业务战略与策略 - 公司业务战略聚焦支付和存款活动，期望产生非利息收入并吸引低成本存款，通过专业贷款活动将其配置到专业市场的低风险资产中[9] - 公司主要策略包括用稳定存款支持贷款和投资组合增长、与亲和团体建立关系、通过私人标签银行提供产品、利用现有基础设施作为增长平台[11][12] - 公司主要策略是用稳定存款支持贷款和投资组合增长，从预付和借记卡账户及其他支付处理中获取非利息收入[11] - 公司寻求与有既定客户群的组织建立合作关系，通过私人标签银行营销服务，以获得稳定低成本存款、手续费收入并降低获客成本[12] - 公司通过私人标签银行战略为合作组织提供定制化银行服务，包括存款和贷款相关产品与服务[12] - 公司认为现有银行基础设施可支持显著增长，且不会成比例增加费用，能通过规模经济提高效率[12] 贷款业务 - 2022年12月31日贷款类型及金额分别为：证券支持信贷额度（SBLOC）和保险单现金价值支持信贷额度（IBLOC）23.3亿美元、投资顾问融资1.725亿美元、直接租赁融资6.322亿美元、商业房地产贷款（公允价值，不含小企业管理局贷款）4.424亿美元、商业房地产过桥贷款（REBL）16.7亿美元、小企业贷款（SBL）7.684亿美元，分别约占贷款和商业贷款总额的38%、3%、10%、7%、27%和13%[10] - 2022年12月31日贷款类型及金额分别为：SBLOC和IBLOC 23.3亿美元、投资顾问融资1.725亿美元、直接租赁融资6.322亿美元、商业房地产贷款（公允价值，不含SBA）4.424亿美元、REBL 16.7亿美元、SBL 7.684亿美元，分别占贷款和商业贷款总额的38%、3%、10%、7%、27%和13%[10] - SBLOC最高额度根据合格证券类型按标准“预支率”计算，股票和共同基金证券最高可达50%，投资级市政或公司债务证券可达80%[14] - SBLOC最高额度根据合格证券类型按标准“预支率”计算，股权和共同基金证券最高50%，投资级市政或公司债务证券最高80%[14] - 2020年公司开始向投资顾问发放贷款，最高贷款金额限制为第三方估值的企业估计价值的70%，可根据债务偿付覆盖率提高[16] - 2020年公司开始向投资顾问发放贷款，最高额度为企业估计价值的70%，可根据债务偿付覆盖率提高[16] - SBLOC和IBLOC贷款为按需贷款，一般随优惠利率每月重新定价，投资顾问贷款一般期限为七年，利率固定[16] - SBLOC和IBLOC贷款为按需贷款，一般每月随基准利率变化重新定价，投资顾问贷款一般为7年固定利率[16] - 公司提供商业和政府车队车辆及部分设备的租赁融资，租赁类型包括开放式和封闭式[16] - 公司参与SBA的7a和504贷款项目，7a贷款担保额度最高可达贷款本金的85%（贷款金额≤15万美元）或75%（贷款金额＞15万美元），504贷款项目中公司提供50%的融资额[17] - 公司参与SBA的7a和504贷款项目，7a贷款担保额度最高可达贷款本金的85%（贷款金额≤15万美元）或75%（贷款金额＞15万美元），504贷款项目中公司提供50%的融资额[17] - 预计2022年12月31日的450万美元PPP贷款将得到偿还且不会有新的PPP贷款收入[18] - 截至2022年12月31日，公司有450万美元的PPP贷款未偿还，预计将得到偿还且不会有新的PPP贷款收入[18] - 截至2022年12月31日，公司对单一借款人的贷款限额为1.244亿美元，有担保贷款为2.074亿美元[50] - 截至2022年12月31日，公司对单一借款人贷款限额为1.244亿美元，担保贷款为2.074亿美元[50] - 截至2022年12月31日和2021年，公司向关联方的贷款分别为550万美元和520万美元[50] - 2022年和2021年，公司向关联方贷款分别为550万美元和520万美元[50] 投资组合 - 2022年12月31日投资组合金额为7.66亿美元，较上一年有所减少[10] - 2022年12月31日投资组合金额为7.66亿美元，较上一年有所下降[10] 存款与支付业务 - 公司提供多种存款产品和服务，包括支票账户、储蓄账户等[19] - 公司提供多种存款产品和服务，包括支票账户、储蓄账户等，通过Fintech Solutions和Institutional Banking部门提供[19] - 公司通过Fintech Solutions集团提供支付产品和服务，包括卡发行、支付处理等，多数费用按交易和月服务计算[20][21] - 公司为金融科技公司和其他亲和团体提供多种银行服务，包括欺诈检测、反洗钱等功能[20] - 