文章核心观点 随着利率环境改善，SoFi Technologies交叉销售持续进行，各业务表现良好，财务指标增长，公司上调全年营收指引 [1][2][8] 业务表现 - 各产品货币化持续改善，单产品年化收入81美元，同比增长52% [2] - 金融服务收入占公司合并营收超三分之一，按年化收入计算该业务规模达10亿美元 [3] - 技术平台净收入达1.03亿美元，同比增长14% [4] - 第三季度个人贷款发放额49亿美元，同比增长26%；学生贷款额9.44亿美元，同比增长3% [5] - 第三季度年化借记卡消费额达103亿美元 [6] 用户数据 - 新会员增长35%至75.6万，总用户基数达940万，Galileo账户增长17% [4] - 32%的新产品由现有会员开通，20%的新会员在平台首30天内开通第二个产品 [4] - SoFi Money账户达470万，同比增长54%，超90%存款来自直接存款会员，总存款增至244亿美元 [2] 业务规划 - 即将改进自助电汇服务，扩大会员资金转移选择 [7] - 会员团队正在测试新现金教练产品，分析会员在SoFi及其他平台的现金情况 [7] 信贷情况 - 第一季度信贷趋势见顶后，个人贷款情况持续改善 [7] - 资产负债表上90天个人贷款逾期率从二季度的0.64%降至0.57%，年化冲销率从3.84%降至3.52% [7] 业绩指引 - 公司将全年调整后营收指引上调至25.3 - 25.5亿美元，同比增长22% - 23%，高于此前17% - 19%的增长指引 [8] - 资产负债表上贷款规模增长“金额适度” [8] 股价表现 过去三个月股价上涨超50%，10月29日早盘下跌6% [1]