文章核心观点 邮储银行2024年年报展现稳健与进取，巩固传统零售优势同时加速新赛道布局，实现“规模增长、结构优化、风险可控”均衡生长，有望巩固差异化竞争优势，引领国有大行高质量发展 [1][9] 传统优势巩固 - 零售业务个人客户数超6.7亿户，管理个人客户资产（AUM）16.69万亿元，同比增长9.6%，个人存款余额达13.6万亿元，付息负债成本率低 [2] - 普惠金融领域，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，涉农贷款余额2.29万亿元，均居国有大行首位，普惠贷款不良率控制在低位 [2] - 不良贷款率0.90%，保持国有大行最低水平，拨备覆盖率286%，公司贷款不良率逆势下降 [3] 新赛道崛起 - 科技金融服务科技型企业超9万户，融资余额突破5000亿元，较上年末增长超40%，“技术流”评价体系助力企业融资 [4] - 绿色金融绿色贷款余额7817亿元，同比增长22.55%，创新产品并参与绿色类REITs [5] - 养老金融构建“账户+产品+服务”全生态体系，个人养老金账户开户数市场份额居前列 [5] - 资金资管业务高收益离岸人民币债券规模、基金投资规模居首，同业代销基金业务规模突破2000亿元，债券做市交易量突破万亿元 [6] - 全年科技投入122.96亿元，同比增长9.03%，驱动手机银行MAU达8184万户，AI大模型应用提升效率 [6] 邮储银行的“双表”强韧术 - 资产负债表贷款占总资产比例提升，负债端发行永续债、优化存款期限结构，核心一级资本充足率9.56% [7] - 损益表利息净收入温和增长1.53%，非息收入同比增长3.21%，成本收入比降至64.23% [7] 未来发展规划 - 董事长郑国雨表示2025年巩固传统优势、开辟新生赛道，打造一流大型零售银行 [8] - 行长刘建军提出应对低利率挑战，构建更稳健均衡的结构，激发转型内生动能 [8]