公司面临的风险 - 公司面临多种风险，包括新冠疫情、运营战略、信用、流动性、市场利率等风险[201] - 公司计算机系统和网络基础设施易受硬件和网络安全问题影响，可能导致运营中断和财务损失[203] - 新冠疫情使公司员工远程办公，增加了网络安全漏洞风险，疫情对公司业务和财务表现的影响仍不确定[206] - 公司业务依赖第三方服务提供商，若其出现问题或终止服务，可能导致公司运营中断和成本增加[213][215] - 公司业务受美国经济状况影响，经济疲软可能限制其贷款、存款和投资业务的增长和盈利能力[217] - 恐怖主义、地缘政治等外部事件可能影响公司业务，导致设施受损、收入损失等[219] - 公司房地产和SBA 7(a)贷款业务客户集中在特定地区，当地经济不利变化可能影响贷款偿还和公司财务状况[224][225] - 公司在金融服务行业面临激烈竞争，无法成功竞争可能对业务和财务状况产生重大不利影响[226][227] - 公司可能无法充分衡量和限制信用风险，导致意外损失和贷款损失准备金增加[228][229] - 金融市场可能受军事冲突、恐怖主义或其他地缘政治事件的当前或预期影响而受到不利影响[219] - 公司的贷款损失准备金可能不足以吸收贷款组合的潜在损失，不准确的管理假设等因素可能要求增加准备金[230] - 开展新业务或提供新产品和服务可能面临风险，无法实现目标时间表和盈利目标[232] - 并购可能导致有形账面价值和每股收益稀释，且面临整合等风险[233] - SBA贷款项目依赖美国联邦政府，失去优选贷款人地位或项目变化可能对财务结果产生重大不利影响[234] - 公司依赖BFG进行SBA 7(a)贷款推荐，关系中断或推荐减少将对业务产生重大不利影响[239] - 公司主要资金来源为存款，存款波动可能增加融资成本、减少净利息收入和净利润[256] - 战略计划平台需在银行设立储备存款账户，若贷款购买方违约且账户余额不足，银行流动性可能受影响[257] - 公司可从第三方贷款人借款，但获取资金来源的能力可能受多种因素影响[258] - 公司业务成功部分取决于拓展商户基础和增加POS贷款收入，未能做到可能对业务产生重大不利影响[264] - 公司面临利率风险，利率波动可能对收益产生不利影响[265] - 若无法维持有效的财务报告内部控制，可能损害公司业务、影响投资者信心和股价[266] - 公司可能无法筹集足够资本支持增长战略，无法满足监管资本要求可能对业务产生不利影响[281][283] - 公司因多德 - 弗兰克法案面临更严格的资本要求，银行若未维持最低杠杆率，可能面临监管限制[294] - 金融犯罪执法网络有权对违反银行保密法等反洗钱法规的行为处以重大民事罚款[297] - 公司受反海外腐败法等反腐败法律约束，违规可能面临刑事和民事处罚等[300][301] - 公司受隐私、信息安全和数据保护相关法规影响，可能增加成本并限制业务机会[302][303] - 消费者金融保护局可能对透支等消费金融产品或服务提出新规则，或对公司业务产生重大不利影响[305] - 若公司抵押贷款或其他贷款被认定违反掠夺性或滥用性贷款法律，可能导致损失[308][309] - 违反公平住房法和公平信贷机会法可能导致实际损害赔偿、惩罚性赔偿等[313] - 联邦存款保险公司保险费的增加可能会对公司的收益和经营成果产生不利影响[314] - 公司与战略计划服务提供商的关系维护不佳会影响业务，因其协议非独家且服务提供商可能表现不佳[321] - 公司进行战略收购和合作面临诸多风险，可能无法实现且影响业务和财务状况[339][344] 贷款业务数据 - BFG在2021年12月31日止年度为公司推荐了96.9%的SBA 7(a)贷款[240] - 截至2021年12月31日，约2950万美元（占比14.4%）的投资性总贷款以房地产为主要或次要抵押品[242] - 截至2021年12月31日，约1.346亿美元（占比65.7%）的SBA贷款以房地产为抵押品[242] - 截至2021年12月31日，公司有大约2310万美元的建设贷款，占投资性总贷款组合的11.3%[251] - 截至2021年12月31日，公司前10大借款关系占投资性总贷款的18.8%[254] - 截至2020年12月31日，银行有35笔符合条件的SBA贷款，SBA 7(a)无担保余额约490万美元，获得额外三个月第二轮第1112条付款，每月每笔贷款上限9000美元；截至2021年12月31日，35笔中有5笔已全额偿还，其余30笔均正常还款，SBA 7(a)无担保余额约450万美元，且无额外第1112条付款[392] - 