公司基本信息 - 公司于2019年10月完成普通股首次公开募股，股票在纳斯达克全球精选市场上市，代码“MCBS”[28] - 公司有20个全方位服务分行，位于阿拉巴马州、佛罗里达州、佐治亚州、纽约州、新泽西州、得克萨斯州和弗吉尼亚州[29] - 截至2023年12月31日，公司约有220名全职等效员工，其中80.5%为女性，95.9%为有色人种，49名管理人员中，67.3%为女性，91.8%为有色人种[72][73] 投资贷款组合数据 - 截至2023年12月31日和2022年12月31日，公司用于投资的贷款组合总额分别为31.42亿美元和30.56亿美元[31] - 截至2023年12月31日，建设与开发贷款余额为2330万美元，占投资贷款组合的0.7%；2022年为4780万美元，占比1.6%[31] - 截至2023年12月31日，商业房地产贷款余额为7.112亿美元，占投资贷款组合的22.6%；2022年为6.572亿美元，占比21.4%[36] - 截至2023年12月31日，商业和工业贷款余额为6590万美元，占投资贷款组合的2.1%；2022年为5320万美元，占比1.7%[40] - 截至2023年12月31日，商业房地产SBA和USDA投资组合净额为2.542亿美元，较2022年的2.698亿美元减少1560万美元[46] - 截至2023年12月31日和2022年12月31日，商业和工业SBA贷款余额分别为3270万美元和3450万美元[47] - 截至2023年12月31日，公司住宅房地产贷款为23.5亿美元，占投资性贷款组合的74.6%，2022年同期分别为23.1亿美元和75.3%[51] - 2023年12月31日，约97.9%的贷款组合以房地产作为主要或次要抵押品[164] SBA/USDA贷款业务数据 - 截至2023年12月31日，公司为他人服务的SBA/USDA贷款达5.08亿美元，较2022年增加4290万美元，增幅9.2%[49] - 公司2023年、2022年和2021年SBA贷款服务收入分别为480万美元、180万美元和590万美元[49] 住宅抵押贷款业务数据 - 2023年和2022年，公司非合规住宅抵押贷款发放额分别为3.37亿美元和8.336亿美元，2022年向投资者出售了9490万美元贷款，2023年未出售[52] - 截至2023年12月31日，公司为他人服务的住宅抵押贷款降至4.431亿美元，较2022年减少8360万美元，降幅15.9%[52] 存款业务数据 - 截至2023年12月31日，公司总存款为27.3亿美元，总加权平均存款成本为3.04%，其中活期存款账户存款为6.395亿美元，占比23.4%[60] - 截至2023年12月31日，公司核心存款为18.4亿美元，占总存款的67.3%[61] - 截至2023年12月31日和2022年12月31日，公司经纪存款分别为7.663亿美元和5.237亿美元[62] - 截至2023年12月31日，与联邦基金有效利率挂钩的存款总额为9.292亿美元[63] - 截至2023年12月31日，公司前十五大客户存款（不包括经纪存款）总计3.143亿美元，占总存款的11.5%，董事及关联实体存款为1020万美元[65] 贷款与资产、存款比例数据 - 截至2023年12月31日，公司净贷款占总资产的89.2%，占总存款的114.4%，2022年同期分别为88.8%和114.1%，均符合董事会设定的限制[70] 公司股权相关信息 - 截至2023年12月31日，公司董事及其家属和关联实体合计持有公司31.9%的股权[211] 股息政策相关信息 - 公司已连续九年向股东支付季度股息，但可能随时更改股息政策[217] 公司监管相关法规 - 公司收购超过5%的其他银行或银行控股公司的有表决权股份等情况需事先获得美联储批准[84] - 