财务数据 - 公司2021年总资产为42.638亿美元，存款为37.129亿美元，股东权益为3.832亿美元，收入为21.39亿美元，净收入为3.34亿美元[17] - 2021年银行服务收入占总收入的93.2%，财富管理服务收入占6.8%[16] - 公司信托资产在2021年12月31日的市场价值超过10.8亿美元，管理总资产超过10.98亿美元[26] - 公司2021年通过薪资保护计划（PPP）发放了3,508笔贷款，总额超过2.63亿美元[56] - 公司2021年从透支保护计划中收取的净透支交易费用约为990万美元[191] 市场与业务分布 - 公司主要市场区域包括佛罗里达州的20个县、乔治亚州的4个县和阿拉巴马州的1个县[44] - 2021年公司在佛罗里达州Leon县的存款为12.32亿美元，占公司总存款的37%[44] - 公司在佛罗里达州Gadsden县的市场份额为81.1%，在Taylor县的市场份额为73.2%[46] 贷款组合 - 公司住宅房地产贷款组合中约65%为第一抵押贷款[35] - 公司商业贷款主要基于借款人的现金流，并考虑抵押品和个人担保[36] - 公司消费贷款组合主要由间接和直接汽车贷款组成[39] - 商业房地产贷款占公司总贷款组合的34.4%[150] - 商业贷款占公司总贷款组合的11.6%[151] - 建筑贷款占公司总贷款组合的9.0%[153] - 空置土地贷款占公司总贷款组合的3.42%[154] - HELOCs（房屋净值信用额度）占公司总贷款组合的9.7%[155] - 消费贷款占公司总贷款组合的16.7%，其中间接汽车贷款占消费贷款组合的93.1%[156] - 公司贷款组合中，约72%的贷款以房地产作为主要、次要或第三抵押品[159] - 截至2021年12月31日，公司贷款组合中38%为商业房地产贷款，34%为住宅房地产贷款，9%为在建房地产贷款[162] 风险管理与资本充足率 - 公司资本充足率符合监管要求，截至2021年12月31日，公司被归类为“资本充足良好”状态[103] - 公司商业房地产贷款占总风险资本的比率为188%，低于监管设定的300%阈值[99] - 公司建筑、土地开发和其他土地贷款占总风险资本的比率为71%，低于监管设定的100%阈值[99] - 公司选择了一次性不可撤销的AOCI（累计其他综合收益）豁免选举，以继续按照旧规定处理AOCI[97] - 公司资本充足率超过监管要求，包括普通股一级资本与风险加权资产的最低比率为4.5%，以及一级资本与风险加权资产的最低比率为6%[96] - 公司未达到资本要求可能导致资本分配和自由裁量支付受到限制或禁止，包括股息、股票回购和奖金支付[96] - 公司未达到资本缓冲要求（如普通股一级资本与风险加权资产比率低于7.0%）将触发资本分配限制[96] - 公司未达到资本要求可能面临监管机构的“及时纠正行动”，包括资本补充要求和运营限制[101] - 公司信用损失准备金为2160万美元，占总投资贷款的1.12%[166] - 公司贷款组合高度集中在佛罗里达州和乔治亚州的房地产抵押贷款，增加了信用损失风险[158][160][161] - 公司流动性风险较高，主要由于大部分负债为活期存款，而资产主要为无法快速变现的贷款[171] 监管与合规 - 公司需根据联邦储备政策，仅在过去一年可用收入范围内支付普通股股息，且需确保未来收益留存与预期需求和财务状况一致[74] - 公司回购股份不得超过其净值的10%，除非回购后仍能保持良好资本化状态[75] - 公司需作为CCB的财务实力来源，并在必要时提供资源支持，联邦储备可能要求终止某些活动或放弃对非银行子公司的控制[76] - 公司需遵守联邦储备的安全和稳健银行实践，禁止从事不安全或不稳健的银行活动，联邦储备有权监管公司债务并设定利率上限和准备金要求[77] - 公司需遵守佛罗里达州金融法规，包括贷款、证券发行、资本充足率、股息支付等方面的监管[78] - 公司需遵守联邦存款保险公司（FDIC）的存款保险规定，存款账户最高保险金额为25万美元[88] - 