公司基本信息 - 公司成立于2008年9月1日，最初为有限责任公司，2017年转为股份公司[9] - 银行于2007年成立，是一家堪萨斯州特许银行[9] - 银行通过位于堪萨斯州、密苏里州、俄克拉荷马州、得克萨斯州和亚利桑那州的8个办事处提供全方位金融服务[9] - 公司自成立以来通过开设8家分行、吸引新客户、拓展与现有客户的关系以及两次战略收购实现了有机增长[9] - 公司总部位于堪萨斯州利伍德市托马霍克溪公园大道11440号[77] - 公司运营九个全方位服务银行中心，分布于堪萨斯州利伍德市、威奇托市，密苏里州堪萨斯城，俄克拉荷马州俄克拉荷马城、塔尔萨市，得克萨斯州达拉斯市、弗里斯科市，亚利桑那州菲尼克斯市[77] - 公司拥有总部大楼、堪萨斯州威奇托市和俄克拉荷马州俄克拉荷马城的银行中心，其余地点为租赁[77] - 公司在得克萨斯州达拉斯市签署了第二份租赁协议，预计新地点将于2022年向客户开放[77] 公司人员与管理变动 - 2021年1月公司聘请Jana Merfen领导银行企业技术战略和服务[10] - 2021年4月公司员工基本恢复现场办公，银行大厅重新向公众开放[10] - 2021年第二季度，Benjamin R. Clouse被任命为公司首席财务官，7月生效[12] - 2021年第二季度Benjamin R. Clouse被任命为公司首席财务官，7月12日生效[12] - 截至2021年12月31日，公司有360名全职等效员工，约59%为女性，41%为男性[12] - 2021年公司19%的现有员工获得晋升[13] - 2021年超过19%的现有员工晋升到责任更大的岗位[13] 公司业务拓展与投资 - 2021年公司提供1.34亿美元薪资保护计划（PPP）资金，贷款利息为1%，费用在1% - 5%，期限通常为五年[10] - 2021年公司提供1.34亿美元薪资保护计划（PPP）资金，贷款利息为1%，费用在1% - 5%之间，期限通常为五年[10] - 2021年4月公司成为1.5亿美元风险投资基金的有限合伙人，承诺投资300万美元[10] - 2021年4月公司成为1.5亿美元风险投资基金的有限合伙人，承诺投资300万美元[10] - 2021年6月公司在亚利桑那州凤凰城开设分行[12] - 2021年12月公司与Q2合作，开始为全渠道客户提供统一数字平台的实施阶段[12] 公司股票相关 - 2021年6月公司完成2000万美元股票回购计划，共回购1573806股，平均每股价格12.68美元[12] - 2021年6月公司完成2000万美元股票回购计划，共回购1573806股，平均每股价格12.68美元[12] - 2021年10月公司宣布新股票回购计划，可回购至多3000万美元普通股，截至12月31日已回购566164股，平均每股价格14.75美元[12] - 2021年10月公司宣布新的股票回购计划，最多可回购3000万美元普通股，截至12月31日已回购566164股，平均每股价格14.75美元[12] - 公司普通股在纳斯达克股票市场有限责任公司上市，需遵守其上市规则[19] - 公司普通股价格可能因多种因素波动，价格下跌可能导致诉讼[72] - 未来发行股票可能导致股权稀释，使普通股价格下跌[74] - 公司章程授权公司可发行最多2亿股有表决权普通股和500万股优先股[74] - 公司章程授权公司发行至多500万股一个或多个系列的优先股[76] - 公司章程授权公司发行最多500万股优先股[76] - 公司于2018年进行了二比一的股票拆分[76] 公司社会责任 - 公司慷慨捐赠计划为每位员工每年最高匹配500美元的赠款[13] - 公司慷慨捐赠计划为每位员工每年最高匹配500美元的捐赠[13] 巴塞尔协议III资本规则相关 - 巴塞尔协议III资本规则要求公司和银行遵守四个最低资本标准，包括一级杠杆率至少4.0%、CET1与风险加权资产比率至少4.5%、一级资本与风险加权资产比率至少6.0%、总资本与风险加权资产比率至少8.0%[17] - 巴塞尔协议III资本规则设立了2.5%的资本 conservation buffer，高于监管最低风险资本要求[17] - 总风险资本（总资本与风险加权资产）的巴塞尔协议III最低比率为8.00%，加上资本 conservation buffer后为10.50%[17] - 一级风险资本（一级资本与风险加权资产）的巴塞尔协议III最低比率为6.00%，加上资本 conservation buffer后为8.50%[17] - 普通股一级风险资本（CET1与风险加权资产）的巴塞尔协议III最低比率为4.50%，加上资本 conservation buffer后为7.00%[17] - 