银行收紧提前还贷政策 - 部分银行将线上提前还款次数从每年5次限制为2次，单次金额不超过20万，审核周期延长至两个月[1] - 银行通过限制还款次数和金额来减缓提前还贷趋势[1] 银行面临的双重压力 - 居民中长期贷款2月减少1150亿元，同比多减112亿元，个人住房贷款余额同比下降1.3%至37.68万亿元[6] - 2024年前两个月居民新增存款达6.2万亿，总存款余额超157万亿，人均存款从2019年5.8万元增至11万元[10] - 商业银行净息差降至1.52%，低于1.8%警戒线[10] 银行应对措施 - 中小银行大幅下调存款利率：德江长征村镇银行一年期利率下调40BP至1.6%，三年期下调80BP至2.05%[13] - 平安银行三年期定存利率从2.05%降至1.65%[13] - 限制提前还贷成为银行保护利润的被动选择[14] 提前还贷决策逻辑 - 对比理财收益与房贷利率：若理财收益（如2.5%）显著低于房贷利率（如4.3%），提前还贷更划算[21] - 等额本息还款中期或等额本金还款超1/3阶段时，提前还贷性价比降低[21] 合同条款与维权途径 - 银行设置提前还贷限制需以合同约定为前提，无违约金条款时可通过12378等热线投诉[16] - 工商银行规定：未满3年提前还贷需支付3个月罚息，满3年则免罚息[17] - 线下还款渠道审核时效约1个月，部分银行需提前1.5个月预约[18]