若个人或团体收购公司10%或以上已发行普通股，会产生控制权的可反驳推定[86] - 多德 - 弗兰克法案要求资产超10亿美元的金融机构建立联合规则或指南，禁止鼓励不当风险的激励性薪酬安排，2023年12月31日相关规则未实施，2022年美国证券交易委员会实施了追回条款的最终规则[89] - 多德 - 弗兰克法案要求上市公司至少每三年让股东对薪酬提案进行投票，至少每六年对投票频率进行投票[90] - 所有银行的最低杠杆率要求为4%[95] - 自2019年1月1日起，资本规则要求在每个最低资本比率要求之上有2.5%的由一级普通股构成的资本保护缓冲[96] - 2018年经济增长法案将受美联储小银行控股公司政策声明约束的银行控股公司的资产门槛提高到30亿美元，公司2021年第四季度资产首次超过30亿美元，2022年开始受合并风险资本要求约束[102] - 联邦银行监管机构为资产低于100亿美元的金融机构设定社区银行杠杆率，最低资本为9%，银行未选择加入该框架[103] - 对于有新兴成长公司指定且财年结束于12月31日的SEC报告公司，CECL于2023年第一季度开始生效[107] - 银行支付现金股息若满足特定条件需GA DBF批准，如一级资本与平均总资产比率低于6%、当年拟宣布股息总额超过上一年税后净利润的50%、最近监管检查中不良资产总额超过一级资本加贷款和租赁损失准备金的80%[111] - 银行与公司或非银行关联方的交易，单项限于银行资本和盈余的10%，合计限于20%[115] - 自2020年3月26日起，存款机构交易账户准备金率降至0%[116] - FDIC为银行存款提供保险，限额为每个存款人每家银行每个账户所有权类别25万美元[117] - 截至2020年6月30日，DIF储备率降至1.30%，低于法定最低的1.35%，FDIC计划在2028年9月30日前恢复至至少1.35%，自2023年第一季度起将初始基本存款保险评估费率统一提高2个基点[120] - 违反反洗钱法案的制裁金额可达违规交易金额的两倍，最高100万美元[126] - 商业房地产贷款集中度超过一定标准或有大幅增长等情况会触发相关指导要求[128] - 2023年10月24日，OCC、FRB和FDIC发布最终规则以更新CRA法规，重大方面于2026年1月1日生效，修订后的数据报告要求于2027年1月1日生效[131] - 2022年3月15日，美国国会颁布LIBOR法案，2022年12月16日FRB采用最终规则，自2023年6月30日后用基于SOFR的基准率取代某些金融合同中的LIBOR，截至2023年12月31日公司无利率与LIBOR挂钩的贷款[137] - 2023年SEC发布最终规则，要求披露重大网络安全事件以及网络安全风险管理、战略和治理，SEC注册的银行机构通常需在确定事件重大性后的四个工作日内披露相关信息[138] - 2021年联邦银行机构通过的最终规则要求银行组织在确定“计算机安全事件”对银行业务产生重大影响后的36小时内通知其主要银行监管机构[139] 公司监管资本相关数据 - 2023年12月31日和2022年，银行的监管资本比率高于适用的资本充足标准并满足当时适用的资本保护缓冲[101] - 2023年12月31日，公司的监管资本比率高于适用的监管资本标准，包括资本保护缓冲[104] - 公司CET1与风险加权资产比率为6.5%，一级资本与风险加权资产比率为8.0%，总资本与风险加权资产比率为10.0%，杠杆率为5.0%[106] 公司面临的外部环境风险 - 2022年和2023年利率显著上升，利率波动会影响公司净利息收入、资产市场价值和财务状况，公司虽采取措施但效果可能不佳[151] - 过去两年通胀处于40多年未见的水平，长期通胀会影响公司盈利能力、产品服务需求和股价[152] - 