公司成立与发展 - 公司于2021年2月由圣兰德里家园联邦储蓄银行成立，2021年10月12日完成银行从互助制到股份制的转换，同时公司完成首次公开募股，发行529万股普通股[15][16] - 银行目前有1个主办公室和5个全服务分行，最新的卡伦克罗和拉斐特分行分别于2020年10月和2021年11月开业[22] 贷款组合结构 - 截至2023年12月31日，公司贷款组合中8360万美元（占比57.7%）为单户住宅抵押贷款[24] - 截至2023年12月31日，商业房地产和多户住宅贷款总计2490万美元，占总贷款组合的17.1%[44] - 截至2023年12月31日，建筑和土地贷款为1390万美元，占总贷款的9.6%，余额较2022年12月31日翻倍[53] - 截至2023年12月31日，非住宅商业建筑贷款为1020万美元，其中510万美元来自三个购买参与权益[54] - 截至2023年12月31日，土地贷款总额为140万美元，平均每笔贷款余额为3.8万美元[55] - 截至2023年12月31日，单户住宅建筑贷款为240万美元[56] - 截至2023年12月31日，商业和工业贷款为2000万美元，占总贷款组合的13.8%[58] - 截至2023年12月31日，消费贷款为260万美元，占总贷款组合的1.8%，2023年和2022年净冲销分别为2.2万美元和2.6万美元[63][64] - 2023年12月31日商业房地产贷款组合为2150万美元，占总贷款组合的14.8%[117] - 2023年12月31日，银行多户住宅抵押贷款为3400,000美元，占贷款总额的2.3%[196] - 2023年12月31日，银行最大的多户住宅抵押贷款为1800,000美元[196] - 商业房地产贷款金额2023年为2.1478亿美元，2022年为1.9437亿美元；建筑和土地贷款2023年为1.3857亿美元，2022年为0.6172亿美元等[210] - 2023年贷款总额为1.4492亿美元，2022年为1.33607亿美元[210] 贷款信用质量与分类 - 公司贷款按信用质量指标分类，包括通过、特别提及、次级、可疑和损失，信息至少每季度更新一次[33][34][35][36][37] - 2022年12月31日，公司受损贷款平均记录投资额为291万美元，确认利息收入为5.8万美元，其中一至四户住宅受损贷款平均记录投资额为282.4万美元，确认利息收入为5.8万美元[31] - 截至2023年和2022年12月31日，“次级”贷款总计330万美元；“特别提及”贷款在2023年和2022年分别为21.2万美元和46.2万美元[72] 贷款相关数据变化（2019 - 2023） - 2023 - 2019年及以前，各类贷款总计分别为1.4632亿美元、1.5923亿美元、7214万美元、8029万美元、7360万美元、6.3159亿美元，信用额度安排为2.5172亿美元，信用额度安排转为定期贷款为343.1万美元，总计1.4492亿美元（单位：千美元）[40] - 2023 - 2019年及以前，冲销总计分别为6000美元、7000美元、1.3万美元、1000美元、2000美元、7.3万美元，总计10.2万美元（单位：千美元）[41] - 2023 - 2019年及以前，回收总计分别为0美元、1000美元、2000美元、1000美元、0美元、11.9万美元，总计12.3万美元（单位：千美元）[41] 贷款政策与限制 - 公司对商业房地产和多户住宅贷款设定债务服务比率不低于125%[43] - 单个官员可批准的最大贷款金额为30万美元，行长和另一名指定官员可批准最高40万美元的贷款[66] - 一般情况下，联邦储蓄协会向单一或相关借款人的贷款或信贷展期不得超过未受损资本和盈余的15%；若有易变现抵押物（一般不包括房地产），可额外贷款不超过未受损资本和盈余的10%；2023年12月31日，公司符合对单一借款人的贷款限制[147][148] 信用损失准备 - ASC 326要求将可供出售债务证券的预期信用相关损失通过信用损失准备记录[46] - 未使用贷款承诺的信用损失准备记录在财务状况表的“其他负债”中[47] - 2023年1月1日信贷损失拨备总额为223.2万美元，较2022年12月31日的180.7万美元增加42.5万美元[48] - 2023年和2022年，信贷损失拨备分别为12.8万美元和回拨37.5万美元[77] - 2023年末和2022年末，贷款损失准备金占总贷款的比例分别为1.47%和1.35%[77] - 2023年1月1日及采用ASC 326时，公司对未使用贷款承诺的信贷损失准备金为21.6万美元，2023年12月31日增至25.7万美元[165] 财务关键指标变化（2022 - 2023） - 2023年净利润为60.2万美元，2022年为18万美元；2023年基本和摊薄后每股收益均为0.14美元，2022年均为0.04美元[52] - 2023年和2022年，折旧费用分别为40.3万美元和44.8万美元[91] - 2023年末和2022年末，房产和设备净值分别为607.2万美元和630.3万美元[91] - 2023年末和2022年末，存款总额分别为1.65622亿美元和1.65094亿美元[93] - 2023年末和2022年末，估计的未保险存款总额分别为4460万美元和4340万美元[94] - 2023年末，定期存单按计划到期金额2024 - 2028年分别为4546.7万美元、677.4万美元、106.8万美元、45.9万美元和16万美元[95] - 2023年12月31日总借款为1937.8万美元，2022年为919.8万美元[97] - 2023年和2022年公司联邦所得税费用（收益）分别为8.1万美元和 - 2.1万美元[103] - 2023年和2022年公司净递延所得税资产分别为153.6万美元和192.3万美元[103] - 2023年和2022年末，逾期贷款总额分别为375.2万美元和338.1万美元[85] - 