收入和利润 - 2025财年净利润为6800万美元，每股收益0.52美元，而上一财年为3800万美元，每股收益0.29美元[143] - 公司净利润从2024财年的3800万美元增至2025财年的6800万美元[288] - 剔除证券策略影响后，2024财年每股收益为0.37美元，2025财年每股收益为0.52美元[285][288] - 净利息收入增长11.3%，从2024财年的1.62061亿美元增至2025财年的1.80311亿美元[284] - 贷款利息收入增长7.7%，从2024财年的3.08707亿美元增至2025财年的3.32518亿美元[291] - MBS利息收入显著增长37.5%，从2024财年的3365万美元增至2025财年的4625.9万美元[291] - 税前收入增长53.4%至8302.1万美元，所得税费用下降6.8%至1499.6万美元，有效税率从29.7%降至18.1%[307] - 平均资产回报率从2024财年的0.40%提升至2025财年的0.71%[284] 成本和费用 - 总存款利息支出增长4.8%，从2024财年的1.39549亿美元增至2025财年的1.46262亿美元[294] - 非利息支出总额为1.1727亿美元，增长4.8%；薪酬及员工福利增长15.5%至6038.3万美元，联邦保险保费下降28.6%至431.9万美元[302] - 存款利息支出增加主要由于高收益储蓄账户增长，部分被货币市场账户加权平均利率和平均余额下降所抵消[295] - 借款利息支出减少因平均余额下降，部分被加权平均利率上升所抵消；平均余额下降主因FHLB借款到期未续借及美联储BTFP借款偿还[296] - 当前财年信贷损失拨备为74.5万美元，较上一财年130万美元减少；包括贷款ACL增加120万美元，部分被表外信贷风险准备金减少45.7万美元所抵消[297] 关键财务指标变化 - 净息差从上一财年的1.77%上升19个基点至1.96%[144] - 净息差扩大19个基点，从2024财年的1.77%增至2025财年的1.96%[284][289] - 公司效率比率从上一财年的66.91%改善至58.33%，若剔除证券策略净亏损，上一财年效率比率为61.97%[146] - 公司效率比率从上一财年66.91%改善至58.33%；剔除证券策略净亏损后，上一财年效率比率为61.97%[305] - 截至2025年9月30日，ACL与贷款总额的比率为0.30%，高于2024年9月30日的0.29%[238][242] - 本财年NCOs与平均不良资产的比率为0.68%，低于上一财年的1.12%[242] 贷款组合表现 - 贷款总额增加2.046亿美元，其中商业贷款组合增加6.07亿美元（约40%），而一到四户家庭贷款减少4亿美元[148] - 2025财年，商业贷款增加了6.07亿美元，而一到四户家庭贷款减少了4亿美元，导致贷款组合结构发生变化[175] - 截至2025年9月30日，公司贷款净额为81.12亿美元，较2024年同期增长2.046亿美元，增幅为2.6%[175] - 截至2025年9月30日，公司贷款总额为81.34亿美元，净额为81.12亿美元，总收益率为4.29%[189][195] - 贷款组合中，商业贷款占比最高，总额为21.16亿美元，收益率为5.84%；其次是1-4户家庭贷款，总额为59.05亿美元，收益率为3.66%[189] - 2025财年贷款活动显示，新发放和再融资贷款总额为12.54亿美元，加权平均利率为6.83%，较2024财年的7.09亿美元（利率7.25%）显著增长[196] - 2025财年贷款组合的期末余额为81.34亿美元（利率4.34%），相比期初余额79.23亿美元（利率4.02%）有所增长[195] 商业贷款详情 - 截至2025年9月30日，商业贷款组合总额为21.16亿美元，加权平均利率为5.98%；其中商业房地产贷款占17.1亿美元，加权平均利率为5.82%[187] - 截至2025年9月30日，商业房地产和建筑贷款总额为21.499亿美元，较2024年同期的16.632亿美元增长29.3%[206] - 非业主自住商业房地产贷款余额为12.719亿美元，较2024年同期的8.861亿美元增长43.5%[207] - 2025财年商业贷款新发放和再融资总额为9.02亿美元，占新发放总额的72.0%，加权平均利率为6.95%，其中可调整利率贷款占比49.3%[196] - 截至2025年9月30日，公司商业贷款总额为9.019亿美元，加权平均利率为6.95%，加权平均贷款价值比为65%，加权平均偿债保障比为1.76倍[203] - 商业房地产和建筑贷款的加权平均债务偿还覆盖率（DSCR）为1.65倍，加权平均贷款价值比（LTV）为61%[148] - 商业和工业贷款总额为3.019亿美元，其中63%（1.902亿美元）的单笔贷款余额在500万美元或以上[218] - 