财务数据关键指标变化：收入与利润 - 第四季度每股摊薄收益为1.28美元，同比增长11%[1] - 第四季度净利息收入为9208万美元，低于去年同期的9429万美元[1][4][13] - 2025年第四季度净利息收入为9208万美元，较2024年同期的9429万美元下降2.3%[36] - 2025年全年净利息收入为3.755亿美元，与2024年的3.762亿美元基本持平[39] - 2025年第四季度调整后总收入（剔除信贷增强收入）为1.322亿美元，净利息收入为9208万美元[55] 财务数据关键指标变化：成本与费用 - 2025年第四季度非利息支出较2024年同期增加440万美元（增长8%），主要受200万美元法律和解相关成本和110万美元软件成本增加驱动[22] - 2025年第四季度非利息支出为5619万美元[55] 财务数据关键指标变化：盈利能力与效率 - 2025年第四季度效率比率为42.5%，高于第三季度的41.8%和去年同期的40.2%[23] - 2025年第四季度非GAAP效率比率为42.5%，高于2024年同期的40.2%[55] - 2025年第四季度有效所得税率为24.9%，低于去年同期的26.8%[24] 业务线表现：贷款组合 - 期末贷款净额达71.2亿美元，较2024年第四季度增长16%[1][8] - 期末消费金融科技贷款达11.0亿美元，占贷款总额15.1%，较2024年第四季度增长142%[1][8] - 贷款总额（扣除递延费用和成本后）从2024年12月31日的61.136亿美元增至2025年12月31日的71.167亿美元，增长16.5%[35] - 房地产过桥贷款（按摊余成本计量）是最大的贷款类别，2025年第四季度末余额为21.89亿美元，平均利率为7.91%[43] 业务线表现：非利息收入 - 第四季度非利息收入达8050万美元，占总收入46.7%[1][4] - 总预付卡、借记卡、ACH及其他支付费用为3150万美元，同比增长8%[1] - 2025年第四季度非利息收入为8050万美元，其中信贷增级收入为4040万美元，其他非利息收入为4010万美元[21] - 剔除信贷增强收入后，2025年第四季度非利息收入占总收入比例为30.4%[55] - 2025年第四季度金融科技费用占调整后总收入比例为27.2%[55] 业务线表现：信贷质量与拨备 - 第四季度总拨备为4140万美元，高于去年同期的3140万美元[15] - 截至2025年12月31日，信贷损失拨备为6620万美元，其中3110万美元与消费金融科技贷款相关（覆盖率为2.84%），3510万美元与非金融科技贷款相关（覆盖率为0.58%）[17] - 2025年第四季度总净核销额为3920万美元，环比下降，同比上升，占平均贷款总额的年化比率分别为2.29%（4Q25）、2.44%（3Q25）和1.21%（4Q24）[18] - 2025年第四季度非金融科技贷款净核销额为60万美元，占平均贷款的年化比率为0.04%，低于第三季度的0.22%和去年同期的0.07%[19] - 截至2025年第四季度末，总问题资产为1.945亿美元，较第三季度末的2.687亿美元和2024年末的2.869亿美元有所下降[20] - 信贷损失拨备从2024年12月31日的4485万美元增至2025年12月31日的6620万美元，增长47.6%[35] - 截至2025年12月31日，不良贷款占总贷款比例升至1.04%，高于2024年12月31日的0.55%[46] - 截至2025年12月31日，年化净核销率/平均贷款为2.29%，高于2024年同期的1.21%[46] - 2025年第四季度净核销总额为3921.3万美元，其中金融科技贷款净核销为3858.4万美元[46] - 截至2025年12月31日，贷款损失拨备占总贷款比例为0.93%，高于2024年同期的0.73%[46] 业务线表现：净息差与利率 - 第四季度净息差为4.30%，低于去年同期的4.55%[1][4] - 2025年第四季度净息差为4.30%，较2024年同期的4.55%下降25个基点[36] - 2025年全年净息差为4.31%，较2024年的4.85%下降54个基点[39] - 2025年第四季度平均生息资产收益率为6.17%，低于2024年同期的6.70%[36] - 2025年第四季度平均付息负债成本率为2.00%，低于2024年同期的2.31%[36] - 第四季度平均存款为76.0亿美元，同比增长1%，平均存款利率为1.77%[1][10][12] 管理层讨论和指引 - 公司启动2026年每股收益指引为5.90美元，并计划在现有回购计划下回购2亿美元股票[3] 资本与股东回报 - 截至2025年12月31日，公司每股账面价值为16.29美元，较2024年12月31日的16.69美元下降2%，股东权益减少1亿美元[28] - 公司在2025年第四季度以每股平均成本69.01美元回购了2,173,518股普通股（占已发行股份的5%），总资本回报为1.5亿美元[29] - 公司一级资本与平均资产比率为7.64%，一级资本与风险加权资产比率为11.08%，均高于“资本充足”监管要求[48] 其他重要内容：资产规模 - 公司总资产从2024年12月31日的87.275亿美元增长至2025年12月31日的93.524亿美元[35]