文｜任倩 Part01 新规则定义者 印尼整体接近2.8亿人，收入稳定的工薪阶层超过8000万，其中5500万拥有社保。但除了传统银行服务的那一小撮精英，信用卡渗透率不超过3%，高达 97%的人群连被"设计进系统"的资格都没有。 印尼本土金融机构不论从技术水平、经验knowhow还停留在"原始社会"。中国出海团队懂技术，但大多无法克制高利贷、Payday loan（发薪日贷款）等产 品带来的诱惑。来自新加坡和印度的淘金者则会选择做BNPL（Buy Now Pay Late即先买后付）比如Kredivo。 背后深层原因是：由于缺乏数字化风控管理能力，印尼传统银行更倾向于抵押类的资产经营，对于所有无抵押类的零售银行业务有着极其严苛的准入标 准，大多会对客户进行基于人工的背景审查；银行更喜欢以信用卡服务行内的优质白名单用户，如存量的大额储蓄用户、健康的车贷/房贷用户等。 所以过去在东南亚做金融科技，最大的谎言是"这片市场未被开发"。真相是：这片市场被开发了几十年，但始终没人给工薪阶层和小商小贩"信用身 份"——他们才是经济的毛细血管。 然而，一家公司改变了这个情况。 现在在印尼，打开手机，下载YUP钱包APP，只要 ...