文章核心观点 公司与Visa合作推动X成为“超级应用”，X Money的P2P支付功能对Venmo和新银行构成挑战，尽管监管存在不确定性，但双方合作有望带来显著的交叉影响，推动X金融业务发展 [1][9] 合作内容 - X与Visa合作，X将使用Visa Direct把资金转入X Money钱包，钱包连接借记卡和银行账户，实现“安全+即时资金”到X钱包 [2] 行业趋势 - 数字钱包在全球被广泛接受，成为支付主要工具和非支付活动中心，美国48%消费者用数字钱包网购，39%用于店内购物 [3] - 消费者信任大型科技公司存储支付凭证，与传统银行形成竞争 [3] 监管因素 - 去年底美国消费者金融保护局（CFPB）对处理超5000万笔交易的数字钱包提供商制定规则，将大型非银行机构视为银行，目前面临法律挑战，CFPB命运不明 [4] - X已获得40个州和哥伦比亚特区的货币传输许可证，为资金在美国流动奠定监管基础 [5] Visa情况 - Visa Direct发展势头良好，4月起将实现资金一分钟到账美国银行账户，消费者、企业和政府可实时存款 [6] - 去年10月，Visa Direct交易在第四财季增长38%至28亿笔，全年交易近100亿笔 [6] 竞争态势 - X有超2亿全球日活用户，可向其推广数字钱包和支付工具，Visa美国借记卡支付量呈个位数增长，全球借记卡数量同比增长8% [7] - 许多新银行努力拓展业务，Venmo最近季度总支付额（TPV）增长8% [8]