利率环境对公司收入的影响 - 2020年3月美联储将联邦基金目标利率降至0.25%，低利率环境已并可能继续对公司净利息收入和净收入产生负面影响[115] - 公司利息敏感性在2021年12月31日为资产敏感型，利率下降净利息收入或减少，利率上升则可能增加[138] 贷款抵押品及构成情况 - 截至2021年12月31日，12.5亿美元（占持有待售贷款的74.3%）的贷款以房地产作为主要抵押品[124] - 截至2021年12月31日，建设与开发贷款、非业主自用商业房地产贷款和为商业房地产活动提供融资的非房地产担保贷款总计4.476亿美元，占持有待售贷款的26.6%[125] - 截至2021年12月31日，公司总贷款组合中4.744亿美元（占28.2%）由一至四户家庭住宅贷款的第一留置权担保[126] - 截至2021年12月31日，约3.114亿美元（占持有待售贷款的18.5%）为商业和工业贷款，通常以一般商业资产作为抵押[128] - 截至2021年12月31日，公司非薪资保护计划（non - PPP）能源贷款为1980万美元，占非PPP持有待售（HFI）贷款的1.2%[146] 公司资产相关数据 - 截至2021年12月31日，公司持有的其他房地产拥有权（OREO）为66万美元[124] - 截至2021年12月31日，公司不良资产为97.9万美元，占总资产的0.03%[134] - 2021年末总资产为32.2471亿美元，2020年末为26.42634亿美元[389] - 截至2021年和2020年12月31日，止赎资产余额分别为66万美元和89.6万美元[427] - 2021年末可供出售证券（AFS）摊销成本为663,954千美元，公允价值为659,178千美元；2020年末摊销成本为489,445千美元，公允价值为498,206千美元[451] - 2021年末处于未实现亏损状态的证券有185只，未实现亏损总额占AFS证券组合摊销成本的1.45%[454] - 2021年末和2020年末分别有账面价值约118600千美元和105100千美元的证券被质押以担保公共实体存款[456] - 2021年末持有待售（HFI）贷款总额为1,683,832千美元，2020年末为1,588,446千美元；2021年末持有待售（HFS）贷款总额为4,290千美元，2020年末为29,116千美元[457] - 2021年末和2020年末递延贷款发起费用分别为1600千美元和3100千美元，递延PPP贷款费用分别为626千美元和2800千美元[457] - 2021年末和2020年末与关联方的贷款余额分别为23,792千美元和33,191千美元[458] - 截至2021年12月31日，总贷款HFI为1683832000美元，2020年同期为1588446000美元[462] - 截至2021年12月31日，当前贷款为1682457000美元，30 - 89天逾期贷款为1056000美元，90天以上逾期贷款为39000美元，非应计贷款为280000美元[463] - 截至2020年12月31日，当前贷款为1584672000美元，30 - 89天逾期贷款为464000美元，90天以上逾期贷款为3000美元，非应计贷款为3307000美元[463] - 截至2021年12月31日，受损贷款未偿本金余额为6210000美元，记录投资为6149000美元，相关准备金为226000美元[464] - 截至2020年12月31日，受损贷款未偿本金余额为10119000美元，记录投资为8836000美元，相关准备金为964000美元[464] - 2021年无相关准备金的受损贷款未偿本金余额为2591000美元，记录投资为2538000美元[464] - 2020年无相关准备金的受损贷款未偿本金余额为2443000美元，记录投资为2348000美元[464] - 截至2021年12月31日，TDR贷款总额为394.4万美元，数量为12笔；2020年12月31日，TDR贷款总额为267.1万美元，数量为12笔[466] - 截至2021年12月31日，按风险评级分类的贷款总额为16.83832亿美元；2020年12月31日，总额为15.88446亿美元[474][475] - 截至2021年和2020年12月31日，未发放贷款承诺分别约为3.579亿美元和2.833亿美元[476] - 截至2021年和2020年12月31日，备用信用证承诺分别约为1250万美元和1050万美元[477] - 截至2021年12月31日，物业和设备净值为4805.6万美元；2020年12月31日，净值为4692.4万美元，2021年和2020年折旧费用均约为190万美元[478] - 截至2021年12月31日，存款为29.10348亿美元；2020年12月31日，存款为23.4036亿美元[479] - 截至2021年12月31日，所有未到期定期存款的预定到期金额总计3331.73万美元[479] - 截至2021年和2020年12月31日，董事、高管及其直系亲属和关联方的存款分别约为7180万美元和8100万美元[479] - 截至2021年12月31日，公司从相关来源的总借款能力为8.496亿美元，2021年和2020年均无借款[480] 贷款损失准备金情况 - 截至2021年12月31日，公司的贷款损失准备金总计1920万美元，约占持有待售贷款的1.14%[130] - 公司贷款损失可能增加，或需额外拨备贷款损失准备金[131] - 新会计准则CECL将于2023年1月1日生效，或使公司增加信贷损失准备金[132] - 2021年贷款损失准备金总额为19,176千美元，2020年为17,951千美元[461] - 2021年贷款损失准备金的拨备为1,900千美元，贷款冲销为885千美元，回收为210千美元；2020年拨备为6,293千美元，贷款冲销为2,553千美元，回收为274千美元[461] - 截至2021年12月31日，贷款损失准备金总额为19176000美元，2020年同期为17951000美元[462] - 