较2022年的7210万美元增长，其中薪资和福利支出从3110万美元增至3760万美元[305] - 2023年所得税费用为2490万美元，较2022年的1800万美元增长，其中包含160万美元与某些税务资产估值准备金相关的费用[306] - 2023年利息支出为6290万美元，较2022年的3620万美元增长，主要由于借款成本上升99个基点至3.16%[302] 业务线表现（娱乐贷款） - 娱乐贷款组合平均余额从2022年的108.521亿美元增至2023年的128.343亿美元，收益率从12.82%升至13.07%[234] - 2023年休闲贷款组合增长13%至13亿美元，平均利率上升51个基点至14.79%[266] - 2023年休闲贷款发放额为4.47亿美元，较2022年的5.13亿美元下降12.9%[267] - 截至2023年底，休闲贷款组合中38%为非优质贷款[269] - 休闲贷款组合占总信贷损失准备金的68%，其准备金率从2022年的3.55%上升至2023年的4.31%[255] 业务线表现（家庭改善贷款） - 房屋改善贷款平均余额从2022年的52.6377亿美元增至2023年的70.8031亿美元，收益率从8.49%升至8.86%[234] - 2023年房屋改善贷款组合增长21%，从6.264亿美元增至7.606亿美元[276] - 房屋改善贷款的平均利率从2022年的8.65%上升86个基点至2023年的9.51%[276] - 2023年房屋改善贷款发放额为3.574亿美元，较2022年的3.925亿美元下降8.9%[277] - 房屋改善贷款组合中，屋顶、游泳池和窗户分别占41%、20%和13%[273] 业务线表现（商业贷款） - 2023年商业贷款发放额为3490万美元，较2022年的2820万美元增长23.8%[283] - 2023年商业贷款组合的总利息收入为1271.9万美元，较2022年的934.8万美元增长36%[285] - 2023年商业贷款组合的拖欠率为5.40%，较2022年的0.08%显著上升[285] - 2023年商业贷款组合的总贷款额为1.148亿美元，较2022年的9289.9万美元增长23.6%[285] - 商业贷款准备金从104.9万美元增至320.6万美元（增幅206%）[341] 地区表现 - 加利福尼亚州贷款总额从2022年的2.1585亿美元增长至2023年的3.1225亿美元，市场份额从23%提升至27%[286] - 威斯康星州贷款总额从2022年的5054万美元增长至2023年的1.1393亿美元，市场份额从5%翻倍至10%[286] - 2023年总贷款从2022年的1.3571亿美元锐减至3663万美元，其中纽约市贷款占比从93%微增至94%[291] 管理层讨论和指引 - 公司继续评估银行的战略替代方案，可能包括首次公开募股、出售或分拆[223] - 公司与金融科技公司建立战略合作伙伴关系，提供贷款和其他服务[222] - 2024年2月28日获得SBA1,850万美元债券融资承诺，期限10年[323] - 公司流动性来源包括银行存款、私募票据发行和SBA债券等[339] - 公司评估信贷损失时考虑宏观经济指标、抵押品价值和集中度风险等主观因素[340] 信贷损失准备金 - 信贷损失准备金在2023年12月31日为8420万美元，占总贷款的3.80%，2022年为6380万美元，占总贷款的3.33%[228] - 采用CECL会计准则导致信贷损失准备金增加1370万美元[228] - 截至2023年12月31日，信贷损失准备金总额为8420万美元，占总贷款的3.80%，较2022年的6380万美元（占比3.33%）显著增加[249][251] - 2023年信贷损失准备金增加主要由于采用CECL会计准则带来1370万美元增量，以及休闲和家居装修贷款组合增长，抵消了出租车牌照贷款组合减少的影响[249] - 2023年信贷损失准备金从2022年的6380万美元增至8420万美元，娱乐贷款占比从66%提升至68%[300] 债务和融资 - 公司通过多种计息来源融资，包括银行存单、SBA担保债券、私募票据和信托优先证券[219] - 2023年9月发行3,900万美元9.25%优先票据（2028年到期），并回购3,300万美元8.25%优先票据（2024年到期）；12月发行1,250万美元9.00%优先票据（2033年到期）[240] - 2023年7月获得SBA 2,000万美元融资承诺，截至12月31日已使用980万美元，可提取520万美元，剩余550万美元需注入240万美元资本后提取[243] - 截至2023年底，浮动利率债务占总债务比例低于2%，仅包含信托优先证券借款[243] - 截至2023年12月31日，公司总债务为21.17亿美元，加权平均利率为3.50%[329] 其他重要内容 - 所有出租车牌照贷款均被视为减值贷款，并根据抵押品价值确定特定准备金[229] - 2023年出租车牌照相关资产回收现金4520万美元，实现净收益和利得2960万美元[288] - 出租车牌照贷款累计净冲销额达1.768亿美元，其中1.079亿美元与纽约出租车牌照相关[252] - 2023年12月31日处于止赎过程中的贷款抵押品为1180万美元，较2022年的2180万美元下降，主要由于出租车牌照资产减少[307] - LIBOR于2023年6月30日终止，公司信托优先证券的浮动利率从90天LIBOR+2.13%调整为90天SOFR+26个基点[316]