公司整体财务数据关键指标变化 - 截至2023年6月30日和2022年6月30日，公司合并资产分别为8.49亿美元和8.576亿美元，合并存款分别为7.353亿美元和7.52亿美元，合并股权分别为7180万美元和7170万美元[15] - 截至2023年6月30日和2022年6月30日，公司单一家庭住房担保贷款分别为65.2万美元和160万美元[30] - 截至2023年6月30日和2022年6月30日，公司商业贷款参与额分别为4610万美元和3000万美元[30] - 截至2023年6月30日和2022年6月30日，公司出售给芝加哥联邦住房贷款银行的贷款分别约为1.332亿美元和1.412亿美元[31] - 截至2023年6月30日和2022年6月30日，公司贷款总额分别为5.94324亿美元和5.25736亿美元[34] - 2023年和2022年6月30日止年度，通过Mortgage Partnership Finance Xtra计划出售的抵押贷款分别约为54.2万美元和570万美元，通过Mortgage Partnership Finance Original Program出售的贷款分别约为740万美元和2230万美元[45] - 2023年和2022年6月30日商业贷款参与金额分别为4610万美元和3000万美元，其中2023年和2022年分别有2900万美元和1320万美元在主要市场区域外[74] - 2023年和2022年6月30日止年度，公司向芝加哥联邦住房贷款银行出售贷款分别为790万美元和2800万美元[75] - 2023年和2022年6月30日问题债务重组分别约为21.5万美元和100万美元[82][86] - 2023年和2022年6月30日非应计贷款分别为11.7万美元和112.7万美元[83] - 2023年和2022年6月30日非执行贷款与总贷款之比分别为0.02%和0.22%，非执行资产与总资产之比分别为0.02%和0.15%[83] - 2023年6月30日总逾期贷款较2022年减少110万美元至20.2万美元，主要因一至四户贷款减少120万美元，部分被房屋净值信贷额度增加2万美元和商业企业贷款增加5.8万美元抵消[90] - 2023年和2022年6月30日止赎资产分别为3.1万美元和12万美元[91] - 2023年6月30日和2022年6月30日，不良贷款分别约为11.7万美元和120万美元，相关特定估值备抵均为0 [95] - 2023年6月30日，次级资产为588万美元，可疑和损失资产为0；关注资产为33.5万美元；受批评资产总计621.5万美元；2022年6月30日，受批评资产为1205.2万美元 [96] - 2023年6月30日后，次级贷款因一笔商业企业贷款还清减少280万美元 [96] - 2023财年净冲销额为1.2万美元，低于2022财年的3.9万美元 [118][122] - 2023年6月30日，净冲销与平均未偿还贷款比率为0.01%，与2022年持平；信用损失备抵与期末不良贷款比率为6101.71%，高于2022年的600.68%；信用损失备抵与期末总贷款比率为1.20%，低于2022年的1.34% [118] - 2023年6月30日，一至四户住宅房地产贷款信用损失备抵为189.8万美元，占比27.5%；2022年为102.8万美元，占比25.2% [121] - 2023年6月30日，不良贷款降至11.7万美元，低于2022年6月30日的120万美元 [122] - 信贷损失拨备增加8.7万美元，即1.24%，2023年6月30日和2022年6月30日均为710万美元；2023年6月30日，信贷损失拨备占总贷款的1.20%，低于2022年6月30日的1.34%[123] - 2023财年和2022财年平均总存款账户中，2023年非利息活期存款平均余额5744.5万美元，占比8.40%；利息支票或可转让支付命令账户平均余额11767.2万美元，占比17.21%等；2023年总存款平均余额68365.4万美元，加权平均利率1.17%，2022年总存款平均余额66074.8万美元，加权平均利率0.31%[141] - 