2021年和2020年，TDR贷款分别使贷款损失准备金增加1.4万美元和1.2万美元，且这两年均无TDR贷款冲销和后续违约情况[468] 公司面临的风险 - 新冠疫情导致商业关闭、经济和金融市场不稳定，可能使公司客户无法按时偿还贷款，增加不良贷款、冲销和逾期贷款水平[114] - 公司作为薪资保护计划（PPP）的参与贷款机构，面临与该计划相关的监管、法律和信用风险，还可能面临相关诉讼[117][118][119][120] - 公司可能无法充分衡量和限制信用风险，风险管理实践可能无法有效降低风险，导致贷款违约和额外冲销[121][122] - 房地产估值可能不准确，影响公司财务报表和贷款损失准备金[133] - 外部事件可能导致公司业务中断和贷款损失增加[140] - 公司依赖高管团队和关键员工，人员流失可能产生不利影响[147] - 公司面临法律诉讼，不利结果可能产生重大不利影响，且诉讼成本高、耗时长，还可能影响声誉[151] - 金融服务行业技术变革迅速，公司可能缺乏资源实施新技术，或在实施中面临运营挑战[152] - 公司财务结果依赖管理层对会计方法的选择及假设和估计，部分会计政策基于估计和判断，可能产生与原估计有重大差异的结果[154] - 公司依赖数据和建模进行决策，错误的数据或建模方法可能影响决策能力或面临监管审查[155] - 公司与第三方经纪伙伴合作，可能受其状况或表现的不利影响[156] - 公司面临激烈竞争，竞争对手规模大、资源多，竞争可能加剧，导致公司失去客户和市场份额[157] - 公司扩张战略可能无法实施，新设分行和收购存在风险，可能影响历史盈利趋势[158] - 公司可能需要筹集额外资本，若无法维持足够资本，可能无法满足监管要求或应对财务压力[165] - 立法和监管行动可能增加公司成本，新立法提案或大幅加强金融服务业监管[175] - 新活动和扩张需监管批准，未获批准可能限制公司增长[177] - 公司需满足资本要求，否则可能面临限制，如无法满足CCB，将限制股息、股票回购和高管奖金支付[179] - 联邦、州和地方消费者贷款法律可能限制公司发放某些抵押贷款的能力，增加相关风险和成本[182] - 公司普通股市场价格可能大幅波动，未来大量股权证券出售或影响股价和融资能力[185][186] 公司股权及治理相关 - 截至2021年12月31日，公司董事和高管实益持有约22.1%已发行和流通的普通股[187] - 公司董事会有权在无需股东批准的情况下，总计发行最多100万股优先股[189] - 公司作为新兴成长型公司，将持续至最早满足以下条件之一：财年总年营收达10.7亿美元以上；2024年12月31日；前三年发行超10亿美元非可转换债务证券；被视为《交易法》下的大型加速申报公司[191] - 公司召开特别股东大会需至少25.0%有权在会议上投票的已发行股本股东提出请求[193] - 自2020年8月起，公司维持股票回购计划，授权在特定日期之间购买一定数量的流通普通股[196] 公司财务数据关键指标变化 - 2021年末总负债为29.2656亿美元，2020年末为23.57156亿美元[389] - 2021年末股东权益为2.9815亿美元，2020年末为2.85478亿美元[389] - 2021年净利息收入为7.1722亿美元，2020年为6.9亿美元[392] - 2021年非利息收入为2.4493亿美元，2020年为2.3167亿美元[392] - 2021年总运营费用为5.4255亿美元，2020年为5.1406亿美元[392] - 2021年净收入为3.2952亿美元，2020年为2.8145亿美元[392] - 2021年基本每股收益为4.53美元，2020年为3.84美元[392] - 2021年综合收入为2.2258亿美元，2020年为3.509亿美元[394] - 2019年12月31日股东权益为251,898千美元，2020年为285,478千美元，2021年为298,150千美元[397] - 2021年净收入为32,952千美元，2020年为28,145千美元[397][400] - 2021年经营活动提供的净现金为62,264千美元，2020年为12,798千美元[400] - 2021年投资活动使用的净现金为284,678千美元，2020年为316,256千美元[400] - 2021年融资活动提供的净现金为560,077千美元，2020年为617,367千美元[400] - 2021年现金及现金等价物年末余额为784,864千美元，2020年为447,201千美元[400] - 2021年支付利息6,080千美元，2020年为8,826千美元；2021年支付所得税7,989千美元，2020年为6,182千美元[402] - 2021年和2020年递延所得税资产和负债按21.0%的企业税率计量[435] - 2021年和2020年年底，公司分别确认与合同负债相关的收入60.5万美元和39万美元，预计到2025年6月将剩余负债确认为收入[444] - 2021年和2020年，公司在某一时点确认的收入分别约为1540万美元和1230万美元[440] - 2021年和2020年，公司在一段时间内确认的收入分别约为76.5万美元和54.2万美元[441] - 截至2021年和2020年12月31日，银行的合同负债分别为200万美元和260万美元[444] - 2021年公司证券投资活动包括购买3.895亿美元，销售1.135亿美元，到期、本金偿还和赎回9920万美元[450] - 截至2021年12月31日，可供出售证券投资组合的未实现净收益减少1350万美元，未实现损失为480万美元[450] - 2021年和2020年可供出售证券销售和赎回所得款项分别为120,374千美元和151,253千美元，毛收益分别为859千美元和1,723千美元，毛损失分别为665千美元和282千美元[456] - 2021年受损贷款利息收入为204000美元，2020年为277000美元[464] - 2021年和2020年运营租赁费用均为54.9万美元[483] - 2021年和2020年运营租赁的租赁负债现金支付分别为53万美元和52万美元[484] -