2023年银行倒闭事件及负面媒体关注导致上市银行控股公司市场交易波动，影响客户对地区银行的信心，增加存款竞争和资金成本[153] - 公司业务和运营受美国整体及阿拉巴马州、佛罗里达州、佐治亚州、新泽西州、纽约州、得克萨斯州和弗吉尼亚州经济状况影响，不利经济条件会制约公司增长和盈利能力[146] 公司面临的竞争风险 - 公司面临来自金融服务公司和其他提供商业及零售银行服务公司的激烈竞争，可能导致贷款、存款、佣金等减少，影响业务增长和财务状况[147] 公司面临的内部经营风险 - 公司未来成功取决于管理团队执行长期业务战略的能力，包括维护声誉、吸引人才等多方面[157] - 公司面临监管审查增加和新法规，可能增加经营成本并降低盈利能力[156] - 流动性风险会影响公司运营和财务状况，存款余额可能因客户投资选择变化而减少[159] - 公司业务依赖管理资产质量和信用风险，经济环境变化可能影响贷款相关情况[163] - 公司住宅抵押贷款主要是非合规贷款，风险较高且流动性较低[166] - 公司SBA贷款业务依赖美国联邦政府，失去优选贷款人地位或项目变化会有不利影响[167] - 公司可能无法满足未使用的信贷承诺，或无法为相关损失充分储备资金[172] - 公司使用经纪存款支持资产增长，但该资金来源可能不稳定或成本高[173] - 公司高度依赖管理团队，关键人员流失会损害战略实施和业务发展[174] - 不良资产解决耗时久，影响公司运营结果和财务状况，可能导致未来损失，还会增加贷款管理成本，影响净利息收入、净收入及相关比率[175][176] - 信贷损失拨备和准备金可能不足以吸收贷款组合潜在损失，增加拨备或准备金会导致净收入和资本减少[177] - 住宅抵押贷款发起量下降、竞争对手定价决策会影响公司盈利能力，新法规等会增加成本和运营难度[178] - 证券投资组合可能因利率上升或经济市场条件恶化出现损失，影响其他综合收益和股权水平[179] - 开展新业务或推出新产品服务可能面临风险，影响内部控制有效性和公司经营财务状况[180][181] - 公司营销集中于特定人群，易受该群体经济状况变化影响，且面临大型机构竞争[182] - 诉讼、调查等事项成本和影响可能对公司业务、经营结果和财务状况产生重大影响，保险费上升且未来获取保险存在不确定性[183] - 公司声誉维护至关重要，声誉受损会导致客户、投资者和员工流失，影响公司经营和股价[184] - 技术变革需求持续存在，公司可能缺乏资源有效实施新技术，面临运营挑战和竞争劣势[187][188] - 系统故障或网络安全漏洞会增加运营成本，导致诉讼和其他负债，影响公司财务和经营状况[189] 公司面临的其他风险 - 公司经营受广泛政府监管，监管变化可能增加合规成本并影响盈利能力[202] - 公司面临金融机构稳健性、货币政策变化、公平贷款法合规等多方面风险[201][205][206] - 公司可能需向子公司银行注入资本，若银行未达资本要求，公司财务状况将受影响[207] - 公司可能面临《银行保密法》等反洗钱法规的合规风险和执法行动[209] - 未来存款保险保费可能大幅提高，对公司未来盈利产生重大不利影响[210] - 公司普通股投资有风险，可能会损失价值，且不受FDIC等机构保险[212] - 公司面临ESG风险，可能影响声誉、股价及各类关系[213][215][216] - 公司未来可能需筹集额外资本，且能否筹集及对股价影响不确定[219] 新兴成长公司相关信息 - 公司作为新兴成长公司可利用减少的监管和报告要求，包括无需遵守萨班斯 - 奥克斯利法案第404(b)条的审计师认证要求等[222] - 公司作为新兴成长公司的资格预计在2024年12月31日到期[222] 市场风险相关信息 - 市场风险指因资产和负债市场价值变化导致损失的风险，公司在正常业务中面临市场利率、股票价格和信用利差风险[392] - 公司已确定利率风险是市场风险的主要来源[392]