公司发行借记卡和预付卡，主要收入来自第三方赞助商的交易费和月服务费，以及结算协会的交换费[21] - 公司与有限目的信托公司等建立战略关系，提供定制化私人标签存款产品[22] - 公司与有限目的信托公司、注册投资顾问等建立战略关系，提供定制化的私人标签存款产品[22] 运营管理 - 公司将部分银行运营和系统外包给第三方服务提供商以降低成本[23] - 公司将部分银行运营和系统外包给第三方服务提供商，以降低成本并利用其技术能力[23] - 公司销售和营销面向全国的亲和团体组织和金融科技公司，采用个人销售和定向媒体广告方式[25] - 公司销售和营销面向现有和潜在的亲和团体组织及金融科技公司，采用个人销售和定向媒体广告的方式[25] - 公司在多地设有办公室用于租赁项目营销管理、SBL贷款业务及贷款管理[27][28] - 公司在多地设有办公室，用于营销和管理租赁项目、SBL贷款等业务[27][28] - 公司采用安全分层架构提供金融产品和服务，系统设计旨在高效服务客户需求[29] - 公司采用安全的分层架构提供金融产品和服务，拥有符合相关标准的网络安全计划[29] - 公司建立了符合多项标准的网络安全计划，包括安全测试、漏洞评估等[29] 人力资源管理 - 截至2022年12月31日，公司有717名全职员工，其中约50%为女性，23%为种族和少数民族[34] - 截至2022年12月31日，公司有717名全职员工，其中约50%为女性，23%为种族和少数民族[34] - 公司首席人力资源官和首席多元化官直接向总裁兼首席执行官汇报，董事会和高管定期收到人力资本管理工作更新[34] - 公司认为人力资本管理是持续增长和成功的重要组成部分，在人才获取与发展、总回报与员工福祉、多元化与包容方面有相应策略[34][35] 竞争对手 - 公司主要竞争对手在各业务线差异大，预付和借记卡账户最大竞争对手是Pathward Financial，SBLOC竞争对手有TriState Capital和高盛等[32] - 公司主要竞争对手因业务线而异，预付和借记卡账户最大竞争对手是Pathward Financial，SBLOC竞争对手包括TriState Capital和高盛等[32] 公司变更 - 2022年9月15日，银行从州立银行转为联邦特许银行；2023年2月1日，银行将主要办公室从特拉华州威尔明顿迁至南达科他州苏福尔斯[36] - 2022年9月15日，银行从州立银行转为联邦特许银行，2023年2月1日，银行将主要办公室从特拉华州威尔明顿迁至南达科他州苏福尔斯[36] 股权收购与控制 - 金融控股公司未经美联储事先批准，不得直接或间接收购超过5%的银行有表决权股份或大部分资产，或与其他金融控股公司合并[39] - 金融控股公司未经美联储事先批准，不得直接或间接收购超过5%的银行有表决权股份或大部分资产，或与其他金融控股公司合并[39] - 收购金融控股公司10%或以上任何类别有表决权证券，在特定情况下被推定为获得控制权；收购25%或以上则被确定为获得控制权[39] - 收购金融控股公司任何类别有表决权证券10%或以上，在特定情况下被推定为获得控制权；收购25%或以上则被确定为获得控制权[39] - 2020年1月，美联储修订少数股权投资政策声明，投资者可在不被视为控制权变更的情况下收购公司最多三分之一股权，前提是投票股不超过其股权的15%[39] - 2020年1月，美联储修订少数股权投资政策声明，投资者可收购多达三分之一公司股权而不被视为控制权变更，但有表决权股票不超过15%[39] 股息政策 - 未经货币监理署事先批准，银行在日历年支付的股息总额不得超过当年净收入与前两年留存净收入之和，且不得超过银行留存收益[40] - 未经货币监理署事先批准，银行在日历年支付的股息总额不得超过当年净收入与前两年留存净收入之和，也不得超过银行留存收益[40] - 若支付股息会使银行低于“资本充足”标准、拖欠FDIC评估费用或违反其他监管资本规则，银行不得支付股息[40] - 美联储政策规定金融控股公司只能用过去一年可用收入支付普通股现金股息，且预期收益留存要符合组织未来需求和财务状况[39] 资本比率与资本规则 - 2022年12月31日，公司和银行的总资本与风险调整资产比率分别为13.87%和15.42%，一级资本与风险调整资产比率分别为13.40%和14.95%[41] - 2022年12月31日，公司和银行的杠杆比率分别为9.63%和10.73%[41] - 截至2022年12月31日，最低资本比率要求为：CET1与风险加权资产比率4.5%、一级资本与风险加权资产比率6.0%、总资本与风险加权资产比率8.0%、一级资本与平均合并资产比率4.0%[43] - 