财务业绩指标 - 2021年公司净收入为1140万美元，摊薄后每股收益为3.41美元，2020年净收入为1010万美元，摊薄后每股收益为3.02美元，2019年净收入为1030万美元，摊薄后每股收益为3.09美元[260] - 2021年平均资产回报率为1.05%，2020年为1.12%，2019年为1.26%；2021年平均股权回报率为10.15%，2020年为9.64%，2019年为11.13%[261] - 2021年公司效率比率为64.8%，2020年为62.8%，2019年为62.9%[261] - 2021年股东总回报率为 - 31.4%，2020年为 - 15.7%，2019年为74.1%，三年总回报率为2.3%[263] - 2021年公司归属净利润为1140万美元，摊薄后每股收益3.41美元，加权平均流通股3346495股；2020年归属净利润为1010万美元，摊薄后每股收益3.02美元，加权平均流通股3349277股[290] - 2021年净利息收入为2830万美元，较2020年的2810万美元增加24.6万美元，增幅0.9%[291] - 2021年总利息收入较2020年减少18.7万美元，主要因生息资产的税收等效收益率从3.57%降至2.95%，部分被平均余额从8.463亿美元增至10.2亿美元抵消[292] - 2021年总利息支出较2020年减少43.3万美元，从160万美元降至110万美元，因计息负债平均成本从0.25%降至0.15%，部分被平均余额从6.158亿美元增至7.345亿美元抵消[293] - 2021年公司确认贷款损失拨备为负32.5万美元，2020年为180万美元，减少主要因与新冠疫情相关的贷款损失拨备计算中的定性因素变化[294] - 2021年未偿还贷款总额较2020年减少1840万美元，2020年较之前增加3620万美元[294] - 2021年净冲销从2020年的23.7万美元降至21.7万美元，不良贷款从2020年末的150万美元降至2021年末的130万美元[294] - 2021年资产回报率为1.05%，平均股权回报率为10.15%，股息支付率为30.50%[288] - 2021年利息率差从2020年的3.32%降至2.80%，净利息收益率从3.39%降至2.84%[288] - 2021年不良贷款占净贷款的比例为0.28%，不良资产占总资产的比例为0.11%，贷款损失拨备占总贷款应收款的比例为1.25%[288] - 2021年非利息收入增加95.2万美元至960万美元，主要因ATM和借记卡手续费增加58.8万美元，部分被贷款出售收益减少27.7万美元抵消[297] - 2021年非利息支出增加150万美元至2450万美元，主要因薪酬福利、数据处理和专业费用分别增加72.9万、34.9万和33.5万美元[298] - 2021年所得税费用增加54.8万美元至220万美元，有效税率从2020年的14.3%增至16.4%[299] - 2020年净利息收入较2019年减少200万美元，降幅6.7%，从3010万美元降至2810万美元[301] - 2020年总利息收入较2019年减少240万美元，主要因生息资产的税收等效收益率从4.28%降至3.57%[302] - 2020年总利息支出较2019年减少39.9万美元，从200万美元降至160万美元，平均成本从0.35%降至0.25%[303] - 2020年贷款损失拨备为180万美元，高于2019年的140万美元，净冲销从42.9万美元降至23.7万美元[305] - 2020年非利息收入增加170万美元至860万美元，主要因贷款出售收益和ATM及借记卡手续费分别增加150万和67.6万美元[307] - 2020年非利息支出减少22.2万美元至2300万美元，主要因数据处理、止赎房地产净损失和广告费用分别减少43.5万、28.6万和20万美元[308] - 2020年所得税费用减少29.5万美元至170万美元，有效税率从2019年的16.1%降至14.3%[309] - 2021年总生息资产平均余额为10.25亿美元，利息收入3023.3万美元，平均收益率2.95%；2020年平均余额8.46亿美元，利息收入3025.3万美元，平均收益率3.57%；2019年平均余额7.61亿美元，利息收入3253.7万美元，平均收益率4.28%[312] - 2021年净利息收入为2833.2万美元，2020年为2808.6万美元，2019年为3009.4万美元；2021年净息差为2.84%，2020年为3.39%，2019年为4.02%[312] - 2021年总贷款平均余额4.98亿美元，利息收入2382.6万美元，平均收益率4.78%；2020年平均余额4.98亿美元，利息收入2455.9万美元，平均收益率4.93%；2019年平均余额4.65亿美元，利息收入2577.6万美元，平均收益率5.54%[312] - 2021年投资证券平均余额3.64亿美元，利息收入608.3万美元，平均收益率1.67%；2020年平均余额2.56亿美元，利息收入532.7万美元，平均收益率2.08%；2019年平均余额2.58亿美元，利息收入590.5万美元，平均收益率2.29%[312] - 