公司股权交易 - 公司于2021年7月12日完成第二步转换,出售9784077股普通股,每股10美元,总收益9780万美元[15] 贷款组合地域分布 - 截至2021年12月31日,公司贷款组合中87260万美元(89.7%)由纽约州/纽约都会区的贷款担保,4990万美元(5.1%)由马萨诸塞州/波士顿都会区的贷款担保,5030万美元(5.2%)由康涅狄格州、新罕布什尔州、新泽西州和宾夕法尼亚州的贷款担保[32] 建设贷款组合数据 - 截至2021年12月31日,若将土地、建设和开发贷款分开计算,建设贷款组合有538笔,承诺金额达12亿美元,包括已发放余额6.838亿美元和未发放贷款4.369亿美元[39] - 截至2021年12月31日,若将土地、建设和开发贷款合并为一笔项目贷款,建设贷款组合有302笔,承诺金额达12亿美元,包括已发放余额6.838亿美元和未发放贷款4.369亿美元[41] - 截至2021年12月31日,建设贷款组合平均规模承诺金额为390万美元,包括已发放余额230万美元和未发放贷款140万美元[42] - 截至2021年12月31日,最大的未偿还建设贷款余额为1360万美元,最大的承诺建设贷款总承诺为4.36亿美元,公司承诺部分为2180万美元[42] - 截至2021年12月31日,与单一借款人的最大未偿还建设贷款关系包括三笔建设贷款,未偿还余额总计1070万美元[43] - 截至2021年12月31日,公司建筑贷款组合净额增至6.838亿美元,占总贷款的70.3%,2016年12月31日为2.51亿美元,占比39.8%[173] - 截至2021年12月31日,建筑贷款占银行总风险资本的349%[179] - 截至2021年12月31日,公司位于纽约五个县高吸纳区的建筑贷款为6.407亿美元,占建筑贷款组合的93.7%,占贷款组合的65.9%[188] 商业和工业贷款组合数据 - 截至2021年12月31日,商业和工业贷款组合的平均贷款余额为66.9万美元[45] - 截至2021年12月31日,最大的未偿还商业和工业贷款余额为2120万美元,最大的未偿还商业和工业信贷额度关系总额为3000万美元,未偿还余额总计260万美元[46] - 截至2021年12月31日,公司商业和工业贷款为1.184亿美元,占贷款组合的12.2%[181] 建设贷款要求 - 公司要求借款人贡献土地收购总成本的40% - 50%,若拆除现有建筑,贷款价值比限制为改良土地价值的60%,可融资高达建设成本的100%(含10%应急费用),但不超过“完工后”评估价值的70%[36] 多户和混合用途房地产贷款数据 - 2021年12月31日,纽约州/纽约都会区多户和混合用途房地产贷款总额为7340万美元,马萨诸塞州/波士顿都会区为2680万美元[50][51] - 多户房地产贷款平均偿债覆盖率为2.81倍,平均贷款价值比为35.9%;混合用途房地产贷款平均偿债覆盖率为2.60倍,平均贷款价值比为29.6%[53] - 2021年12月31日,最大的多户房地产贷款余额为880万美元,最大的混合用途房地产贷款余额为260万美元,多户和混合用途投资组合平均贷款规模约为69.8万美元[57][58] 非住宅房地产贷款数据 - 2021年12月31日,非住宅房地产贷款组合包括纽约州/纽约都会区4190万美元、马萨诸塞州/波士顿都会区570万美元、康涅狄格州、新泽西州和宾夕法尼亚州240万美元[60] - 非住宅房地产贷款平均偿债覆盖率为2.17倍,平均贷款价值比为44.6%;2021年12月31日,非住宅房地产贷款未偿还余额为5000万美元,占总贷款的5.1%,平均余额为96万美元[66][67] 消费贷款数据 - 2021年12月31日,消费贷款组合为26.9万美元,占总贷款的0.03%[68] 参与贷款和购买整笔贷款数据 - 2021年12月31日,参与贷款总额为150万美元,购买的整笔贷款总额为310万美元,公司持有的建筑贷款参与权益为450万美元[71][72] 单一借款人贷款限额 - 2021年12月31日,银行对单一借款人的贷款限额约为2940万美元,无借款人未偿还余额超过该金额[76] 贷款延期情况 - 因COVID - 19影响,公司根据《CARES法案》对196笔现有贷款(请求延期付款时未偿还余额为1.909亿美元)给予延期,截至2021年12月31日,一笔7.9万美元的贷款仍在延期,2022年2月1日恢复正常还款状态[79] - 2020 - 