COVID-19疫情影响 - COVID-19疫情对公司业务、财务状况和运营结果产生了不利影响，且未来可能继续影响[93] 贷款组合与信用风险 - 公司95%的贷款组合（按金额计算）集中在目标市场，主要面向当地个人和企业[95] - 截至2020年12月31日，公司25大借款关系占贷款组合的13%，存在较高的集中风险[100] - 公司贷款组合中约69%的贷款是在2017年12月31日之后发放的，缺乏“成熟期”，可能增加未来信用违约风险[102] - 高杠杆贷款（HLT）余额为7010万美元，占贷款组合的3.7%，主要依赖借款人的现金流和信用状况[104] - 公司贷款业务主要面向中小型企业，这些企业在经济疲软时期可能面临更大的信用风险[99] - 公司贷款组合的信用风险可能因经济或市场条件变化而增加，风险管理措施可能不足以应对这些变化[103] - 公司贷款损失准备金可能不足以覆盖贷款组合中的潜在损失，需根据经济状况和监管要求进行调整[105] - 截至2020年12月31日，公司贷款组合中约8%为医疗服务业贷款，该行业的不利趋势可能对公司资产和运营产生重大负面影响[107] - 公司商业房地产贷款组合占贷款组合的25%，非业主自用商业房地产贷款占9%，消费者房地产贷款占18%，建筑和土地开发贷款占9%[110] - 公司房地产贷款组合的抵押品价值可能因市场波动而下降，导致贷款损失准备金增加，进而影响盈利能力[110] 市场竞争与声誉风险 - 公司面临来自银行、信用合作社、互联网银行等多方面的激烈竞争，可能影响盈利能力[96] - 公司声誉对业务至关重要，负面舆论可能对资产、业务和运营结果产生重大不利影响[98] 经济敏感性 - 公司业务对目标市场的经济状况高度敏感，当地经济衰退可能对运营和盈利能力产生不利影响[95] 流动性风险 - 公司十大非经纪存款客户占2020年12月31日总存款的14%，这些客户的提款可能迫使公司依赖更昂贵的资金来源[113] - 截至2020年12月31日，公司146百万美元的家庭资产组合中，约138.2百万美元为家庭资产信贷额度，7.8百万美元为封闭式家庭资产贷款[113] - 公司82%的存款为活期存款和其他流动性存款，而63%的资产为贷款，流动性风险可能影响公司运营和债务偿还能力[115] - 公司依赖存款、联邦基金购买和联邦住房贷款银行的预付款来资助运营，未来可能无法以有利条件获得这些资金[115] - 公司可能需要回购或替换抵押贷款，或赔偿买方因违反贷款销售协议中的陈述和保证而产生的损失，这可能对流动性和财务状况产生不利影响[117] 利率风险 - 公司净利息收入对利率变化敏感，利率上升会增加净利息收入，利率下降则会减少净利息收入[118] - 公司通过利率互换管理利率风险，但衍生品交易增加了信用和市场风险，可能影响净利息收入[137] 增长策略与资本需求 - 公司贷款和存款组合的有机增长以及战略收购是其增长策略的一部分[119] - 公司内部对单一借款人的贷款限额为800万至1500万美元，具体取决于借款人的风险评级[122] - 公司计划通过收购其他金融机构和业务来扩展市场，但可能面临整合风险和资本需求[123] - 公司可能需要额外资本来支持长期增长计划，若无法获得有利条件的资本，可能影响增长[126] 投资风险 - 公司投资证券的公允价值可能因市场利率变化和评级机构行动而波动，导致潜在损失[127] 欺诈与数据安全风险 - 公司面临贷款申请人、借款人和员工欺诈行为的风险，可能导致贷款价值低于预期[129] - 公司数据安全面临网络攻击和内部疏忽的威胁，可能导致运营中断和声誉损害[130] - 公司依赖第三方供应商处理记录和数据，若供应商控制不力可能导致业务中断[133] 技术竞争与资本支出 - 公司面临技术驱动的产品和服务开发压力，竞争对手拥有更多资源投资技术改进，可能导致资本支出增加，影响净收入[134] 金融机构不稳定性 - 公司可能因其他金融机构的不稳定性而受到负面影响，特别是在交易、清算和对手方关系方面[135] 环境责任风险 - 公司因贷款活动可能面临环境责任风险，包括房地产购买和止赎过程中的环境负债[136] 法律与监管风险 - 公司可能因法律诉讼、监管调查和政府机构的审查而面临重大法律风险，可能导致罚款、赔偿和声誉损害[138] - 公司面临联邦和州监管机构的定期检查，可能导致补救措施或执法行动，包括资本增加、资产出售、股息限制等[147] - 公司需遵守公平贷款法律，违反可能导致罚款、限制并购和扩张、产品限制等[147] - 公司需遵守《银行保密法》和反洗钱法规，违反可能导致罚款、限制股息支付和业务计划审批[148] - 《多德-弗兰克法案》增加了运营和合规成本，可能对公司资产、业务、现金流和运营结果产生重大不利影响[150] - 公司需在银行面临压力时提供财务和管理支持，可能增加资本成本[151] - FDIC存款保险费用可能增加，影响公司盈利能力和业务机会[152] 自然灾害风险 - 公司目标市场易受洪水、龙卷风等自然灾害影响，可能导致贷款需求下降和贷款损失增加[138] 财务报告与审计风险 - 公司内部财务报告控制可能无效，可能导致独立审计机构无法认证其有效性，影响业务和声誉[138] 税务风险 - 公司可能因《税收改革法案》的解释和应用不确定性而面临税务义务和有效税率的变化[140] LIBOR过渡风险 - 公司可能因LIBOR过渡而面临成本和风险增加，影响贷款、衍生品合同和借款等金融工具[141] 贸易政策风险 - 公司可能因美国贸易政策变化和关税增加而受到负面影响，特别是涉及中国、欧盟、加拿大和墨西哥的贸易[144] 股票市场风险 - 公司普通股流动性较低，大量股票出售可能导致股价下跌[153] - 公司普通股价格波动较大，未来市场波动可能影响股价[155] - 公司未来可能发行新股，导致现有股东股份稀释[156] - 公司可能发行优先股，优先股的权利可能影响普通股股东权益[159]