贷款组合构成 - 截至2025年9月30日，贷款组合总额为156.725亿美元，其中固定利率和浮动利率的首位住宅抵押贷款占108.4亿美元，占比69.1%[36] - 房屋净值信贷额度（HELOCs）占贷款组合的25.9%，总额为40.6亿美元[36] - 房屋净值贷款和过渡贷款总额为7.495亿美元，占贷款组合的4.8%[36] - 住宅建筑贷款总额为1230万美元，占贷款组合的0.2%[36] - 截至2025年9月30日，核心住宅贷款（Residential Core）总额为108.038亿美元，占贷款组合的68.9%，较2024年同期的113.851亿美元（占比74.2%）有所下降[39] - 房屋净值信贷额度（HELOCs）总额从2024年9月30日的33.234亿美元（占比21.7%）增长至40.628亿美元（占比25.9%）[39] - 房屋净值贷款总额从2024年9月30日的5.619亿美元（占比3.6%）增长至7.495亿美元（占比4.8%）[39] - 截至2025年9月30日，房屋净值贷款总额为7.495亿美元，占贷款总额的4.8%[57] - 截至2025年9月30日，房屋净值信贷额度总额为40.6亿美元，占贷款总额的25.9%[57][58] - 截至2025年9月30日，建筑贷款总额为1230万美元，占贷款总额的0.2%[67] - 截至2025年9月30日，房屋净值信贷额度未偿还摊余成本为41.0亿美元，房屋净值贷款为7.555亿美元[92] 贷款组合信用质量 - 在核心住宅贷款中，借款人的更新FICO评分在741及以上的部分规模最大，截至2025年9月30日，其摊销成本为89.461亿美元[42] - 在房屋净值信贷额度中，借款人的更新FICO评分在741及以上的部分规模最大，截至2025年9月30日，其摊销成本为30.067亿美元[42] - “Home Today”项目下的贷款余额为3590万美元，但其拖欠率较高，30天或以上拖欠率为4.45%，而核心贷款组合的拖欠率仅为0.18%[53] - “Home Today”贷款中有30万美元（占该类别贷款的7.83%）被列为非应计贷款[53] - 截至2025年9月30日，公司总严重拖欠贷款（拖欠90天或以上）占净贷款总额的0.11%，高于2024年同期的0.09%[77] - 2025年9月30日总不良贷款（非应计贷款）为3870.6万美元，占总贷款的0.25%，高于2024年同期的3361万美元（0.22%）[81] - 2025年9月30日总不良资产为4062.7万美元，占总资产的0.23%，高于2024年同期的3378.4万美元（0.20%）[81] - 住宅核心贷款组合的严重拖欠率从2024年的0.06%上升至2025年的0.07%[77] - 房屋净值信贷额度组合的严重拖欠率在两个报告期均保持在0.03%[77] - 2025财年期间，公司修改了610万美元贷款，其中220万美元因修改前的状态被计入非应计贷款[81] - 截至2025年9月30日，分类资产包括5300万美元的次级资产（含190万美元不动产）和570万美元的特别关注资产[89] - 次级资产中包含1720万美元拖欠90天或以上的贷款，以及3380万美元拖欠少于90天但存在弱点的贷款[89] - 房屋净值贷款和信贷额度组合中拖欠90天或以上的金额为620万美元，占该组合总额的0.13%[92] 贷款到期期限与利率类型 - 贷款到期期限分布显示，2041年及以后到期的贷款占比最高，达136.44亿美元，占贷款总额的87.0%[48] - 2026年9月30日之后到期的贷款中，固定利率贷款为76.38亿美元，可调整利率贷款为80.06亿美元[49] - 可调整利率抵押贷款中，“Smart Rate”产品占比达99.6%[51] 贷款服务与交易 - 在2025和2024财年，公司因服务他人贷款确认的服务费净额均为430万美元[54] - 截至2025年9月30日，公司服务他人贷款的未偿还本金余额为21.3亿美元，高于2024年同期的19.7亿美元[54] - 截至2025年9月30日，公司为他人持有的贷款提供 servicing，本金余额为21.3亿美元[71] - 在2025财年，公司出售或承诺出售4.113亿美元的长期固定利率住宅抵押贷款[69] - 在2025财年，公司通过代理贷款合作夥伴收购了约3.672亿美元的住宅抵押贷款[70] - 2025财年贷款销售收入因有利市场条件而增加，为公司贷款和投资活动提供了资金[116] 信用损失拨备 - 贷款信用损失拨备年末余额从2024年的7000.2万美元增至2025年的7424.4万美元[97] - 