2021年公司根据《CARES法案》为196笔贷款总计1.909亿美元提供本息延期还款,截至2021年12月31日,仅1笔7.9万美元贷款仍处于延期状态,占贷款组合的0.01%,2022年2月1日该贷款恢复正常还款[170] 公司投资组合 - 2021年12月31日,公司投资组合主要包括共同基金、房利美等发行的住宅抵押贷款支持证券和市政证券[81] 公司资金补充与借款情况 - 公司可利用纽约联邦住房贷款银行的预付款补充可贷资金,预付款一般限制为成员资产的25%,短期借款不超过资产的10%;2021年12月31日,公司有2800万美元未偿还预付款,还有2940万美元的借款能力,另有800万美元来自大西洋社区银行家银行的可用信贷[87] - 截至2021年12月31日,公司从纽约联邦住房贷款银行的最大借款能力为5740万美元,其中可用借款2940万美元,未偿还借款2800万美元,公司对该银行的投资为150万美元[140] 相关法案信息 - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》于2020年3月27日成为法律,提供超2万亿美元抗疫和刺激经济;《2021年新冠病毒应对和救济补充拨款法案》于2020年12月27日签署成为法律,重新拨款4290亿美元未使用的《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》资金[100] 资本标准要求 - 联邦法规要求联邦存款保险公司投保的存款机构满足多项最低资本标准,包括普通股一级资本与风险加权资产比率为4.5%、一级资本与风险加权资产比率为6.0%、总资本与风险加权资产比率为8%、一级资本与平均资产杠杆比率为4%[106] 公司可投资资产范围 - 公司可投资房地产抵押贷款、消费和商业贷款、某些债务证券、公司股权证券等资产[101] 股息宣派规定 - 纽约州银行法规定,银行可从净利润中宣派和支付股息,若日历年宣派的股息总额超过当年净利润与前两年留存净利润之和减去此前已支付股息,则需获得监管机构批准[104] 公司存款来源 - 公司存款主要来自纽约和马萨诸塞州的居民,以及商业和工业及建筑贷款客户,还利用经纪、上市服务和军事存款[85][86] 公司财富管理服务 - 公司旗下的Harbor West财富管理集团提供广泛的财务规划和投资咨询服务[88] 公司监管情况 - 公司受纽约州金融服务部、联邦存款保险公司和联邦储备委员会等监管,需遵守相关法规并提交报告[89][92] 贷款修改指导声明 - 2020年3月22日,联邦银行机构发布关于贷款修改的机构间声明,对受新冠疫情影响的借款人提供指导,包括不将某些贷款修改归类为不良债务重组等[95] 风险加权资产计算 - 风险加权资产计算中,现金和美国政府证券风险权重为0%,审慎承销的一至四户家庭首笔住宅抵押贷款一般为50%,商业和消费贷款为100%,某些逾期贷款为150%,允许的股权权益为0% - 600%[108] 资本保护缓冲要求 - 资本保护缓冲要求从2016年1月1日起以风险加权资产的0.625%逐步实施,至2019年1月1日达到2.5%,截至2021年12月31日,公司超过该要求[109] 社区银行杠杆率规定 - 资产低于100亿美元的社区银行杠杆率为8% - 10%,2020年1月1日起设定为9%,《CARES法案》将其临时降至8%,2021年提高到8.5%,之后恢复到9%,截至2021年12月31日,公司未选择该替代报告框架[111][112] 公司资本充足认定标准 - 公司被认定为“资本充足”,需满足总风险资本比率10.0%或更高、一级风险资本比率8.0%或更高、杠杆率5.0%或更高、普通股一级资本比率6.5%或更高[119] 关联方交易限制 - 银行及其子公司与任一关联方的“涵盖交易”不得超过机构资本和盈余的10.0%,与所有关联方的此类交易不得超过20.0%[122] 特定人员贷款限额 - 金融机构向董事、高管和持股超过10.0%的股东及其关联方的贷款有特定限额,且总信贷额度不得超过机构未受损的资本和盈余[124] 银行存款保险金额 - 银行存款账户每位单独投保储户的最高保险金额为25万美元[126] 银行存款保险评估率 - 资产低于100亿美元的大多数银行存款保险评估率目前为机构总资产减去有形资本的1.5 - 30个基点[127] 存款保险基金目标比率 - 《多德 - 弗兰克法案》将存款保险基金最低目标比率从估计投保存款的1.15%提高到1.35%,FDIC已超过该比率,并设定长期基金比率为2%[128] 银行隐私政策规定 - FDIC规定银行需向客户披露隐私政策,客户可选择不与非关联第三方共享个人信息,银行目前的隐私保护政策符合规定[131] 