银行存款利率下调趋势 - 4月以来多家股份制银行和中小银行陆续下调存款利率，降幅在10-50个基点之间，长期存款(3年期、5年期)成为重点下调对象 [2] - 某银行3年期存款利率从2.05%降至1.65%，10万元存款利息减少400元 [2] - 部分银行出现利率倒挂现象，5年期存款利率低于3年期 [3] - 福建华通银行在4月10日、13日、21日三次下调利率，上海华瑞银行一个月内两次下调 [3] 行业利率水平现状 - 国有银行和股份制银行存款挂牌利率基本低于2%，大额存单利率超过2%的产品难觅 [4] - 农商行和民营银行普遍将利率降至2%以下，微众银行将1年以上定期存款和大额存单利率统一调整为1.6% [9] - 清徐农商银行5年期定期存款执行利率1.9%，较基准利率3.25%下调1.35个百分点 [5] 利率调整影响分析 - 存款利率全面进入"1时代"，传统"躺赚"模式失效 [2][4] - 银行通过大幅下调长期存款利率(如5年期下调幅度达1.1个百分点)主动减少长期负债 [5][9] - 利率调整反映市场对存款利率持续下行的预期 [9] 替代投资策略建议 - 寻找中小银行特色存款产品可能获得2%以上利率 [9] - 建议资产配置组合：50%存款/国债+30%低风险理财+20%股票型基金(可根据风险偏好调整比例) [9] - 银行股平均股息率4.27%(4月28日数据)，显著高于存款利率，但需承担股价波动风险 [10] - 高股息率垄断型央企国企股票可作为替代选择 [10]