最大的商业和工业贷款关系余额为8170万美元，占该贷款组合总额的27%[218] 1-4户家庭贷款详情 - 截至2025年9月30日，一到四户家庭贷款组合中，64%（37.741亿美元）为自营发放贷款，34%（20亿美元）为通过交易对手渠道购买的贷款[177][178] - 在1-4户家庭贷款中，Originated贷款占比63.9%，金额为37.74亿美元，平均收益率为3.78%；Purchased贷款占比35.8%，金额为21.14亿美元，平均收益率为3.49%[189][199] - 截至2025年9月30日，一到四户家庭贷款加权平均利率为3.68%，高于2024年同期的3.55%[187] - 2025财年1-4户家庭及消费贷款新发放和再融资总额为3.52亿美元，加权平均利率为6.52%，其中固定利率贷款占比15.1%[196] - 截至2025年9月30日，1-4户家庭贷款组合的加权平均信用评分为769，加权平均贷款价值比为59%[199] - 在堪萨斯州，一到四户家庭贷款余额为33.194亿美元，占该类别贷款总额的56.3%[229] 贷款信用质量 - 2025财年净核销额（NCOs）为19.8万美元[150] - 本财年净核销额为19.8万美元，过去十年间的总净核销额为99.9万美元[240] - 净坏账核销总额从2024财年的111（千美元）增至2025财年的198（千美元）[244] - 截至2025年9月30日，30至89天逾期贷款总额为1234.7万美元，占净应收贷款总额的0.15%[223] - 截至2025年9月30日，90天或以上逾期或止赎贷款总额为770.5万美元，占总贷款的0.09%[225] - 截至2025年9月30日，不计息贷款总额为4806.3万美元，占总贷款的0.59%，较2024年9月30日的1009.2万美元（占比0.13%）大幅增加[225] - 截至2025年9月30日，不良资产总额为4826万美元，占总资产的0.49%，而2024年同期为1014.7万美元（占比0.11%）[225] - 截至2025年9月30日，被归类为“特别提及”和“次级”的贷款总额分别为7377.3万美元和6696.1万美元，而2024年同期分别为3443.6万美元和2583.9万美元[232] - 商业房地产“特别提及”贷款增加主要由于一笔3630万美元的酒店参与贷款和一笔1530万美元的CRA贷款被归类为此类[232] - “次级”商业房地产贷款增加主要由于两笔参与贷款（总计4020万美元，由同一借款关系产生并以防酒店抵押）被归类为非应计贷款[236] 贷款损失准备金 - 截至2025年9月30日，公司贷款损失准备金（ACL）为2400万美元，表外信用风险准备金为550万美元；而2024年同期分别为2300万美元和600万美元[171] - 截至2025年9月30日，信贷损失准备金总额为2403.9万美元，较2024年9月30日的2303.5万美元有所增加[238][242] - 截至2025年9月30日，商业房地产贷款的ACL比率最高，为0.92%，而一到四口之家的住宅贷款ACL比率最低，为0.05%[238] - 公司为预测损失率所采用的最关键经济指标是全国失业率；宏观经济预测的变化可能显著影响报告期之间的预计信用损失[167] 存款表现 - 总负债在2025年9月30日为87.3亿美元，较上年增加2.357亿美元，主要受存款增长（特别是高收益储蓄账户增加3.645亿美元）推动[151] - 2025财年存款总额增加4.615亿美元至65.91亿美元，主要得益于高收益储蓄账户大幅增长3.645亿美元[249][250] - 截至2025年9月30日，公司存款总额为65.914亿美元，较2024年同期增长4.615亿美元，增幅为7.5%[175] - 高收益储蓄账户余额从2024年的9624.1万美元大幅增长至2025年的4.607亿美元，占存款总额比例从1.6%提升至7.0%[251][252] - 储蓄账户余额从2024年9月30日的9620万美元增至2025年9月30日的4.607亿美元，增长3.645亿美元，增幅约379%[253] - 总存款从2024年9月30日的61.29982亿美元增至2025年9月30日的65.91448亿美元，其中零售存款占比从93.6%降至90.5%，商业存款占比从5.2%升至7.7%[255] - 存款组合的加权平均利率从2024年9月30日的2.45%下降至2025年9月30日的2.26%，主要由于零售定期存款利率下降[250][251] - 零售定期存款余额为28.29亿美元，占存款总额的43.0%，加权平均利率从2024年的4.23%下降至3.73%[252] 借款与流动性 - 截至2025年9月30日，公司借款总额为19.507亿美元，较2024年同期减少2.288亿美元，降幅为10.5%[175] - 