公司基本信息 - 公司是1981年在特拉华州成立的银行控股公司，旗下银行有50个银行中心[7] - 公司通过旗下子公司开展业务，如Old Second Affordable Housing Fund提供首付援助等[9] - 公司评估运营为一个经营板块，即社区银行，财务信息见年度报告财务报表[9] - 公司提供广泛的存款、信托、财富管理、贷款等服务，贷款以担保为主[11] 公司并购情况 - 2021年12月1日公司完成与West Suburban Bancorp的合并，支付约2.952亿美元现金和股票对价，收购34家分行[10] - 2021年12月1日完成与West Suburban的合并，支付约2.952亿美元现金和股票对价，收购34家分行[10] - 2021年底收购约520万美元的信用卡组合，并于2022年第三季度出售[27] - 2022年第三季度出售2021年12月31日收购的约520万美元信用卡组合，预计2023年9月完成转换并保留服务权[27] 贷款业务情况 - 2022年公司总贷款组合同比增长4.488亿美元，贷款发放额约19亿美元[14] - 2022年公司住宅抵押贷款发放额约1.345亿美元，其中待售贷款发放额7660万美元，出售住宅抵押贷款所得款项为8180万美元[14] - 2022年总贷款组合同比增长4.488亿美元，贷款发放额约19亿美元，住宅抵押贷款发放额约1.345亿美元，出售住宅抵押贷款所得款项为8180万美元[14] - 截至2022年12月31日，商业房地产贷款占贷款组合约47.6%（2021年末为44.8%）[15] - 截至2022年12月31日，住宅抵押贷款占贷款组合约15.5%（2021年末为17.1%）[15] - 截至2022年12月31日，一般商业贷款占贷款组合约21.7%（2021年末为22.5%）[15] - 截至2022年12月31日，房屋净值信贷额度占贷款组合约2.8%（2021年末为3.7%）[15] - 截至2022年12月31日，建筑贷款占贷款组合约4.7%（2021年末为6.0%）[15] - 截至2022年12月31日，租赁占贷款组合约7.2%（2021年末为5.1%）[15] - 截至2022年12月31日，商业房地产贷款占贷款组合约47.6%，住宅抵押贷款约15.5%，一般商业贷款约21.7%，房屋净值信贷额度约2.8%，建筑贷款约4.7%，租赁约7.2%，消费及其他贷款不到1.0%[15] - 截至2022年12月31日，商业房地产贷款总额18.4亿美元中，约8.549亿美元（46.4%，2021年末为47.8%）为业主自用房产担保贷款[19] - 截至2022年12月31日，商业房地产贷款总额18.4亿美元中，约8.549亿美元（46.4%）为有业主自用房产担保的贷款[19] - 建设和开发贷款组合从2021年12月31日的2.061亿美元降至2022年12月31日的1.805亿美元[21] - 建筑和开发贷款组合从2021年12月31日的2.061亿美元降至2022年12月31日的1.805亿美元[21] - 建设贷款通常期限为12至24个月，可按需延期[22] - 住宅房地产贷款中，固定利率首套房贷款一般出售给投资者，保留出售给房利美和房地美的贷款服务权，2022年和2021年抵押贷款活动因住房库存减少和利率上升而放缓[25] - 住宅抵押贷款活动在2021年和2022年因住房库存减少和利率上升而放缓[25] - 2022年和2021年房屋净值信贷额度有机贷款业务出现下滑[26] - 2022年和2021年房屋净值信贷额度有机贷款业务下降，有机和购买组合的还款加速[26] - 2022年租赁融资应收款组合通过有机租赁发放实现增长，抵押物主要包括建筑和运输设备，租赁期限通常为1 - 7年[18] 财富管理情况 - 2022年底财富管理资产约为14.5亿美元[30] - 