公司需遵守《社区再投资法》，满足社区信贷需求，特别是低收入和中收入社区，联邦储备在审批分支机构设立、合并或收购时会考虑公司的CRA评级[91] - 公司需遵守基于巴塞尔III标准的风险资本充足率指南，资产和表外项目需根据风险权重分类，资本比率代表资本占风险加权资产和表外项目的百分比[94] - 公司需遵守联邦储备的资本保护缓冲要求，资本保护缓冲至少为风险加权资产的2.5%，否则资本分配和支付将受到限制[85] - 公司需遵守联邦储备的储备要求，所有存款机构需对交易账户保持储备，储备余额可用于满足流动性要求[84] - 公司遵守了《反洗钱法》（AMLA）的要求，包括建立反洗钱计划以检测、预防和报告洗钱和恐怖主义融资活动[106] 员工与社区服务 - 公司员工总数为751人，其中全职员工718人，兼职员工33人，女性员工占比73%，男性员工占比27%，少数族裔员工占比20%，平均任职年限为10年[50] - 公司2021年社区服务小时数为8,697小时，2020年为8,169小时，2019年为15,034小时，基金会每年捐赠20万美元给非营利组织[54] - 公司2021年向社区再投资法案（CRA）合格组织捐赠了约10万美元[55] - 公司员工平均任职年限为10年，且无员工加入工会或受集体谈判协议保护[50] - 公司2021年成立了多元化、公平与包容（DE&I）委员会，并设立了首席多元化官职位[53] - 公司2021年与第三方DE&I公司合作，进一步发展和增强DE&I计划[53] 可持续发展与环保 - 公司2021年购买了可再生能源证书以抵消能源使用，并计划在2022年继续这一做法[60] - 公司2021年通过LED照明、减少一次性产品使用和太阳能板等措施，致力于资源节约和可持续发展[60] 董事会与股东 - 公司董事会新增4名董事，其中50%为白人男性，25%为少数族裔女性，25%为非少数族裔女性[53] - 公司董事、高管和主要股东在2021年12月31日持有公司约23.7%的流通普通股，其中董事长兼CEO William G. Smith, Jr.持有17.2%的股份[211] 风险与挑战 - 公司盈利能力高度依赖净利息收入，净利息收入可能因利率变化而减少[125] - 公司投资组合的公允价值可能下降，导致股东权益减少[131] - 公司股票的平均日交易量在2021年12月31日结束的12个月内约为29,919股[136] - 公司有108笔贷款总计约7700万美元与LIBOR挂钩，另有3400万美元的浮动利率投资证券与LIBOR挂钩[140] - COVID-19疫情导致公司增加了贷款损失准备金，并影响了消费者和企业的支出、借贷和储蓄习惯[145] - 公司未来支付股息的能力可能受到盈利能力和资本充足率的限制[172][173] - 公司面临严格的监管要求，包括资本充足率和流动性要求，可能影响其业务活动和资本分配[180][183] - 公司可能因会计政策或假设的变化而需要调整财务报表[186] - 公司面临来自其他银行和金融机构的激烈竞争，包括储蓄和贷款协会、储蓄银行、金融公司和信用合作社[209] - 公司依赖员工和系统处理大量交易，操作风险包括员工或外部人员的欺诈、未经授权的交易、交易处理和技术错误等[198] - 公司可能因诉讼和监管行动面临重大财务损失和声誉损害，实际法律成本可能超过法律准备金[203] - 公司可能因疫情、自然灾害、恐怖主义行为或全球冲突等事件对业务和运营产生负面影响[200] - 公司可能因内部控制系统故障、系统操作不当或员工行为不当而遭受财务损失、监管行动或声誉损害[198] - 公司可能因竞争对手修改透支保护计划或监管机构采取更严格的审查和执法政策而被迫修改自身计划，从而对收入和盈利产生负面影响[192] - 公司可能因技术系统故障、安全措施被破坏、系统升级失败或外部事件（如疫情、自然灾害等）而面临操作风险[194] - 公司可能因客户、员工或第三方的欺诈以及数据处理系统故障和错误而面临操作风险[197]