2025年净回收额为404.7万美元，回收额超过核销额400万美元[97][99] - 总信用损失拨备年末余额从2024年的9781.3万美元增至2025年的1.044亿美元[97][101] - 住宅核心贷款组合的摊销成本在2025年下降5.1%（5.783亿美元），其拨备下降10.1%（450万美元）[103] - 房屋净值信贷额度组合的摊销成本在2025年增长22.0%（7.395亿美元），其拨备增长33.0%至2210万美元[104] - 房屋净值贷款组合的摊销成本在2025年增长33.5%（1.897亿美元），其拨备增长25.8%至1465万美元[104] - 贷款信用损失拨备占年末非应计贷款的比例从2024年的208.28%降至2025年的191.82%[97] - 2025年针对表外敞口记录了230.5万美元的信用损失拨备，而针对贷款的拨备为19.5万美元[97][101] - Home Today贷款组合因其预期未来回收而处于净回收状态，2025年拨备为负243.8万美元[101][104] 存款与借款 - 截至2025年9月30日，公司存款总额为104.5亿美元，其中大额存单占比最高，达84.89亿美元（81.2%）[119][122] - 截至2025年9月30日，公司借款总额为48.7亿美元，其中48.5亿美元来自辛辛那提FHLB，最大借款能力为69.4亿美元[123] - 2025财年存款平均余额中，大额存单占比80.1%，加权平均利率为3.58%[121] - 2025财年末短期借款（30天及以下）余额为2.48亿美元，年内最高余额为4.44亿美元，加权平均年利率为4.33%[125] - 2025财年末中期借款（90天至12个月）余额为30亿美元，加权平均年利率为4.38%[125] - 截至2025年9月30日，公司未投保存款总额为3.873亿美元，未投保大额存单中超过1年到期部分为1.251亿美元[122][123] - 截至2025年9月30日，公司95.9%的95.5亿美元零售存款基础由低于FDIC 25万美元保险限额的账户构成[165] - 公司从辛辛那提FHLB的未偿还借款（含应计利息）为48.7亿美元，并符合股票投资要求[173] - 截至2025年9月30日，公司存款总额中定期存款占比为81.1%，而2024年9月30日该比例为78.7%[247] 资本充足率 - 截至2025年9月30日，公司总资本与风险加权资产比率为17.4%，远超10%的“资本充足”要求[164][165] - 公司一级杠杆资本与净平均资产比率为10.11%，高于5%的“资本充足”要求[164][165] - 公司一级资本与风险加权资产比率为16.53%，显著超过8%的“资本充足”标准[164][165] - 公司普通股一级资本与风险加权资产比率为16.53%，高于6.5%的“资本充足”要求[164][165] - 公司截至2025年9月30日超过了完全分阶段实施的"资本节约缓冲"要求[144] - 公司被归类为“资本充足”，其资本比率均高于最低要求：杠杆资本4%，一级风险资本6%，总风险资本8%，普通股一级资本4.5%[162] - 公司确认截至2025年9月30日，其控股公司合并资本要求及资本保护缓冲均符合规定[180] 监管要求与限制 - 公司资本充足率要求：普通股权一级资本/风险加权资产至少4.5%，一级资本/风险加权资产至少6%，总资本/风险加权资产至少8%，杠杆比率至少4%[140] - 公司信贷损失拨备计入二级资本的上限为风险加权资产的1.25%[141] - 公司对单一借款人的贷款限额为未受损资本和盈余的15%，若有适销抵押品可额外增加10%[144] - 公司必须满足合格储蓄贷款机构测试，即在最近12个月中至少9个月将至少65%的"组合资产"投资于"合格储蓄投资"[145] - 联邦资本法规要求最低普通股权一级资本比率为4.5%，一级资本比率为6%，总资本比率为8%，一级杠杆比率为4%[214] - 资本保护缓冲要求为2.5%，使得实际最低普通股权一级资本比率需达7.0%，一级资本比率需达8.5%，总资本比率需达10.5%[214] - 公司对非住宅房地产贷款的投资上限为资本的400%[137] - 公司商业贷款投资上限为总资产的20%，消费贷款上限为总资产的35%[137] - 公司截至2025年9月30日未行使选择权成为国家银行，该选择权适用于2017年12月31日总合并资产不超过200亿美元的公司[138] - 作为总资产超过100亿美元的“大型机构”，公司适用于2.5至42个基点的存款保险评估费率范围[166] - 