贷款业务数据 - ML Plus贷款固定金额为500美元，利率5.99%，期限12个月，出售给IIA时有约10%的折扣[87] - 2021年9月，ROAR 1 SPV借款人与贷款人签订1亿美元信贷协议，截至12月31日，未偿还本金余额为7800万美元；12月，ROAR 2 SPV借款人与贷款人签订1.25亿美元信贷协议，截至12月31日，未偿还本金余额为6800万美元[96] 业务合作与协议 - 公司与MetaBank的账户服务协议初始三年期限至2023年1月，2021年12月修订后延至2026年1月，并可自动续约[97] - 公司与DriveWealth的携带协议初始三年期限至2023年10月，可自动续约[99] 业务收购情况 - 2021年11月收购MALKA，其内容能力可助力公司客户增长[110] - 2021年12月15日达成收购Even Financial协议，2022年2月17日完成收购，加强公司平台能力[111] 公司人员情况 - 截至2021年12月31日，公司共有556名员工，其中155名来自MALKA收购[120] - 纽约市、泽西市、吉隆坡、圣莫尼卡和苏福尔斯办公室的员工占比分别约为15%、20%、46%、6%和1%，约13%的员工远程工作[120] 公司技术与模型 - 公司欺诈模型使用约40 - 80个数据点对交易进行近乎即时决策[123] 公司监管与合规 - 公司业务受GLBA、CCPA、CPRA等隐私和信息安全法律约束[125] - 公司运营受美国联邦和州法律的广泛复杂监管，涵盖消费金融、隐私等多领域[127] - 公司贷款业务需满足各州法律和标准，已在相关司法管辖区获得必要许可或按豁免规定运营[129][130] - 公司需遵守各种联邦消费者保护制度[131] - 公司受消费者金融保护局（CFPB）监管，CFPB可对从事不公平、欺骗或滥用行为的公司采取执法行动并寻求多种补救措施[133] - 《军事借贷法》（MLA）将多数类型消费信贷提供给现役军人及其家属的利率上限设定为36%的军事年利率（MAPR）[139] - 2018年NACHA董事会批准规则变更，要求ACH发起方使用商业合理的欺诈交易检测系统，该规则于2021年3月19日生效，2022年3月19日对所有ACH发起方具有强制执行力[140] - 公司子公司ML Wealth作为投资顾问受《1940年投资顾问法》（Advisers Act）监管，需接受美国证券交易委员会（SEC）定期检查，违规可能面临多种制裁[143][145] - 公司子公司MoneyLion Securities LLC作为经纪交易商，受SEC和金融业监管局（FINRA）规则监管，需遵守《统一净资本规则》，目前净资本超过最低要求[146][147] - 公司与MetaBank合作提供FDIC保险的非利息存款账户和借记卡，MetaBank受货币监理署（OCC）和FDIC监管，合作受OCC监督[149][150] - 公司通过与Zero Hash合作提供数字货币相关产品和服务，目前不直接参与虚拟货币交易，不预计需注册为货币服务业务或受特定监管要求，但相关法规不确定且会演变[152] - 公司受其他州和联邦法律监管，涉及贷款披露、信用歧视、信用报告、债务催收和UDAAP预防等，可能面临监管审查或法律挑战[153] - 公司有反洗钱（AML）和制裁合规计划，旨在防止产品被用于洗钱、恐怖主义融资等金融犯罪[154] - 公司业务受联邦贸易委员会法案、《诚实借贷法》《平等信贷机会法》《公平信用报告法》《电子资金转账法》和《格拉姆 - 利奇 - 布利利法案》（GLBA）等法规约束[134][135][136][137][140][141] - 公司业务涉及信息收集、存储等处理，受美国多项隐私、数据保护等法律法规约束[155] - 美国联邦和州监管机构审查多种可能影响公司业务的问题[158] 公司知识产权 - 截至2021年12月31日，公司在美国拥有22个注册商标、1个版权和4个商标申请[159] 公司信息披露 - 公司网站为投资者提供年报、季报等报告[161] - 公司使用网站披露投资者重要信息[162] 公司市场风险 - 公司业务面临市场风险，主要源于利率波动[514] - 利率上升可能影响客户参与度和还款能力，对经营结果产生不利影响[515] - 公司部分融资安排为可变利率，利率上升会降低利息差[516] - 基于2021年12月31日的本金余额，可变利率债务利率变动1%，将对年度利息费用产生约40万美元的影响[516] 内容创作业务数据 - 2021年第四季度，MALKA的内容创作者为公司提供了超6900万次品牌曝光[90] 公司收入结构 - 2021年公司收入中，费用收入占68%，为1.16亿美元；会员订阅收入占19%，为3200万美元；净利息收入占4%，为700万美元；附属收入占6%，为1100万美元；其他收入占3%，为500万美元[91] - 2021年调整后收入中，费用占76%，为1.25亿美元；支付占8%，为1400万美元；建议占10%，为1700万美元；利息占6%，为1000万美元[92] IIA相关情况 - IIA投资者持有的非投票B类单位每年有12%的目标非保证优先回报[94] - IIA会员权益仅向“合格投资者”私募发行或向非美国人士进行离岸交易[157] 公司目标市场 - 公司目标市场是1亿美国中产阶级，定义为家庭收入达15万美元且FICO分数达750的人群[103] - 目标市场为1亿美国中产阶级人群[116] 产品推出费用 - 公司每个产品推出时，技术、产品设计和实施相关费用平均约为150 - 200万美元[106]