文章核心观点 公司2024年第四季度业绩表现良好，净利润显著增长，主要得益于批量贷款出售和净息差改善 公司计划在2025财年将首套房 equity 信贷业务转型为出售模式，以提升非利息收入、优化贷款存款比、减少对非核心资金的依赖并产生资本 公司对2025财年剩余时间持乐观态度，将继续关注资产质量、贷款增长机会以及资本和流动性管理[1][2] 分组1：财务业绩 - 2024年第四季度净利润620万美元，摊薄后每股收益0.89美元，高于2023年同期的92万美元和0.13美元 剔除非经常性项目后，2024年第四季度净利润430万美元，摊薄后每股收益0.62美元，也高于2023年同期[1] - 核心银行业务板块2024年第四季度净利润640万美元，摊薄后每股收益0.91美元，高于2023年同期的400万美元和0.59美元 剔除非经常性项目后，2024年第四季度净利润450万美元，摊薄后每股收益0.64美元，同样高于2023年同期[1] - 2024年第四季度净利息收入1550万美元，较2023年同期增加130万美元，增幅9.6% 税等效净息差为2.75%，高于2023年同期的2.69%[3] - 2024年第四季度非利息收入增加330万美元，主要由于批量贷款出售带来250万美元净收益和40.3万美元股权证券净收益，而2023年同期无相应收益[5] - 2024年第四季度非利息支出减少110万美元，主要因薪酬福利、场地设备和专业费用分别减少48.7万美元、40.5万美元和38.5万美元，主要由于2023年第四季度停止全国抵押贷款银行业务[6] - 2024年第四季度所得税费用84.8万美元，而2023年同期为所得税收益47.6万美元，主要因2024年应税收入增加，有效税率为12.0%[7] 分组2：财务状况 - 截至2024年12月31日，总资产23.9亿美元，较9月30日减少6160万美元 净贷款投资减少7930万美元，主要因批量出售8720万美元住宅房地产首套房 equity 信贷贷款[8] - 总负债减少6050万美元，主要因总存款减少4810万美元，其中经纪存款减少7210万美元，FHLB借款减少660万美元 截至2024年12月31日，超过FDIC保险限额的存款占总存款的31.1%，排除印第安纳州公共存款保险基金承保的公共资金后占13.7%[9] - 股东权益减少110万美元，从9月30日的1.771亿美元降至1.76亿美元，主要因累计其他综合损失增加660万美元，部分被留存净收入增加520万美元抵消 截至2024年12月31日和9月30日，银行在适用监管资本准则下被视为“资本充足”[10] 分组3：业务战略 - 公司计划在2025财年将首套房 equity 信贷业务转型为出售模式，以提升非利息收入、优化贷款存款比、减少对非核心资金的依赖并产生资本 批量出售和未来潜在的流量销售产生的过剩资本可用于偿还高成本次级债务和回购公司普通股[2] - 公司对2025财年剩余时间持乐观态度，将继续关注资产质量、选择性贷款增长机会以及资本和流动性管理，并评估能最大化股东价值的选项和策略[2] 分组4：信用损失与资产质量 - 2024年第四季度，公司贷款和证券的信贷损失拨备分别转回49万美元和7000美元，未使用贷款承诺拨备4.6万美元，而2023年同期贷款信贷损失拨备47万美元，未使用贷款承诺拨备转回5.8万美元 2024年拨备转回主要因第四季度批量出售约8720万美元首套房 equity 信贷贷款[4] - 2024年第四季度净冲销总额11.9万美元，其中5.2万美元与SBA贷款无担保部分相关，而2023年为9000美元 不良贷款从2024年9月30日的1690万美元降至12月31日的1660万美元，减少37.4万美元[4]