总借款从2024年9月30日的21.80656亿美元降至2025年9月30日的19.50984亿美元，减少2.288亿美元[258][263] - 2025财年新借入6.5亿美元FHLB借款，加权平均有效利率为4.13%，加权平均期限为2.9年[263] - 截至2025年9月30日，公司FHLB借款占银行Call Report总资产比例为20%，借款总额为19.5亿美元[313] - 截至2025年9月30日，公司基于FHLB抵押协议和无负担证券的可用流动性估计为29.2亿美元[313] - 截至2025年9月30日，公司拥有7.136亿美元证券符合但未用作借款或其他流动性需求的抵押品[316] 资产与负债 - 总资产在2025年9月30日达到97.8亿美元，较2024年同期增加2.511亿美元[147] - 截至2025年9月30日，公司总资产为97.787亿美元，较2024年同期增长2.516亿美元，增幅为2.6%[175] - 证券投资组合的摊余成本从2024年9月30日的8.298亿美元微增至2025年9月30日的8.473亿美元，加权平均收益率从5.63%降至5.45%[246][249] - 2025财年证券购买总额为2.482亿美元，加权平均收益率为4.97%，加权平均寿命为7.5年[249] 资本管理与股东回报 - 公司在2025财年支付了总计4420万美元的常规季度现金股息（每股0.34美元），并回购618,260股股票，价值390万美元[152] - 2025财年公司支付了总计4430万美元的常规季度现金股息，每股0.34美元[271] - 2025财年第四季度以平均每股6.23美元回购618,260股普通股，此后至2025年11月21日以平均每股6.25美元回购400,000股[272] - 自2010年12月二次转换以来，公司已通过股息（总计15.7亿美元）和股票回购（总计4.399亿美元）向股东返还20.1亿美元资本[273] - 截至2025年9月30日，公司现有股票回购计划中仍有6860万美元的授权额度[272] - 2025财年支付的股息总额为4420.8万美元（每股0.34美元），低于2023财年的4527.1万美元[279] - 2026财年董事会计划维持每股季度常规股息0.085美元，若每股收益超过0.34美元则可能支付额外股息[275] 利率风险与资产负债缺口 - 一年内重新定价的计息资产与计息负债之间的负缺口为9.836亿美元，占资产总额的(10.1%)，上年同期为负15.1亿美元，占(15.8%)[153] - 截至2025年9月30日，总贷款中固定利率贷款占比约70.5%，金额为55.94亿美元；可调整利率贷款占比约29.5%，金额为23.38亿美元[193] - 收益率曲线倒挂（长期利率低于短期利率）会压缩净息差，可能对公司净利息收入产生负面影响[79] - 利率变化会影响可供出售证券的公允价值，进而影响股东权益，利率上升通常会降低其公允价值[77][78] 管理层讨论与指引 - 2026财年展望：非利息支出预计增长6%，薪酬福利支出预计增长9%，信息技术支出预计增长11%[308] - 截至2025年9月30日，银行一级杠杆比率为9.6%，公司认为约9%的比率适合管理风险状况[275] - 截至2025年9月30日，该银行的社区银行杠杆率为9.6%[270] 风险因素 - 商业贷款增长使公司面临更高的信贷风险，此类贷款通常比一到四户住宅房地产贷款风险更大[81] - 商业贷款违约可能导致拖欠、不良资产、净冲销和未来贷款损失准备金的美元金额显著增加[85] - 信息系统故障、安全漏洞或网络攻击可能对公司业务、声誉、财务状况和经营成果产生不利影响[86] - 公司及第三方服务提供商的信息系统面临外部或内部安全漏洞、网络攻击等风险，可能导致运营中断或机密信息泄露[88][90] - 第三方供应商使公司面临业务、声誉和财务风险，包括运营错误、信息系统中断或泄露以及客户敏感信息未经授权披露等风险[94] - 公司依赖第三方供应商保护其信息安全，但供应商可能易受漏洞、未经授权访问、滥用、计算机病毒和/或其他恶意攻击的影响[94] - 外部供应商未能根据服务水平协议履行合同安排，可能对公司的运营造成干扰[95] - 更换某些第三方供应商可能导致重大延误和费用[96] - 公司严重依赖技术来提供产品和服务以及开展业务[97] - 公司持续投资于新技术解决方案、系统升级和其他技术计划，以向客户提供新的有竞争力的产品和服务[97] - 公司及其第三方供应商可能将人工智能技术开发或整合到某些业务流程、服务或产品中[97] - 使用人工智能存在风险，包括不确定且不断变化的法律和监管环境、生成信息的可靠性以及人工智能模型的复杂性和快速变化[97] - 公司可能无法成功预测其未来的技术需求、客户的技术需求或技术的竞争格局[97]