银行负债成本管理 - 近期多家地方中小银行、民营银行及大额存单产品利率下调进程明显提速，下调幅度最高达40个基点 [1][3][4] - 吉林银行面向省外客户的“吉享存A款”产品一年期年利率从2%降至1.95%，两年期从2.3%降至2.05% [3] - 辽沈银行一年期、两年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率分别下调5个、15个、15个、10个基点，至1.95%、2%、2.05%、2.10% [3] - 众邦银行3年期大额存单利率由2.6%下调至2.4%，5年期由2.9%下调至2.5% [4] - 新安银行二年期和三年期储蓄存款利率分别由2.80%下调至2.65%、2.6%，年初至今已三次下调相关产品利率 [4] - 有股份制银行客户经理表示4月大额存单利率下调为大概率事件，该行当前三年期大额存单利率为2.15% [4][5] - 利率下调原因包括银行“开门红”活动收官后主动调整负债成本，以及中小银行为缓解净息差压力而减少负债端成本 [5] 存款定期化趋势 - 尽管利率下调，但受居民风险偏好下降、理财基金等投资渠道收益欠佳影响，储户存储长期存款意愿强烈，存款定期化趋势显著 [1][6] - 工商银行定期存款增加11018.11亿元，同比增长5.7%，活期存款仅增加1716.08亿元，同比增长1.3% [6] - 建设银行境内定期存款达15.50万亿元，较上年增长5.44%，境内活期存款12.18万亿元，较上年增长1.34% [6] - 交通银行定期存款占比64.98%，较上年末上升1.08个百分点，活期存款占比33.08%，下降1.25个百分点 [6] - 招商银行零售客户活期存款日均余额占比为48.32%，同比下降8.42个百分点，零售客户定期存款占比由20.42%提升至22.57% [7] - 浙商银行定期存款增加2572.60亿元，增长22.74%，活期存款减少2061.47亿元，下降29.22% [7] - 招商银行管理层指出，定期存款占比上升是延续数年的趋势，目前尚不能得出趋势出现拐点的结论 [7] 银行负债管理挑战与应对 - 存款定期化趋势对银行负债管理带来挑战，定期存款占比提升导致银行负债成本降幅低于贷款利率降幅，持续挤压净息差水平 [7][8] - 浦发银行在评价分行经营成果时，对高成本、中长期定期的一般性存款规模进行打折，表示不鼓励和支持此类存款 [8] - 建设银行计划主动适应低利率环境，采取提升零售信贷、高价值存款和非息收入占比等措施，并深化成本管控 [9] - 邮储银行强调坚持“价值存款”考核口径，通过扩大客群做大自营存款，并做好支付结算、客户绑定以稳住活期存款 [10] - 浦发银行通过数智化技术应用增加结算性存款留存，并利用同业负债作为流动性管控工具，优化同业活期占比 [10] - 专家建议在存款端推出与特定项目挂钩的结构性存款等创新产品，并运用金融科技构建资产负债预测模型以动态平衡 [10] - 在贷款端，建议确保中长期项目贷款期限与项目现金流周期契合，并适当增加针对小微企业和个人经营性贷款的短期贷款投放比例 [11]