一级杠杆率（一级资本与平均资产）的巴塞尔协议III最低比率为4.00%[17] - 截至2021年12月31日，公司和银行的资本比率超过巴塞尔协议III资本规则规定的最低资本充足率要求[18] - 公司需满足巴塞尔协议III资本规则的四项最低资本标准，包括一级杠杆率至少4.0%、CET1与风险加权资产比率至少4.5%、一级资本与风险加权资产比率至少6.0%、总资本与风险加权资产比率至少8.0%[17] - 巴塞尔协议III资本规则设立了高于监管最低风险资本要求2.5%的资本留存缓冲[17] - 截至2021年12月31日，公司和银行的资本比率超过巴塞尔协议III资本规则的最低资本充足要求[18] 银行资本状况与监管要求 - 要成为“资本状况良好”的存款机构，银行必须保持6.5%或更高的一级普通股风险资本比率、8%或更高的一级风险资本比率、10%或更高的总风险资本比率和5%或更高的杠杆比率[18] - 截至2021年12月31日，银行符合“资本状况良好”的要求，且不受任何规定更高资本比率的命令或书面指示的约束[18] - 为进行迅速纠正行动，银行需维持CET1风险资本比率6.5%或以上、一级风险资本比率8%或以上、总风险资本比率10%或以上、杠杆比率5%或以上才能被视为“资本状况良好”[18] - 截至2021年12月31日，银行满足迅速纠正行动法规中“资本状况良好”的要求，且无更高资本比率的指令[18] - 为成为“资本状况良好”的存款机构，银行须维持CET1风险资本比率6.5%以上、一级风险资本比率8.0%以上、总风险资本比率10.0%以上、杠杆比率5.0%以上[66] - 由于资本保护缓冲要求已完成分阶段实施，公司和银行须维持CET1资本比率7.0%以上、一级风险资本比率8.5%以上、总风险资本比率10.5%以上；银行杠杆比率5.0%以上，公司杠杆比率4.0%以上[67] - 因资本保护缓冲要求分阶段实施完毕，公司和银行须维持CET1资本比率7.0%以上、一级风险资本比率8.5%以上、总风险资本比率10.5%以上；银行杠杆比率5.0%以上，公司杠杆比率4.0%以上[67] - 公司和银行面临严格资本要求，不满足最低资本要求会导致监管机构采取行动，影响财务报表[66] 银行控股公司相关规定 - 银行控股公司进行涉及银行控股公司的任何合并，或收购任何额外银行或银行控股公司超过5%的有表决权证券类别，通常需要事先获得美联储的批准[18] - 收购银行或银行控股公司25%或更多的已发行有表决权证券，可确凿推定存在“控制权”，但在5% - 24.99%所有权的某些情况下也可能产生控制权[18] - 银行控股公司回购等于或超过其净资产10%的股份，若回购后不符合美联储定义的资本充足标准则不可进行[19] - 银行控股公司进行涉及银行控股公司的任何合并或收购超过5%的投票证券类别需获得美联储事先批准[18] - 收购25%或更多银行或银行控股公司的流通投票证券被认定存在“控制权”[18] - 银行控股公司一般禁止从事银行业务以外的业务，但有一些例外情况[18] - 符合条件并选择作为金融控股公司运营的银行控股公司可从事更广泛的非银行活动[18] - 公司未选择成为金融控股公司，未从事美联储认定的金融性质活动[18] 银行监管与合规 - 银行是堪萨斯州特许银行，非美联储成员银行，受堪萨斯州银行专员办公室和联邦存款保险公司的检查、监督和监管，也受消费者金融保护局某些规定约束[19] - 2021年12月31日，公司有资格在无需FDIC豁免的情况下接受经纪存款，且不受存款利率上限限制[20] - 2021年全年，公司支付存款保险费400万美元[20] - 2021年全年，公司向OSBCK支付检查评估费68.5万美元[21] - 2020年3月26日起，美联储将准备金率降至0%[23] - 若盈余资金低于股本账户，公司董事会可将自上次股息以来净利润的25%转入盈余资金[24] - 银行向公司支付股息受资本充足率等条件限制，2021年12月31日银行超过最低资本要求[24] - 银行与关联方交易受《联邦储备法》第23A和23B条及相关法规限制[25] - 银行向董事、高管和主要股东等放贷受《联邦储备条例O》和《萨班斯 - 奥克斯利法案》限制[27] - 作为堪萨斯州特许银行，公司对单一借款人的贷款和信贷展期一般不得超过银行资本的25%，对借款人及其子公司的贷款一般不得超过银行资本的50%[27] - 作为堪萨斯州特许银行，银行对单一借款人贷款一般不超资本25%，对借款人及其子公司贷款不超资本50%，2021年12月31日对单一借款人法定贷款限额为1.7亿美元[27] - 截至2021年12月31日，公司对任何单一借款人的法定贷款限额为1.7亿美元[27] - 联邦银行监管机构制定安全稳健标准，不遵守可能面临多种监管措施[28] - 