截至2022年12月31日，公司管理和/或管理的资产约14.5亿美元[30] 员工情况 - 2022年底员工中35%的人任期超过十年，26%的人至少有15年的服务期[35] - 截至2022年12月31日，公司35%的员工任期超过10年，26%的员工至少服务15年[35] - 2022年底公司拥有819名全职等效员工[36] - 截至2022年12月31日，公司雇佣819名全职等效员工[36] 市场竞争情况 - 公司面临来自金融机构、金融科技公司等多方面的竞争[31] - 公司市场竞争激烈，需与众多金融机构竞争，包括非传统金融科技公司，未来金融服务行业竞争可能加剧[31][33] 政策法规相关情况 - 新冠疫情期间《CARES法案》是一项2.2万亿美元的经济刺激法案[45] - 《新冠病毒援助、救济和经济安全法案》是一项2.2万亿美元的经济刺激法案，旨在缓解新冠疫情影响[45] - PPP贷款年利率为1%，2020年6月5日前发放的贷款期限为两年，之后发放的为五年，符合条件可获豁免，该项目于2021年5月31日结束[47][48][49] - 薪资保护计划（PPP）贷款年利率为1%，2020年6月5日前发放的贷款期限为两年，之后为五年[47] - 巴塞尔III规则要求公司和银行维持CET1风险资本比率4.5%、一级风险资本比率6%、总风险资本比率8%、杠杆比率4% [53] - 巴塞尔协议III要求公司维持普通股一级资本（CET1）风险资本比率4.5%、一级风险资本比率6%、总风险资本比率8%、杠杆率4% [53] - 为避免限制资本分配或高管奖金支付，需在最低风险资本要求之上维持2.5%的资本保护缓冲，有效最低资本比率分别为CET1资本比率7.0%、一级风险资本比率8.5%、总风险资本比率10.5% [54][55] - 巴塞尔协议III下，银行组织需维持2.5%的资本留存缓冲，有效最低资本比率为CET1资本比率7.0%、一级风险资本比率8.5%、总风险资本比率10.5% [55] - 公司于2020年1月1日采用CECL并选择五年过渡期，自2022年1月1日起每年按25%比例计入，截至2022年12月31日，资本计量中排除290万美元 [56] - 公司于2020年1月1日采用当前预期信用损失（CECL）模型，并选择五年CECL过渡期，自2022年1月1日起，未计入监管资本的累计金额开始以每年25%的比例逐步计入[56] - 截至2021年12月31日，除西郊收购及相关购买信贷调整（PCD）贷款标记的影响外，2021年记录了1.03亿美元的信贷损失拨备转回[56] - 截至2022年12月31日，公司资本指标中排除了290万美元，主要是2020年记录的CECL采用对留存收益的首日影响减去自2022年1月以来的部分减少额[56] - 资产少于100亿美元且满足一定条件的机构可选择社区银行杠杆比率框架，公司暂无立即选择的计划 [57][58][59] - 资产总额低于100亿美元且满足其他条件的银行组织可选择社区银行杠杆率框架，公司暂无立即选择该框架的计划，但未来可能会做出选择[57][59] - 为达到资本充足，银行组织需维持CET1比率6.5%以上、一级资本比率8%、总资本比率10%、杠杆比率5%以上 [61] - 截至2022年12月31日，银行达到OCC规定的资本充足标准，满足美联储和巴塞尔III规则要求 [63] - 截至2022年12月31日，公司旗下银行资本充足，满足OCC和巴塞尔协议III规则要求[63] - 公司作为银行控股公司受美联储监管，可从事多种银行业务，未来业务成熟时可能申请金融控股公司地位 [65][66][68] - 公司作为银行控股公司，受美联储监管，需提交运营报告并作为银行的财务和管理支持来源[65] - 公司一般禁止收购非银行公司超5%有表决权股份，可从事与银行业密切相关业务[66] - 