文章核心观点 - Equifax Canada的最新市场脉动消费者信用趋势报告显示，尽管最近的利率下调为一些加拿大人缓解了财务压力，但新移民和信用新手等群体仍面临挑战[1] 新信用用户和新移民 - 新信用用户和新移民在Q3 2024的逾期付款率显著上升，12-36个月信用活跃的新用户中，每22人就有1人错过付款，而去年同期为每28人中有1人[2] - 2021年底和2022年初的高峰移民期间开设信用文件的新移民，现在显示出财务压力增加的迹象，因为他们在高通胀和失业率上升的情况下难以支付信用款项[2] - 新移民在加拿大金融经济中面临挑战，尽管历史上他们在前几年表现出强劲的信用表现，但近年来的高失业率和通胀增加了他们的财务压力[3] 低利率对消费者的影响 - 超过130万消费者在Q3 2024错过了信用付款，同比增长10.6%，尽管逾期率同比上升，但错过付款的速度开始放缓，部分原因是加拿大银行的近期利率下调[4] - 低利率对抵押贷款持有者的改善更为明显，Q3 2024逾期消费者的同比增长率从Q2 2024的11.7%降至9.5%[4] 信用产品逾期情况 - 所有信用产品的余额逾期率持续高于2019年水平，非抵押贷款的90+天余额逾期率在Q3 2024达到1.43%，高于Q3 2023的1.2%[5] - 可变利率产品如信用额度和房屋净值信用额度（HELOCs）的90+天余额逾期率有所改善，分别从上一季度的1.8%和0.32%降至1.77%和0.3%[5] - 总体抵押贷款余额逾期率上升至疫情前水平以上，但在所有省份中并非普遍，安大略省和卑诗省等可负担性挑战较大的省份是主要推动因素[5] 消费者债务增长 - 消费者债务在Q3 2024达到2.54万亿加元，同比增长4%，非抵押贷款的每活跃信用消费者债务平均为21,810加元，同比增长3.8%，比去年增加796加元[6] - 汽车贷款是Q3 2024消费者债务增长的主要驱动因素，非银行汽车贷款债务同比增长12%，银行汽车贷款同比增长2.7%，非银行汽车贷款发放量同比增长13.6%[7] 信用卡债务 - 尽管消费者在Q3继续减少非必要支出，但信用卡债务仍同比增长9.4%，部分原因是人口增长和无法全额支付余额的消费者平均余额增加[9] - 高变量利率余额的房屋净值信用额度（HELOC）持有者在Q3 2024全额支付余额的比例有所增加，从Q2 2024的65个基点增加到86个基点[9] 年龄组分析 - 18-25岁年龄组的平均债务为8,267加元，同比增长4.72%，逾期率为1.81%，同比增长17.02%[10] - 26-35岁年龄组的平均债务为17,485加元，同比增长1.90%，逾期率为2.04%，同比增长19.33%[10] - 36-45岁年龄组的平均债务为26,984加元，同比增长3.17%，逾期率为1.70%，同比增长24.40%[10] - 46-55岁年龄组的平均债务为34,317加元，同比增长4.75%，逾期率为1.25%，同比增长21.43%[10] - 56-65岁年龄组的平均债务为28,410加元，同比增长6.28%，逾期率为1.05%，同比增长16.88%[10] - 65岁以上年龄组的平均债务为14,575加元，同比增长3.61%，逾期率为1.08%，同比增长8.12%[10] - 加拿大整体平均债务为21,810加元，同比增长3.79%，逾期率为1.43%，同比增长19.14%[10] 主要城市分析 - 卡尔加里的平均债务为23,999加元，同比增长0.77%，逾期率为1.59%，同比增长17.23%[10] - 埃德蒙顿的平均债务为23,744加元，同比增长0.71%，逾期率为2.04%，同比增长18.88%[10] - 哈利法克斯的平均债务为21,265加元，同比增长2.37%，逾期率为1.38%，同比增长11.60%[10] - 蒙特利尔的平均债务为16,894加元，同比增长2.98%，逾期率为1.35%，同比增长27.06%[10] - 渥太华的平均债务为19,570加元，同比增长2.76%，逾期率为1.32%，同比增长19.29%[10] - 多伦多的平均债务为20,872加元，同比增长4.66%，逾期率为1.90%，同比增长24.16%[10] - 温哥华的平均债务为23,002加元，同比增长4.53%，逾期率为1.16%，同比增长19.00%[10] - 圣约翰斯的平均债务为23,938加元，同比增长2.41%，逾期率为1.38%，同比增长0.73%[10] - 麦克默里堡的平均债务为37,915加元，同比增长1.21%，逾期率为2.25%，同比增长6.60%[10] 省份分析 - 安大略省的平均债务为22,423加元，同比增长4.38%，逾期率为1.50%，同比增长23.78%[10] - 魁北克的平均债务为19,027加元，同比增长2.68%，逾期率为1.04%，同比增长24.16%[10] - 新斯科舍省的平均债务为21,323加元，同比增长3.85%，逾期率为1.54%，同比增长6.65%[10] - 新不伦瑞克省的平均债务为21,491加元，同比增长3.24%，逾期率为1.53%，同比增长0.42%[10] - 爱德华王子岛的平均债务为23,464加元，同比增长5.47%，逾期率为1.08%，同比增长5.94%[10] - 纽芬兰省的平均债务为24,771加元，同比增长7.78%，逾期率为1.42%，同比下降0.46%[10] - 东部地区的平均债务为22,216加元，同比增长4.59%，逾期率为1.48%，同比增长2.89%[10] - 阿尔伯塔省的平均债务为24,555加元，同比增长1.44%，逾期率为1.81%，同比增长17.39%[11] - 曼尼托巴省的平均债务为18,086加元，同比增长4.45%，逾期率为1.63%，同比增长11.69%[11] - 萨斯喀彻温省的平均债务为23,405加元，同比增长5.92%，逾期率为1.69%，同比增长12.44%[11] - 不列颠哥伦比亚省的平均债务为22,438加元，同比增长4.26%，逾期率为1.27%，同比增长15.33%[11] - 西部地区的平均债务为22,855加元，同比增长3.36%，逾期率为1.55%，同比增长15.57%[11] - 加拿大整体的平均债务为21,810加元，同比增长3.79%，逾期率为1.43%，同比增长19.14%[11]