2023年6月30日和2022年6月30日，所有未保险存款总额分别为3.123亿美元和3.339亿美元；未保险定期存款总额分别为4670万美元和490万美元；2023年6月30日，不包括有抵押证券或信用证的公共资金和内部账户的未保险存款比例低于16%[141] 各地区人口与失业率情况 - 2022年7月，依洛魁县、弗米利恩县、坎卡基县人口较2010年4月分别减少10.9%、11.4%、6.5%，尚佩恩县人口增加2.7%[24] - 过去一年，依洛魁县、弗米利恩县、尚佩恩县、坎卡基县失业率分别从4.0%升至4.5%、4.9%升至5.9%、4.1%升至4.7%、4.8%升至5.7%[24] 各地区存款市场份额 - 截至2022年6月30日，公司在依洛魁县、弗米利恩县、尚佩恩县、坎卡基县存款市场份额分别为19.95%、25.86%、1.08%、1.63%[28] 截至2023年6月30日贷款结构与占比情况 - 截至2023年6月30日，公司一年至四年期家庭住宅房地产贷款为1.63854亿美元，占比27.57%[34] - 截至2023年6月30日，公司2024年6月30日到期贷款总额为1.22104亿美元[36] - 截至2023年6月30日，一至四户住宅抵押贷款为1.639亿美元，占贷款组合的27.6%，其中固定利率贷款9950万美元，占比60.7%，可调利率贷款6440万美元，占比39.3%[40][41] - 截至2023年6月30日，2950万美元（占一至四户住宅贷款的18.0%）的贷款本金余额超过72.62万美元，为“巨额贷款”[42] - 截至2023年6月30日，商业房地产贷款为1.937亿美元，占贷款组合的32.6%，多户住宅房地产贷款为8960万美元，占贷款组合的15.1%[52] - 截至2023年6月30日，商业房地产贷款中2790万美元（占比14.4%）为可调利率贷款，多户住宅贷款中870万美元（占比9.7%）为可调利率贷款[54][55] - 截至2023年6月30日，最大的商业房地产贷款余额为980万美元，最大的多户住宅房地产贷款余额为710万美元[58] - 截至2023年6月30日，房屋净值信贷额度为810万美元，占总贷款组合的1.4%，未支付资金为1130万美元[59] - 截至2023年6月30日，商业企业贷款未偿还余额为7970万美元，占总贷款组合的13.4%，未使用承诺额度为4490万美元[62] - 截至2023年6月30日，最大的商业企业贷款为340万美元[65] - 截至2023年6月30日，建筑贷款为5100万美元，占总贷款组合的8.6%[66] - 2023年6月30日最大建设贷款为一栋带首层零售的公寓楼，本金余额1180万美元[71] - 截至2023年6月30日，商业房地产贷款为1.937亿美元，占总贷款组合的32.6%；多户住宅贷款为8960万美元，占比15.1%；商业企业贷款为7970万美元，占比13.4%[202] - 截至2023年6月30日，贷款参与总额为4610万美元，占总贷款的7.8%[205] 贷款审批权限 - 贷款人员可批准一至四户住宅抵押贷款最高10万美元、其他有担保贷款最高5万美元、无担保贷款最高1万美元；管理官员可批准一至四户住宅抵押贷款和其他有担保贷款最高37.5万美元、无担保贷款最高10万美元；贷款委员会可批准一至四户住宅抵押贷款、商业地产贷款等最高200万美元、无担保贷款最高50万美元[76][77] 特定贷款计划情况 - 2023财年，公司根据MPF原始计划出售740万美元贷款，继续服务约8830万美元贷款，最大潜在信用风险约170万美元；2000年6月至2023年6月30日，实际损失17.6万美元 [99] 公司投资与资金情况 - 截至2023年6月30日，公司持有340万美元市政证券，均由市场区域内的地方政府和学区发行；持有310万美元芝加哥联邦住房贷款银行普通股，借款活动总计1950万美元；投资1480万美元银行拥有的人寿保险，占一级资本加信贷损失拨备的16.2%[130][131][132] - 2023年6月30日，投资证券组合中，美国国债摊销成本49.7万美元，平均收益率1.28%；美国政府、联邦机构和政府支持企业证券摊销成本697.6万美元，平均收益率2.28%等[135] - 截至2023年6月30日，公司有1950万美元经纪定期存款和290万美元通过互联网列表服务获得的非经纪定期存款[138] - 截至2023年6月30日，公司有能力从芝加哥联邦住房贷款银行额外借款最高9480万美元，从加拿大帝国商业银行美国分行的信贷额度中有500万美元可用，根据当前质押的抵押品有能力从联邦储备贴现窗口借款最高5590万美元[144] 公司人员情况 - 截至2023年6月30日，公司有104名全职员工和6名兼职员工，均未由集体谈判单位代表[145] 公司子公司情况 - 伊洛魁联邦储蓄贷款协会是IF Bancorp的全资子公司，该协会有一个全资子公司L.C.I.