信贷损失拨备情况 - 2022年12月31日，公司信贷损失拨备总额为7280万美元，2021年12月31日为6650万美元[56] - 2022年信贷损失拨备与年末不良贷款总额的比例为215.29%，与年末贷款总额的比例为1.13%，当年净冲销（回收）与平均贷款的比例为0.10%[57] - 公司信用损失拨备可能不足以覆盖实际信用损失，未来信用损失拨备可能对经营业绩产生重大不利影响[120][121][122] 未保险存款情况 - 2022年和2021年末，银行分别有大约25亿美元和19亿美元的未保险存款[63] 存款业务数据 - 2022年非利息活期存款平均余额为17.92亿美元，付息活期存款平均余额为30.97亿美元，利率为0.55%，储蓄存款平均余额为8.23亿美元，利率为0.02%，定期存款平均余额为7.88亿美元，利率为0.86%，经纪存款平均余额为3380万美元，利率为3.08%[64] - 截至2022年12月31日，本金25万美元及以上的零售定期存单到期金额总计2.65亿美元[64] 借款情况 - 截至2022年12月31日，公司可从联邦住房贷款银行（FHLB）借款最高达20亿美元，有4.28亿美元的未偿还预付款，2021年12月31日无未偿还预付款[66] 员工情况 - 2022年12月31日，公司有1206名员工，其中全职员工占92.2%，兼职员工占7.8%[70] 业务竞争情况 - 商业房地产和商业贷款的竞争主要来自公司市场区域内设有银行中心办公室的商业银行，抵押贷款的竞争主要来自储蓄协会、商业银行和抵押贷款公司[71] - 银行存款的最直接竞争来自当地金融机构，在某些利率环境下，公司还会面临来自企业和政府债务证券以及货币市场共同基金的竞争[72] - 竞争影响公司盈利，公司需调整产品利率以保持竞争力，可能对净息差和经营业绩产生负面影响[135] 环境风险应对 - 公司通过要求在贷款发放时进行环境现场评估来减轻环境风险暴露，在涉及非住宅房地产抵押品的任何止赎活动之前通常也需要进行环境评估[69] 监管法规影响 - 2018年5月25日《经济增长、监管放松和消费者保护法》颁布，资产低于100亿美元的银行控股公司（包括公司）不再受强化审慎标准约束，还免除部分记录保存、报告和披露要求，资产超500亿美元银行适用的监管要求此前就不适用于公司[83] - 《巴塞尔协议III资本规则》规定最低普通股一级资本比率为4.5%，一级资本比率为6.0%，总资本比率为8.0%，杠杆比率为4%[86] - 《巴塞尔协议III资本规则》规定若公司普通股一级资本缓冲比例未超最低风险资本要求的2.5%，或当季合格留存收益为负且季度初资本缓冲比率低于2.5%，将限制资本分配和高管奖金支付[91] - 为达到“资本状况良好”，金融机构普通股一级资本比率需达6.5%，总风险资本比率至少10.0%，一级风险资本至少8.0%，杠杆比率至少5.0%，截至2022年12月31日，银行满足该要求[93] - 2019年12月，联邦银行监管机构发布最终规则，允许银行分三年逐步消化采用CECL模型对监管资本的不利影响，2020年相关机构发布临时最终规则，允许2020年底前实施CECL的银行推迟两年评估影响，再分三年逐步取消资本优惠，公司于2020年1月1日采用CECL[94] - 2019年9月规则规定资产少于100亿美元、特定交易资产和负债及表外风险敞口有限且杠杆比率超9.0%的社区银行可选择社区银行杠杆比率框架衡量资本充足率，2020年8月规则将该比率门槛在2020年降至8.0%，2021年升至8.5%，2022年1月1日恢复至9.0%，公司未采用该框架[95] - 资产总额100亿美元或以下且总交易资产和负债占合并总资产的5.0%或以下的社区银行，可免受沃尔克规则限制[106] - 上市公司需采用并实施激励性薪酬“追回”程序政策，追溯期为三年[113] 股息分配情况 - 2022年银行向公司支付5800万美元净股息，2021年为3500万美元；第一保险公司2022年和2021年均向公司支付200万美元股息；Premier风险管理公司2022年向公司支付160万美元股息，2021年为180万美元；PFC资本2022年获得300万美元现金注入，2021年支付750万美元股息[96] - 公司支付股息能力主要取决于子公司股息分配，美联储可能要求公司保留资本用于银行再投资，监管机构可随时限制公司或银行支付股息[97] - 银行支付股息受监管限制，若银行无法向公司支付股息，公司可能无法履行义务、回购股票或支付普通股股息[150] 存款保险相关 - FDIC维护存款保险基金，为银行存款账户提供最高25万美元保险，由美国政府全额担保[98] - 