公司可选择成为金融控股公司，从事更广泛金融活动，但需满足资本、管理和社区再投资评级要求[67][68][69] - 银行控股公司的并购和收购活动需获美联储和OCC批准，监管机构会考虑多方面因素 [70] - 银行控股公司并购或收购需获美联储和OCC事先批准，监管会考虑多方面因素[70] - 根据《银行控制权变更法》，若交易后持股或控制10%以上投票权证券等情况需向美联储备案 [73] - 若交易导致拥有或控制银行或银行控股公司某类有表决权证券10%或以上等情况，需向美联储提交通知[73] - 投资者可持有公司最多24.9%的有表决权证券和最多33%的总股本而不一定具有控制权[74] - 未经监管批准，实体禁止收购银行控股公司25%（银行控股公司收购为5%）或以上有表决权证券[74] - 美联储对银行控股公司有最低杠杆率和合格资本与风险加权资产比率等资本要求[75] - 公司支付股息受特拉华州公司法和美联储政策影响，需从盈余或净利润中支付[76] - 美联储表示银行控股公司董事会在特定情况下应消除、推迟或大幅减少股息支付[77] - 金融机构支付股息需维持2.5%的资本保护缓冲[79][92] - 2016年提案中资产超500亿美元的机构适用更详细严格规则，目前不适用于公司[81] - 银行存款账户由FDIC的存款保险基金承保，每位受保储户类别最高保额为25万美元[84] - FDIC对资产低于100亿美元银行的初始基础评估费率目前为3至30个基点[85] - 《多德 - 弗兰克法案》将DIF最低储备比率从1.15%提高到1.35%，储备比率于2018年9月30日达1.36%[87] - 2022年银行向OCC支付监管评估费用共计83.4万美元[89] - 未经OCC事先批准，国家银行在日历年支付的股息总额不得超过当年迄今净收入加上前两年留存净收入[91] - 银行与关联方“涵盖交易”受联邦法律限制，《多德 - 弗兰克法案》增强相关要求[93] - 联邦银行监管机构临时放宽对银行某些信贷业务的执法行动，该临时救济将于2024年1月1日或相关最终规则生效日较早者到期[95] - 公司作为FDIC保险机构需应对新产品和服务、第三方风险和网络安全等运营风险[100] - 自2020年3月26日起，公司无需维持交易账户准备金要求，该要求由美联储每年调整[105] - 公司最近一次CRA绩效评估获得“杰出”评级，CRA规则潜在变化影响待定[106][107] - 公司需遵守公平贷款要求和报告义务，违反相关法律可能面临责任和监管调查[108][109][110] - 公司需维持反洗钱计划，2021年NDAA对反洗钱法律进行重大改革，违规者可获最高30%罚款奖励[111][112][113] - 2022年OFAC对俄罗斯金融服务部门实施多项制裁，FinCEN提醒警惕俄罗斯制裁规避企图[114] - 2022年10月FATF调整高风险司法管辖区名单，新增和移除部分国家[115] - 公司受金融隐私和网络安全相关法规限制，需遵守信息披露和安全保障要求[120] - 2022年多项网络安全相关规则生效，包括通知要求和信息安全计划实施要求[121] - 银行活动受多种消费者保护法规约束，存款业务受联邦法律限制，如FDIA规定每位受保储户类别存款保险上限为25万美元[122][125] - CFPB有权监管资产超100亿美元的存款机构，对资产100亿美元及以下机构可抽样检查并可移交执法行动[126] - CFPB发布多项影响消费金融产品和服务的规则，如要求银行确保“合理还款能力”测试合规等[127] - 银行监管机构在考虑扩张提案批准时会考虑公司对消费者保护法的遵守情况[129] 贷款集中度情况 - 截至2022年12月31日，公司商业房地产贷款集中度超过非业主占用商业房地产贷款300%的指引[119] 前瞻性陈述风险 - 公司的前瞻性陈述受多种风险和不确定性影响，包括执行增长战略能力、经济状况、利率变化等[5]