文章核心观点 消费金融是连接消费需求与金融服务的桥梁，对扩大内需和经济循环意义重大，虽近年来我国消费金融市场发展良好，但仍面临挑战，未来需从多方面推动其转型升级，为经济高质量发展注入动力 [1][2][4] 行业现状 积极方面 - 监管框架持续完善，31家持牌消费金融公司形成“持牌经营、合规发展”格局，行业集中度与规范性显著提升 [1] - 市场规模稳步扩容，2024年住户消费贷款规模达58.69万亿元，覆盖超3亿用户，成为拉动内需重要力量 [1] - 产品服务创新迭出，商业银行“秒级放款”、创新型消费金融机构通过场景分期拓宽消费边界，满足全场景需求，成为消费升级“助推器” [1] 挑战方面 - 市场生态：进入存量竞争阶段，创新类机构数量增长趋缓，区域布局失衡，县域及农村市场服务覆盖率不足40% [2] - 经营质效：利率下行周期中，机构盈利空间收窄与不良率攀升，部分中小机构资本充足率逼近监管红线，数字化风控能力不足与场景拓展同质化并存 [2] - 发展支撑：融资渠道单一，资产证券化、金融债券等市场化融资工具使用不足，资金成本高企制约业务可持续性 [2] - 权益保护：消费者投诉渠道不畅、信息披露不充分，个别机构违规催收、利率模糊等行为损害市场信任，非法放贷、非法集资等乱象需加强治理 [2] 发展建议 优化市场生态 - 建立差异化准入机制，适当降低创新型消费金融机构市场准入门槛，强化监管确保合规经营 [3] - 制定差异化扶持政策，对偏远地区机构给予税收优惠和资金支持，支持中小公司深耕下沉市场，拓展服务覆盖面 [3] 强化科技赋能 - 加快数字化转型，运用大数据、人工智能构建精准风控模型，完善个人征信体系，降低不良率并扩大服务覆盖面 [3] - 引导机构合理设定产品利率，提升利率透明度，保障机构合理盈利空间 [3] 拓展融资渠道 - 放宽金融债券发行条件，鼓励公司通过资产证券化等盘活存量资产，降低资金成本 [3] - 推动公司与保险公司、信托公司等合作，拓宽资金来源，增强流动性支持，缓解资本压力 [3] 健全权益保护机制 - 简化产品条款，增加信息披露，增强消费者知情权 [4] - 建立健全投诉处理机制，畅通投诉渠道，提高处理效率 [4] - 加强市场监管，打击非法金融活动，构建健康消费金融生态 [4]