准备金率规定 - 2019年,联邦储备委员会规定对最高1.275亿美元的净交易账户征收3%的准备金率,超过1.275亿美元的部分征收10%的准备金率,1690万美元的可储备余额免缴准备金;2020年3月26日起,准备金率降至0%[139] 储蓄贷款控股公司收购限制 - 联邦法律禁止储蓄贷款控股公司未经美联储事先书面批准,直接或间接收购超过另一家储蓄协会或储蓄贷款控股公司5%的有表决权股票[143] 储蓄贷款控股公司资本要求门槛 - 储蓄贷款控股公司的合并资本要求门槛提高至30亿美元,公司在合并资产超过30亿美元之前不受资本要求约束[147] 公司控制权变更规定 - 任何人或团体收购公司10%或以上的有表决权股票,可能导致控制权变更,需提前60天通知美联储[150] - 控制权定义为直接或间接指导公司管理或政策,或投票表决公司任何类别有表决权证券25%或以上的权力;收购超过10%的有表决权证券在特定情况下构成控制权的可反驳推定[154] 新兴成长型公司报告要求豁免 - 公司作为新兴成长型公司,可享受多项报告要求豁免,包括高管薪酬披露义务减少等;公司将在最早满足四个条件之一时不再是新兴成长型公司,如2021年7月12日完成第二步转换和发行后的第五个财政年度结束等[156][157] 公司员工情况 - 截至2021年12月31日,公司有128名全职员工和5名兼职员工,员工未由集体谈判单位代表[158] 公司子公司情况 - 公司唯一直接子公司是银行,银行拥有新英格兰商业地产有限责任公司等子公司,分别用于促进房地产购买或租赁、销售人寿保险和固定利率年金等[159][160][161] - 2021年4月成立166 Route 59 Realty LLC,用于促进公司购买或租赁不动产,目前拥有位于纽约艾尔蒙特的分行[162] - 2021年10月成立3 Winterton Realty LLC,用于促进公司购买不动产,目前拥有位于纽约布卢明堡拟建分行的房产[163] 公司高管情况 - 公司高管由董事会每年选举产生,肯尼斯·A·马丁内克担任董事长兼首席执行官,何塞·M·科拉佐担任总裁兼首席运营官,唐纳德·S·霍姆担任执行副总裁兼首席财务官[164] - 唐纳德·S·霍姆2007年加入公司和银行,自2013年起担任首席财务官,此前曾担任23年联邦银行监管机构银行审查员和金融分析师,6年新泽西社区银行首席执行官,2021年12月31日时67岁[165] 经纪等存款数据 - 2021年12月31日,经纪存款、军事存款和通过列表服务获得的存款总计7720万美元,占总存款的8.3%,其中经纪存款为4460万美元,占总存款的4.8%[192] 公司分行情况 - 公司现有10家分行,计划通过增设分行扩大市场份额和业务规模[199] 公司面临的经济风险 - 经济状况恶化可能导致不良贷款增加、产品和服务需求减少,影响公司运营结果和财务状况[190] 公司面临的市场竞争风险 - 市场竞争激烈,可能限制公司增长和盈利能力,贷款和存款的价格竞争可能导致贷款发放减少、收益降低和存款基础减少[191] 依赖特定存款的风险 - 依赖经纪存款、军事存款和列表服务存款可能影响公司流动性和运营结果,这些存款稳定性较差,续存或替换可能需支付更高利息[192][193] 合规风险 - 公司面临违反银行保密法和反洗钱法规的风险,违规可能导致罚款、监管行动和声誉受损[194][196] 会计标准风险 - 采用当前预期信用损失会计标准可能要求公司增加信用损失准备金,对财务状况和运营结果产生重大不利影响[198] 利率风险 - 利率变化可能损害公司利润和资产价值,公司管理利率风险的策略可能无效[202] 宏观环境风险 - 美国的经济、社会和政治状况或内乱可能对公司业务、运营结果和财务状况产生重大不利影响[203] 技术相关风险与趋势 - 公司依赖信息技术和电信系统以及第三方服务提供商,系统故障、中断和网络安全漏洞可能对公司产生重大不利影响[209] - 金融产品和服务愈发依赖技术驱动[214] - 公司需跟上技术进步并投资新技术及相关人员以满足客户需求[214] - 技术降低了金融服务市场的进入壁垒[214] - 金融科技公司和非银行实体可提供传统银行的金融产品和服务[214] - 无法跟上技术变革可能对公司业务、财务状况和经营成果产生重大不利影响[214] 银行评级情况 - 公司银行的最新联邦社区再投资法案(CRA)评级为“满意”,纽约州社区
NorthEast munity Bancorp(NECB) - 2021 Q4 - Annual Report