2020年公司参与首轮PPP贷款，向约700家企业提供约1.266亿美元PPP贷款，2021年未发放PPP贷款[392] - 2020年贷款损失拨备为520万美元，2021年为800万美元[393] - 截至2021年12月31日和2020年12月31日，非不良债务重组的投资性贷款短期修改金额分别为50万美元和120万美元[393] - 截至2021年12月31日，约79.9%的投资性贷款与预计随联邦基金利率重新定价的市场利率挂钩[397] - 公司贷款业务集中在SBA 7(a)贷款、战略计划、住宅和商业房地产以及消费贷款四个领域[389] 存款业务数据 - 截至2021年12月31日，约1.105亿美元（占总存款的43.9%）为无息活期账户存款[256] - 截至2021年12月31日，约1.015亿美元（占总存款的40.3%）为战略计划服务提供商的存款账户[261] 投资业务数据 - 截至2021年12月31日，公司将总资产的3.0%投资于投资证券[271] 收入相关数据 - 2021年全年约5510万美元，即68.0%的总收入通过战略计划产生[321] - 2021年全年约2880万美元，即35.5%的总收入来自年利率超过36%的战略计划[330] - 净利息收入是2020年和2021年公司净收入的最大贡献者[395] 法规政策相关 - 自2021年12月31日结束的年度起，税法第162(m)条将公司对高管薪酬的可抵扣额限制为每年100万美元[291] - 2026年12月31日后开始的纳税年度，“受保员工”的定义将扩大，包括公司接下来薪酬最高的五名员工[292] - 2021年5月11日，美国参议院以52 - 47的投票结果废除OCC通过的“真实贷款人”规则[334] - 2021年6月24日，美国众议院以218比208的投票结果通过了参议院的决议[334] - 2021年6月30日，拜登总统签署联合决议撤销OCC的真实贷款人规则[334] - 2021年，伊利诺伊州和缅因州颁布法律，对战略计划产生影响[335] - 2020年5月25日，货币监理署（OCC）发布最终规则，重申国家银行贷款出售、转让或转移后利率条款的可执行性[334] - 2020年6月25日，联邦存款保险公司（FDIC）发布类似最终规则，重申州立银行贷款出售、转让或转移后利率条款的可执行性[334] 股权相关数据 - 截至2021年12月31日，公司董事和高管实益持有3,233,718股，约占已发行和流通普通股的24.2%[350] - 新兴成长公司身份可享受的豁免最长可达五年，若年总收入超过10.7亿美元、三年发行超过10亿美元的非可转换债务或成为“大型加速申报公司”，则不再符合新兴成长公司资格[352] - 根据《银行控股公司法》和《银行控制权变更法》，收购公司25%或以上任何类别有表决权股票，将被确凿推定为获得控制权；收购10%或以上则产生可反驳的控制权推定；根据《犹他州金融机构法》，个人投票权达20%或以上、非个人投票权超过10%被定义为获得控制权[357] - 截至2021年12月31日，公司普通股约有167名登记股东[368] - 公司自成立以来未支付过普通股现金股息，且近期无支付计划[369] 办公物业租赁情况 - 公司租赁的办公物业包括位于犹他州默里的公司总部（租赁到期日为2029年10月31日）、犹他州桑迪的零售银行分行（租赁到期日为2024年7月31日）和纽约罗克维尔中心的贷款生产办公室（租赁到期日为2022年9月30日）[370] 股票交易情况 - 2021年第四季度无公司股票的非注册销售，公司未回购任何股份，也无授权的股份回购计划[379] 股权激励计划情况 - 截至2021年12月31日，公司活跃股权激励计划下可供未来发行的证券数量为862,488股，已发行的证券数量为320,838股[380] 首次公开募股情况 - 2021年11月23日，公司完成首次公开募股，发行4,025,000股普通股，发行价为每股10.50美元，总收益约4230万美元，扣除承销折扣、佣金和某些估计发行费用后，净收益为3560万美元[381] - 公司已按照2021年11月18日最终招股说明书披露的方式使用首次公开募股所得款项，且计划使用情况无重大变化，目前无剩余收益[382] 公司业务线情况 - 公司银行业务是唯一业务线，提供商业和零售银行产品及服务，主要业务为发放各类贷款[387] - 公司资产主要为对银行的投资，所有重大业务活动通过全资子公司FinWise Bank开展[387] 利率预期影响 - 2022年预计联邦基金利率上调，有利于公司净利息收入和净利息收益率[397]