服务公司，是一家位于伊利诺伊州沃特西卡和丹维尔的保险机构[146] 公司相关政策选择情况 - 2019年7月1日起，资产200亿美元及以下的联邦储蓄协会可选择行使国民银行权力，公司未作此选择[156] 公司资本要求与合规情况 - 储蓄协会风险资本标准要求普通股一级资本、一级资本和总资本与风险加权资产的比率至少分别为4.5%、6%和8%[158] - 2018年5月立法要求资产低于100亿美元的机构社区银行杠杆率为8 - 10%，2020年1月1日起该比率定为一级资本与平均总资产的9%，公司于2020年3月31日当季选择加入此框架[161][162][163] - 截至2023年6月30日，公司资本超过所有适用要求[164] - 联邦储蓄银行对单一或关联借款人的贷款或信贷展期一般不得超过未受损资本和盈余的15%，有易变现抵押物时可额外贷出未受损资本和盈余的10%[164] - 2012年7月30日公司获OCC批准参与补充贷款限额计划，对特定类型贷款额外限额为资本和盈余的10%，该计划下对所有借款人的未偿贷款总额不得超过资本和盈余的100%，截至2023年6月30日公司符合贷款限制[165][166] - 合格储蓄贷款机构测试要求公司至少在最近12个月中的9个月内将65%的“投资组合资产”用于“合格储蓄投资”，截至2023年6月30日，公司“合格储蓄投资”占“投资组合资产”的69.0%，满足测试[167] - 储蓄银行进行资本分配若符合特定条件需申请批准，作为控股公司子公司的储蓄银行宣布股息或批准资本分配前至少30天需通知美联储并抄送OCC[168] - 公司在最近一次联邦检查中社区再投资法案评级为“满意”[169] - 2022年5月5日，货币监理署与其他银行监管机构发布拟议规则制定通知，以“加强和现代化”社区再投资法案法规及相关监管框架[171] - 截至2023年6月30日，公司符合“资本充足”标准[179] 存款保险相关情况 - 存款账户由FDIC保险，每位独立储户最高保额25万美元，自我管理退休账户最高保额25万美元[180] - 资产低于100亿美元的机构评估范围为1.5至30个基点[182] - 《多德 - 弗兰克法案》将存款保险基金最低目标比率从1.15%提高到1.35%，2018年9月达到该比率，FDIC设定长期基金比率为2%[183] 公司股权与监管相关情况 - 资产低于30亿美元的银行和储蓄贷款控股公司通常不受控股公司资本要求约束[196] - 储蓄贷款控股公司收购超过另一家储蓄机构或控股公司5%的股份需事先获得监管批准[194] - 控制储蓄贷款控股公司需提前60天书面通知FRB，拥有25%或以上任何类别有表决权股票构成控制[199] - 收购超过储蓄贷款控股公司任何类别有表决权股票10%，在特定情况下构成可反驳的控制认定[199] - 公司普通股根据《1934年证券交易法》向SEC注册，需遵守相关信息、代理征集、内幕交易限制等要求[201] 公司作为联邦住房贷款银行系统成员情况 - 公司是联邦住房贷款银行系统成员，截至2023年6月30日，符合持有该银行资本股票的要求[187] 公司贷款业务风险与计划 - 公司计划继续增加商业房地产、多户住宅和商业企业贷款在总贷款组合中的占比，信用风险将随之增加[202] - 公司资金来源可能不足以替代存款和支持未来增长，依赖额外资金来源可能受限[203] - 贷款参与可能比公司发起的贷款有更高的损失风险，因公司不是牵头贷款人且信用监控有限[204] - 公司预计继续使用贷款参与来有效配置资本，若承销不足，不良贷款可能增加，收益可能减少[206] - 若不良贷款和其他不良资产增加，或抵押资产价值下降，公司