财务数据关键指标变化 - 公司2021年总资产增至19.6亿美元，同比增长30.0%[213] - 2021年总存款增至18.1亿美元，同比增长32.1%[213] - 2021年净贷款降至8.48亿美元，同比下降15.0%，主要由于PPP贷款减免[213] - 2021年净利息收入增至4880万美元，同比增长14.3%[213] - 2021年净利润增至1630万美元，摊薄每股收益2.00美元，2020年为1370万美元和1.68美元[212] - 2021年贷款损失准备金逆转63.5万美元，2020年计提216.5万美元[213] - 不良贷款率保持0.00%[213] - 贷款损失准备金占贷款总额比例从2020年1.12%增至2021年1.25%[215] - 2021年非利息收入增至540万美元，同比增长9.8%[213] - 2021年非利息支出增至3320万美元，主要由于员工增加和运营成本上升[213] 贷款业务表现 - 公司贷款组合中83%为消费者和商业房地产贷款，其中96%为商业房地产贷款[30] - 公司商业房地产贷款组合的整体贷款价值比为47.6%[38] - 非自用商业房地产占公司商业房地产贷款总额的60.2%，贷款价值比为48.6%[38] - 商业房地产贷款中，办公类贷款占比最高，达21.8%[38] - 公司贷款组合中98%的贷款和90%的存款来自中央谷地区[23] - 公司提供的小企业管理局贷款重点服务于少数族裔企业[44] - 公司商业房地产贷款通常为10年期，最高贷款价值比为75%[31] - 公司83%的投资组合贷款与房地产相关[65] 存款业务表现 - 公司存款总额约16亿美元，占主要服务区域总存款的2.6%[60] - 主要服务区域包含263个银行网点，总存款达609亿美元[60] - 四大竞争对手平均每个网点存款约2.94亿美元[60] - 公司提供多种存款账户，包括存单(CDs)、储蓄账户、货币市场账户等[48][49][50] - 公司通过FHLB借款来补充存款来源，用于贷款或投资[51] 资本与监管合规 - 公司主要资本加贷款损失准备金总额为1.439亿美元[28] - 银行控股公司必须作为银行子公司的资本来源，若子公司资本低于监管要求，监管机构有权采取"及时纠正行动"[80] - 公司支付股息的能力受法律和监管限制，联邦储备委员会可禁止被视为不安全或不稳健的股息支付[80] - 银行子公司股息支付受限于资本充足水平，联邦机构要求股息应主要来自当期运营收益[80] - 根据巴塞尔III框架，最低普通股一级资本比率为风险加权资产的4.5%，一级资本比率为6%[92] - 杠杆资本比率最低要求为3%，但多数银行需维持4%-5%以应对风险[93] - 公司需满足最低普通股一级资本要求为风险加权资产的4.5%，一级资本要求为6%，并需额外持有2.5%的资本缓冲[174] 风险管理 - 贷款损失准备金可能不足以覆盖实际损失，需定期评估经济状况、贷款质量和抵押品价值等因素[131][133] - 商业房地产贷款平均金额较高，还款依赖物业现金流，且抵押品流动性较差，违约风险较大[135][136][137] - 商业和工业贷款还款依赖借款人的现金流，抵押品价值可能不足以覆盖违约损失[138] - 利率风险可能影响公司净利息收入，利率上升或下降均可能导致盈利能力下降[140][141] - 公司面临环境责任风险，已收回的抵押房产若存在污染可能导致重大清理成本[139] - 市场竞争激烈，竞争对手在资源和技术投入方面具有显著优势[144][145] - 运营风险包括员工欺诈、系统错误或内部控制失效，可能造成重大损失[146] - 流动性风险可能影响公司融资能力，市场环境恶化或监管行动可能导致资金来源受限[151][152] 法律与合规 - 公司遵守《银行保密法》和《爱国者法案》的反洗钱要求，实施严格的客户尽职调查[105] - 公司需按《GLBA法案》向消费者披露隐私政策并允许其选择退出第三方数据共享[106] - 加州《CPRA法案》将于2023年1月生效，可能增加公司数据合规成本[107] - 公司使用信用局数据受《FCRA法案》监管，需遵守额外州级要求[108] - 违反公平贷款法规可能导致罚款、并购限制或业务扩张受限，影响公司声誉和财务状况[176] - 公司需遵守《爱国者法案》和《银行保密法》，违规可能导致高额罚款或运营限制[177] - 公司面临数据隐私和安全法规的合规风险，包括加州CPRA及其他州类似法律的潜在影响[178][179] 业务运营 - 公司拥有17个全服务分支机构，覆盖加利福尼亚州多个城市[21] - 截至2021年12月31日，公司拥有216名员工(178名全职，38名兼职)[66] - 公司业务主要集中在加利福尼亚中部地区，特别是San Joaquin等县[65] - 公司主要市场集中在中央谷地和东部山脉地区，经济恶化可能导致贷款违约率上升和财务业绩受损[129][130] - 公司依赖银行股息作为控股公司主要收入来源，资本筹集是优先股和普通股现金股息的主要资金来源[156] - 公司可能因资本不足面临支付股息能力受限，若银行无法支付股息将影响债务偿还和股东分红[156] 其他财务数据 - 截至2021年12月31日，公司法定贷款限额为2160万美元（无担保贷款）加1440万美元（特定担保贷款）[28] - 公司持有联邦住房贷款银行(FHLB)股票价值473.9万美元[52] - 截至2021年12月31日，公司在FHLB的借款限额约为3.68亿美元[53] - 截至2021年底，公司持有银行自有寿险（BOLI）现金退保价值为2946.9万美元，需持续监控保险公司偿付能力[153] - 公司拥有210万美元的净递延税资产，但无法保证其能完全实现[182] - 公司普通股在纳斯达克资本市场交易，代码为"OVLY"，截至2022年3月24日有8,255,601股流通股[202]