文章核心观点 - 2024年第四季度公司盈利显著改善，贷款和存款增长良好，各业务板块表现不一，虽受美联储加息影响净息差下降，但对新政策环境带来的发展前景持乐观态度 [1][2] 财务业绩 盈利情况 - 第四季度净利润环比增长18.1%至560万美元，全年净利润增长23.4%至1630万美元 [1][4] - 第四季度摊薄后每股收益为0.49美元，全年为1.45美元 [1][4] - 第四季度和全年税前、拨备前收入分别为1120万美元和3320万美元 [4] 资产与负债 - 截至2024年12月31日，总资产为24亿美元，与9月30日基本持平，较2023年12月31日的22亿美元有所增长 [4] - 商业贷款（不含租赁）季度增长3480万美元（2%），全年增长1.771亿美元（12%） [4] - 第四季度存款增长2640万美元（1%），全年增长1.819亿美元（10%） [4] - 非利息存款季度增长370万美元（2%），全年增长160万美元（1%） [4] 其他财务指标 - 2024年第四季度净息差为3.29%，贷款收益率为7.17%；全年净息差为3.16%，贷款收益率为7.28% [4] - 2024年第四季度平均资产回报率和平均股权回报率分别为0.92%和13.01%，全年分别为0.70%和9.93% [4] 业务板块表现 贷款业务 - 2024年贷款增长12%（扣除计划租赁还款），商业房地产、C&I和SBA团队均有贡献 [2] 抵押业务 - 抵押业务组税前收入从2023年的大额亏损转为2024年的410万美元盈利 [3] 财富管理业务 - 财富管理业务税前收入接近翻倍至240万美元，主要得益于管理资产增长和股市回报提升 [5] 第四季度财务分析 收入情况 - 净利息收入因利率和规模变化，季度环比增加106.3万美元（5.8%） [10] - 非利息收入季度环比增加244.9万美元（22.6%），主要源于出售住宅抵押贷款服务权等收益 [17] 支出情况 - 信贷损失拨备季度环比增加130万美元至360万美元 [16] - 非利息支出季度环比增加86.5万美元（4.2%），主要因提前终止租赁产生费用 [18] 资产质量 - 截至2024年12月31日，不良贷款减少1.8万美元至4510万美元，不良贷款与总贷款比率降至2.19% [23] - 第四季度净冲销率从0.11%升至0.34%，净冲销额增至710万美元 [24] - 信贷损失拨备与总贷款（不含公允价值贷款）比率从1.10%降至0.91% [25] 未来展望 - 公司对新政府减少监管负担和促进经济增长的政策表示乐观，希望借此更好服务市场并为股东创造回报 [6] - 2025年将投入更多资源发展财富管理业务，利用品牌优势深化与商业客户关系以获取推荐 [5]