2021年净利息收入（税等效基础）较2020年净变化为 - 127.6万美元，较2019年净变化为 - 40.8万美元[316] - 2021年贷款利息收入包含手续费收入280万美元，2020年为180万美元，2019年为100万美元；2021年和2020年贷款手续费收入中PPP贷款相关费用分别为200万美元和79.1万美元[312][313] 资产与负债情况 - 净贷款冲销从2019年的42.9万美元和2020年的23.7万美元降至2021年的21.7万美元，净冲销与平均未偿还贷款的比率从2019年的0.09%和2020年的0.05%降至2021年的0.04%[262] - 截至2021年12月31日，不良资产总额从2020年的150万美元（占总资产的0.14%）降至140万美元（占总资产的0.12%）[262] - 2021年总资产从2020年的10.2亿美元增至11.6亿美元，主要因可供出售证券增加，部分被净贷款减少抵消[319] - 2021年净贷款从2020年的5.003亿美元降至4.833亿美元，主要因商业贷款减少3050万美元，PPP贷款余额从2020年末的3730万美元降至2021年末的150万美元[320] - 2021年建设贷款、商业房地产贷款和房屋净值/二次抵押贷款分别增加850万美元、280万美元和250万美元，部分抵消了净贷款的减少[320] - 2021年公司在二级市场出售的住宅抵押贷款为12.84亿美元，2020年为14.39亿美元，其中2021年有2340万美元用于偿还现有贷款[320] - 可供出售证券公允价值从2020年12月31日的2.835亿美元增至2021年12月31日的4.473亿美元，2021年购买总额为2.523亿美元，部分被到期的4220万美元和本金偿还的3560万美元抵消，还出售了180万美元的政府机构抵押支持证券和抵押担保债务[321] - 现金及现金等价物从2020年12月31日的1.759亿美元降至2021年12月31日的1.725亿美元，主要因证券购买，部分被存款增长抵消；总存款增加1.351亿美元，至2021年12月31日达10.4亿美元[322] - 截至2021年和2020年12月31日，均无未偿还借款[323] - 公司股东权益从2020年12月31日的1.106亿美元增至2021年12月31日的1.138亿美元，主要因留存净收入7900万美元，部分被可供出售证券未实现净损失5100万美元抵消；截至2021年12月31日，公司已回购103,904股股票[324] - 2021年12月31日，银行现金及有息存款为1.751亿美元，可供出售证券公允价值为4.467亿美元；银行有1.571亿美元的信贷承诺，一年内到期的定期存款证为3320万美元[326][327] - 2021年12月31日，公司（非合并基础）流动资产为190万美元[328] - 截至2021年12月31日，银行符合所有监管资本要求，社区银行杠杆率（CBLR）为8.84%[329] 公司战略规划 - 2022年公司将继续通过改进催收工作和不良贷款承销来维持不良资产的降低水平[268] - 公司与外部咨询公司开展利润提升项目，有望通过增加非利息收入和减少非利息支出来提高未来整体盈利能力[270] - 公司将继续评估通过收购其他金融机构或其分支机构来扩大银行市场区域和市场份额的增长机会[274] - 公司将继续实施资本管理战略，通过回购公司股票和支付股息来提升股东价值[273] 利率敏感性分析 - 模拟模型显示，2021年和2020年12月31日，利率立即且持续上升1.00%、2.00%或3.00%，公司净利息收入将增加；利率立即且持续下降1.00%或2.00%，净利息收入将减少[340][342] - 模拟模型显示，2021年和2020年12月31日，利率突然且持续上升100、200或300个基点，公司经济价值权益（EVE）将增加；利率突然且持续下降100或200个基点，EVE将减少[346] - 公司通过多种利率和资产负债表假设组合建模，以了解市场利率变化对净利息收入和经济价值的整体敏感性[348] - 分析方法存在固有缺陷，模型输出不保证实际结果[348] - 部分资产和负债对市场利率变化反应程度不同[348] - 部分资产和负债利率波动可能先于或滞后于市场利率变化[348] - 部分资产如可调整利率抵押贷款在短期内和资产存续期内限制利率变化[348] - 利率变化时，贷款提前还款率和定期存款提前支取率可能与建模假设显著偏离[348] 其他信息 - 公司提交的自动暂搁注册声明允许发行不超过3500万美元的债务和股权证券，3500万美元仍可用[330] - 有关近期会计声明的影响讨论见合并财务报表附注的附注1[349] - 本项所需信息通过引用本年度报告10 - K表中“项目7.管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析 - 市场风险分析”部分并入本文[350]