银行最近一次社区再投资法案（CRA）评估评级为“满意”[29] - 银行最近一次社区再投资法案（CRA）评估评级为“满意”[71] - 商业房地产（CRE）贷款集中度监管指标：CRE贷款超资本300%且前三年增长50%以上；或建筑和土地开发贷款超资本100%[31] - 联邦银行监管机构针对资产超10亿美元银行提出额外激励性薪酬规则但未最终确定[31] - 《多德 - 弗兰克法案》要求上市公司至少每三年进行一次“薪酬话语权”非约束性投票[31] - 若上市公司涉及并购等交易，股东有权对“金色降落伞”安排进行咨询投票[31] - 若上市公司涉及并购、出售资产等，股东有权对“金色降落伞”安排进行咨询投票[31] - 《多德 - 弗兰克法案》要求SEC制定规则让所有交易所上市公司采用高管激励性薪酬追回政策但未最终确定[31] - 《银行保密法》（BSA）多次修订，包括1986年《反洗钱控制法》和1994年《反洗钱抑制法》[30] - 2001年《爱国者法案》大幅扩大美国反洗钱法律法规范围[30] - 外国资产控制办公室（OFAC）管理和执行对目标外国国家和政权的经济和贸易制裁[31] - 联邦银行监管机构发布规则限制银行等金融机构向非关联第三方披露消费者非公开信息[31] - 公司面临违反《银行保密法》和其他反洗钱法规的风险，违规会导致罚款和监管行动[69] - 公司面临违反《银行保密法》和其他反洗钱法规的风险，违规可能导致罚款和监管行动[69] 政策法规对银行的影响 - 美联储货币政策工具会影响银行贷款、投资、存款及利率[32] - EGRRCPA规定资产少于100亿美元银行可将投资组合中的抵押贷款指定为“合格抵押贷款”[32] - 资产少于100亿美元且总交易资产负债不超过总资产5%的银行可豁免沃尔克规则中自营交易要求[32] - 资产少于100亿美元银行资本计算杠杆率简化[32] - 短式电话报告使用资格从资产10亿美元提高到50亿美元[32] - 小银行控股公司政策声明适用机构从资产少于10亿美元变为少于30亿美元[32] 公司面临的风险与挑战 - 2020年3月美联储降低联邦基金利率，可能减少公司净利息收入和收益[33] - 公司参与PPP项目，可能因欺诈、诉讼或监管行动遭受损失[33] - 公司业务受经济和市场条件影响，不利条件可能限制增长和盈利能力[33] - 公司盈利能力依赖净利息收入，利率变化会对其产生不利影响[33] - 新冠疫情及变种可能短期和可预见未来对公司业务、财务状况和经营成果产生不利影响[33] - 公司业务对利率敏感，利率变化可能影响贷款和存款业务及盈利能力[33] - 不利经济条件和政府政策响应可能对公司业务、财务状况、经营成果和增长前景产生重大不利影响[33] - 公司增长战略可能面临无法实施、无法维持增长速度、无法管理相关风险等问题，如新设分行有启动成本和运营亏损风险，并购有整合和管理等风险[34] - 公司投资证券公允价值会因评级机构行动、发行人违约、市场利率变化等不可控因素波动，可能导致减值和损失[35] - 公司若不能适当管理信用风险，可能遭受重大信用损失，贷款审批和监控程序可能不足以降低贷款固有风险[36] - 公司在能源行业有信贷敞口，能源行业低迷或增长不足会对公司业务、财务状况和经营成果产生不利影响[37] - 公司商业贷款风险较高，房地产市场或经济下滑会影响借款人还款能力，增加公司风险[39] - 经济变化影响房地产价值，会损害公司房地产贷款抵押品价值，导致贷款损失并影响公司财务状况和经营成果[39] - 公司业务战略要求持续增长，未来可能需要筹集额外资本以支持增长和维持监管资本水平，但无法保证能以可接受的条款筹集到资金[49] - 公司面临来自银行、信用社、金融科技公司等金融服务提供商的激烈竞争，可能限制其吸引和留住客户的能力[49] - 公司风险管理框架可能无法有效减轻风险或损失，财务报表编制中的判断、假设和估计可能不准确，未能保持有效的财务报告内部控制可能损害业务[50] - 公司面临网络安全威胁，安全漏洞和网络攻击可能导致运营成本显著增加[53] - 公司依赖客户、交易对手和第三方信息，信息不准确或不完整可能导致贷款价值低于预期[54] - 员工失误、客户和员工不当行为可能导致财务损失、监管制裁和声誉损害[56] - 员工失误、不当行为以及客户和第三方的欺诈活动可能导致公司遭受财务损失、声誉损害[56][57] - 欺诈活动可能损害公司声誉、扰乱业务、增加成本并导致损失[57] - 第三方服务提供商出现问题可能导致公司运营中断，影响业务、财务状况和经营成果[57] - 第三方服务提供商出现问题可能导致公司运营中断，即使更换也可能增加成本[57] - 负面公众舆论可能损害公司声誉，影响客户和员工的留存与吸引，导致诉讼和监管行动[58] - 负面公众舆论可能损害公司声誉