2019年1月全面实施后，公司和银行需额外保持2.5%的CET1资本保护缓冲，CET1、一级资本、总资本与风险加权资产的最低比率分别为7%、8.5%、10.5%[44] - 新资本规则于2015年1月生效，公司和银行已遵守这些规则[46] - 2022年12月31日，公司总风险资本比率13.87%、一级风险资本比率13.40%、杠杆比率9.63%，银行相应比率为15.42%、14.95%、10.73%，二者均为资本状况良好机构[47] - 公司和银行需维持资本充足，2022年12月31日，公司和银行总资本与风险调整资产比率分别为13.87%和15.42%，一级资本与风险调整资产比率分别为13.40%和14.95%，杠杆比率分别为9.63%和10.73%[41] - 2022年12月31日生效的最低资本比率为：CET1与风险加权资产比率4.5%、一级资本与风险加权资产比率6.0%、总资本与风险加权资产比率8.0%、一级资本与平均合并资产比率4.0%[43] - 2019年1月全面实施后，公司和银行需维持2.5%的CET1资本保护缓冲，CET1、一级资本、总资本与风险加权资产最低比率分别为7%、8.5%、10.5%[44] - 新资本规则对CET1的扣除和调整于2015年1月1日开始实施，并在4年内逐步推进，2015年1月1日为40%，此后每年增加20%[45] - 资本保护缓冲实施从2016年1月1日的0.625%开始，每年1月1日增加0.625%，至2019年1月1日达到2.5%[46] - 新资本规则修订银行“迅速纠正行动”规定，引入CET1比率要求，提高一级资本比率要求，取消相关规定，未改变总风险资本要求[46] - 新资本规则规定新的标准化风险权重方法，将风险权重类别从4类扩展到更多更具风险敏感性的类别，范围从0%到600%[46] - 2022年12月31日，公司和银行总风险资本比率分别为13.87%和15.42%，一级风险资本比率分别为13.40%和14.95%，杠杆比率分别为9.63%和10.73%，均为资本状况良好机构[47] 存款保险与费用 - 2021年第三季度起，因存款重新分类，FDIC保险费用率降低[47] - 银行存款由存款保险基金提供最高额度保险[48] - 多德 - 弗兰克法案将存款保险最高额度永久提高至每个存款人在每家受保机构每个账户所有权类别的25万美元[49] - 联邦存款保险公司（FDIC）基于风险的评估系统中，健康机构（风险类别I）评估费率目前为5 - 9个基点，风险最高机构（风险类别IV）为35个基点，资产低于100亿美元的机构适用此范围[49] - FDIC设定指定储备比率（DRR）为2.0%，法定最低DRR为1.35%，计划在2028年9月30日前恢复储备比率至该法定最低水平[49] - 2022年10月，FDIC董事会确定自2023年1月1日起将初始基础存款保险评估费率统一提高2个基点[49] - 2021年第三季度起，因存款重新分类，FDIC保险费用率降低[47] - 存款保险上限为每个储户在每家受保机构每个账户所有权类别25万美元[49] - 风险评估费率方面，健康机构为5 - 9个基点，风险最高机构为35个基点，资产低于100亿美元机构适用此范围[49] - 2022年12月31日，公司存款保险基金评估率低于10个基点[49] 关联方交易限制 - 银行与单个关联方的涵盖交易总额限制为银行资本和盈余的10%，与所有关联方的涵盖交易总额限制为20%[50] - 多德 - 弗兰克法案加强了对关联方交易的限制，扩大了“涵盖交易”定义及内幕交易限制范围[50] - 多德 - 弗兰克法案提高对关联方交易限制，扩大“涵盖交易”定义和抵押要求期限[50] 法律法规与监管要求 - 公司需满足监管机构关于银行保密法、反洗钱等监管要求，以防止未来新增客户受限[6] - 公司提醒不要过度依赖前瞻性陈述，实际结果可能与预期存在重大差异[5] - 2023年及未来，科罗拉多、康涅狄格、犹他和弗吉尼亚等州计划实施类似加州消费者保护法的立法[51] - 2022年5月1日起生效的规则要求银行机构在确定发生重大计算机安全事件后36小时内通知其主要联邦监管机构[51] - 2021年，交易账户总额1.829亿美元及以下储备金要求为3%，超1.829亿美元为10%，2.11亿美元可储备余额免储备要求；2022年，对应阈值分别提至6.406亿美元和3240万美元，年末公司现金及美联储余额为8.641亿美元，疫情期间储备要求豁免至2022年12月31日[55] - 民事罚款涵盖广泛违规行为，普通