2023年和2022年末，非应计贷款总额分别为81.4万美元和70.9万美元[85] - 2023年和2022年12月31日，公司市政存款分别为2330万美元和2100万美元[123] - 2023年和2022年12月31日，公司从联邦住房贷款银行（FHLB）的未偿还预付款分别为940万美元和920万美元；2020年12月，1000万美元的长期FHLB债务以较低利率重组为更长期限，产生120万美元的提前还款罚金[124] - 2023和2022年12月31日，董事和高管存款分别为440万美元和610万美元[159] - 2023和2022年，公司在401(k)计划中的匹配缴费费用分别为10.7万美元和12.8万美元，匹配比例均为参与者计划工资的4% [167][168] - 2023和2022年，ESOP分别分配21,160股，相关补偿费用分别为24.5万美元和28.1万美元[171] - 2023和2022年12月31日，未分配ESOP股份分别为375,590股和396,750股，公允价值分别约为410万美元和500万美元[171] - 2023和2022年股票期权费用分别为23.4万美元和8.6万美元[174][175] - 2023和2022年受限股费用分别为28.9万美元和10.5万美元[179] - 2023年12月31日，可供出售证券公允价值为70,540千美元，2022年为79,602千美元[187] - 2023年12月31日，非经常性计量的贷款和止赎资产公允价值总计434千美元，2022年为1,218千美元[188] - 2023年和2022年12月31日，单独评估的贷款分别减记至公允价值547,000千美元和1100,000千美元[188] - 2023年，公司止赎资产出售总损失为66,000千美元，2022年未确认止赎资产减值损失[188] - 2023年12月31日，现金及现金等价物账面价值和公允价值均为19,011千美元[192] - 2023年12月31日，总资产为84,734千美元，2022年为88,526千美元[195] - 2023年12月31日，总负债为79千美元，2022年为14千美元[195] - 2023年12月31日，股东权益总额为84,655千美元，2022年为88,512千美元[195] 借款与融资 - 2023年第四季度公司开始通过BTFP从亚特兰大联邦储备银行借款，截至2023年12月31日有一笔1000万美元的BTFP贷款未偿还[98] - 截至2023年12月31日和2022年，公司与FHLB的可用借款额度分别为4850万美元和3420万美元[100] - 截至2023年12月31日，公司与亚特兰大联邦储备银行的可用借款额度为220万美元[101] - 2023年12月31日，公司参与银行定期融资计划（BTFP）的未偿还债务为1000万美元[125] 股权相关 - 2023年公司回购528,674股普通股，平均每股成本11.94美元，截至2023年12月31日有4,761,326股流通股，其中228,326股可根据2023年11月回购计划回购[108] - 2023年11月回购计划公司最多可购买24万股，约占流通普通股的5%[109] - 2021年10月公司向员工持股计划（ESOP）贷款420万美元用于购买423,200股，2023和2022年12月31日，未分配ESOP股份账面价值分别为380万美元和400万美元[169][170] - 2022年股票期权计划预留52.9万股，占转换发行股份的10%[174] - 2023年12月31日，与股票期权相关的未确认补偿成本为96万美元，预计在3.8年内确认[175] - 2022年认可和留任计划信托购买211,600股，占转换发行股份的4%，2023和2022年12月31日，未分配受限股账面价值分别为250万美元和230万美元[177] - 2023年12月31日，与受限股相关的未确认补偿成本为120万美元，预计在3.8年内确认[179] 监管要求 - 联邦法规要求联邦保险存款机构的普通股一级资本与风险加权资产比率为4.5%，一级资本与风险加权资产比率为6.0%，总资本与风险加权资产比率为8.0%，一级资本与总资产杠杆比率为4.0%；2023年12月31日，公司资本超过所有适用要求[143] - 法规规定资本分配缓冲为普通股一级资本与风险加权资产的2.5%，若机构未达到该缓冲，将限制资本分配和某些管理层自由裁量奖金支付[145] - 《经济增长、监管放松和消费者保护法案》（EGRRCPA）要求为资产少于100亿美元的机构设定8% - 10%的社区银行杠杆比率，公司未选择使用该比率[146] - 若联邦储蓄协会的资本分配满足特定条件，需向货币监理署（OCC）申请批准；相关申请在特定情况下可能被拒绝[149][150] - 存款保险基金为FDIC参保金融机构存款提供保险，每位独立参保储户最高保额25万美元[208] - 资产低于100亿美元的机构评估基于财务指标和监管评级[209] 公允价值相关 - 截至2023年12月31日，现金及现金等价物账面价值和公允价值均为1.3472万美元[213] - 截至2023年12月31日，可供出售投资证券账面价值和公允价值均为7.9602万美元[213] - 截至2023年12月31日，持有至到期投资证券账面价值为1.3475万美元，公允价值为1.0724万美元[213] - 截至2023年12月31日，贷款应收款净额账面价值为13.18万美元，公允价值为12.1208万美元[213] - 截至2023年12月31日，存款账面价值为16.5094万美元，公允价值为16.3797万美元[213] - 截至2023年12月31日，借款资金账面价值为0.9198万美元，公允价值为0.8484万美元[213] 员工情况 - 2023年12月31日，公司有48名全职等效员工[127] 投资证券组合 - 2023年12月31日投资证券组合总计8400万美元，占总资产的31.0%[118] - 2023年12月31日，公司可供出售投资证券为7050万美元，持有至到期投资证券为1350万美元，无交易性证券[120]