若银行从事不安全或不稳健业务、经营状况不佳或违反相关法律规定，FDIC可终止其存款保险[99] - FDIC设定指定储备比率（DRR）长期目标为2.0%，法定最低为1.35%，计划2028年9月30日前恢复至该水平[100] - 2022年10月，FDIC董事会确定将初始基础存款保险评估费率表统一提高2个基点，2023年1月1日生效[100] 贷款组合情况 - 2022年12月31日，公司持有并服务薪资保护计划（PPP）贷款，仍面临信用风险[115] - 2022年12月31日，银行商业房地产贷款组合总计28亿美元，约占总贷款的38.8%[116] - 2022年12月31日，银行商业贷款组合总计11亿美元，约占总贷款的14.8%[117] 计算机安全与网络攻击报告规定 - 银行发生计算机安全事件，需尽快且不迟于确定事件发生后36小时通知联邦监管机构[110] - 银行服务提供商需通知银行客户持续4小时以上的重大服务中断或降级的计算机安全事件[110] - 若发生网络攻击支付赎金，需在24小时内向CISA单独报告；其他情况需在72小时内报告[111] 公司面临的风险因素 - 利率变化会影响公司盈利能力，利率大幅、意外或长期变化可能对经营业绩和财务状况产生重大不利影响[123] - 住房金融市场改革提案可能影响公司出售贷款的能力[127] - 税法变化可能对公司财务状况和经营业绩产生不利影响，也会影响客户对公司贷款和存款产品的需求[129] - 公司对现金流需求的满足能力可能影响净利润，资金来源受限会对公司多方面产生重大不利影响[131][133] - 负面舆论会损害公司声誉，影响业务运营和收入，还可能影响公司在无担保批发债务市场的借款能力[136] - 公司运营复杂性带来多种风险，可能影响盈利和财务状况，虽有内控系统但仍可能发生运营风险损失[137][138] - 客户信息或商业机密泄露会严重损害公司业务，公司可能承担责任、面临监管制裁并影响财务状况和经营业绩[139] - 公司计算机系统中断或安全漏洞可能对公司产生重大不利影响，风险来自多种因素[142] - 公司计算机系统受攻击或面临其他威胁，可能导致声誉受损、客户业务流失、投资信心下降、股价下跌等，还会增加网络安全投资和保险费[143] - 公司贷款组合很大一部分由不动产担保，止赎不动产可能增加成本、面临有害物质清理责任，运营成本可能超租金收入，需亏本出售[144][145][146] - 公司业务战略注重增长，若无法成功增长或有效管理增长，可能对财务状况和经营成果产生负面影响[147] - 未能集成或采用新技术可能影响公司满足客户需求的能力，对财务状况和经营成果产生不利影响[151] - 从伦敦银行同业拆借利率（LIBOR）过渡可能对公司收入、费用和金融合同价值产生负面影响，带来成本和风险[152][154] - 经济、政治和金融市场状况可能对公司运营和财务状况产生不利影响，公司房地产贷款受房地产价值下降影响大[155] - 公司面临欺诈损失增加、诉讼、气候风险等，可能导致法律责任、声誉损害和成本增加[156][157][159] 利率风险模拟分析 - 公司监控利率风险，模拟分析假定利率变动100个基点，考虑多项因素，未考虑损益表其他受利率波动影响的项目[282] - 2022年12月31日后十二个月，利率立即平行变动对未来年度净利息收入的影响：+400基点为 -0.22%，+300基点为0.07%，+200基点为0.12%，+100基点为0.10%， -100基点为1.44%， -200基点为2.12%， -300基点为0.66%， -400基点为 -1.63%；2021年12月31日后十二个月对应数据分别为3.87%、3.16%、2.16%、1.10%、 -3.21%、 -5.36%， -300和 -400基点未完成分析[284] - 利率上升400个基点时，2021年经济权益价值变化率为7.01%，2022年为(5.39)%[286] - 利率上升300个基点时，2021年经济权益价值变化率为6.61%，2022年为(3.39)%[286] - 利率上升200个基点时，2021年经济权益价值变化率为5.39%，2022年为(2.32)%[286] - 利率上升100个基点时，2021年经济权益价值变化率为3.10%，2022年为(1.25)%[286] - 利率下降100个基点时，2021年经济权益价值变化率为(6.83)%，2022年为0.39%[286] - 利率下降200个基点时，2022年经济权益价值变化率为0.49%，2021年数据未提供[286] - 利率下降300个基点时，2022年经济权益价值变化率为(1.46)%，2021年数据未提供[286] - 利率下降400个基点时，2022年经济权益价值变化率为(5.98)%，2021年数据未提供[286]