对于被要求提交资本恢复计划的公司，其控股公司需担保公司资产总额的5%或恢复至“资本充足”状态所需的金额[163] - 符合资格的银行可获得高达50亿美元或总负债20%的互惠存款豁免，不被视为“经纪存款”[168] - 联邦储蓄协会支付股息需满足监管资本要求且总股息不超过当年至今净收入加前两年留存净收入[250] 股息与股票回购 - 公司在2025财年向母公司支付了4000万美元现金股息，2024财年未支付，2023财年支付了4000万美元[149] - 公司第八轮股票回购计划宣布回购1000万股普通股，截至2025年9月30日尚有4,944,086股待回购[150] - 公司支付股息能力受限于其现金可用性及协会向公司进行资本分配的能力[251] - 公司支付股息的能力和金额受其互控公司Third Federal Savings, MHC放弃收取股息的影响[251] - 互控公司放弃收取股息需提前12个月内获得有投票权成员的多数批准[252] - 互控公司已在2014年至2025年期间的12次单独会议中获得成员批准放弃收取股息[252] - 未来若无法获得成员批准及监管机构不反对意见，股息支付可能中止并影响普通股价值[252] 税务 - 截至2025年9月30日，公司联邦税前坏账准备金总额约为1.05亿美元[130] - 公司须缴纳俄亥俄州金融机构税，对超过13亿美元的资本部分适用0.25%的税率[131][132] 人力资源 - 截至2025年9月30日，公司员工总数为958人，其中约71%为女性，相比2024年9月30日的919人有所增加[186] - 截至2025年9月30日的十二个月内，公司自愿离职率（不含退休人员）为3.8%[188] - 截至2025年9月30日，公司36%的员工在职时间超过十五年[188] - 约42%的员工在分支机构和贷款生产办公室工作，另有15%在客户关怀呼叫中心工作[186] - 公司几乎所有员工都通过参与员工持股计划成为公司股东[188] 流动性 - 公司流动性覆盖比率为5.47%，计算方式为现金及现金等价物加未抵押可随时变现的投资证券之和除以总平均生息资产[34] - 截至2025年9月30日，房屋净值信贷额度未提取金额分别为55.5亿美元（2025年）和52.2亿美元（2024年）[58] - 公司流动性管理使用多种资金来源，包括FHLB预付款、联邦基金购买和经纪存款[242] 风险敞口与风险管理 - 房屋净值信贷额度（提取期）总信用风险敞口为95.57552亿美元，总本金余额为40.05764亿美元，90天以上拖欠率为0.11%[61] - 房屋净值信贷额度（还款期）90天以上拖欠率为1.37%[61] - 房屋净值贷款和过桥贷款组合的90天以上拖欠率为0.08%[61] - 若利率立即上升200个基点，公司模型预测经济价值将减少3.331亿美元，降幅达23.62%[210] - 公司企业风险管理框架旨在平衡风险与回报，若无效可能导致意外损失[239] - 公司持有较高水平的定期存款导致资金成本上升，若这些存款流失，可能需要以更高利率获取其他资金来源[247][244] - 公司面临因先前出售的抵押贷款而被要求回购的风险，这可能显著增加成本并影响未来收益[225] - 如果公司的信用损失准备金不足以覆盖实际贷款损失，其净收入将受到重大不利影响[226][227] - 司法止赎过程漫长，可能对抵押品价值和公司最小化损失的能力产生重大不利影响[228][229] - 公司依赖众多外部供应商提供日常运营所需的产品和服务，供应商未能履约可能对其财务状况产生重大负面影响[240] - 公司董事会主要依赖管理层和外部顾问来监督网络安全风险管理[241] 投资与资产 - 投资组合公允价值包括4554万美元由房利美担保的REMICs，以及5400万美元美国政府债务[110] - 截至2025年9月30日，房地产贷款总额为157.29亿美元，其中核心住宅贷款（Residential Core）占比最大，为108.31亿美元[45] - 房屋净值信贷额度（Home Equity Lines of Credit）总额为41.01亿美元，其中循环贷款（Revolving Loans）占40.43亿美元[45] 所有权结构 - 截至2025年9月30日，公司母公司Third Federal Savings, MHC持有公司80.94%的普通股[126] 运营与战略 - 公司正在实施新的核心银行系统，预计将于2026年7月投入运营，需要投入大量人力和财务资源[246] - 公司贷款组合主要由住宅抵押贷款构成，其利率通常低于商业贷款、商业房地产贷款和消费贷款[222]