养老金融全生命周期服务生态 - 养老保障体系正从"政府托底"转向"多元共治"，2025年政府工作报告明确深化养老服务改革并制定促进银发经济政策 [1] - 中国人民银行郑州培训学院教授王勇提出构建"养老金融全生命周期服务生态"，通过金融、科技与养老服务深度融合绘制养老路线图 [1] 生态系统核心要素 - 养老金融生态涵盖养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大领域 [2] - 基础核心要素包括参与主体（政府部门、金融机构、养老服务提供商、科技企业）、产品设计、服务模式、技术支持和监管框架 [2] - 专业核心要素包括养老金金融的"三支柱"体系（基本养老保险、企业/职业年金、个人养老金）及资产管理体系 [3] 养老金金融 - 构建"三支柱"养老金体系，通过大类资产配置和智能投顾确保资金安全性与收益性 [3] - 养老服务金融需整合保险、储蓄、信贷等功能，建立全场景支付工具提升便利性 [3] - 养老产业金融需发展产业基金、绿色金融工具、REITs等支持养老机构及产业链上下游企业 [3] 分阶段策略：在职工作期 - 加强教育与宣传，通过企事业单位培训和线上平台普及养老金融知识 [4] - 金融机构需开发多样化产品如养老保险、养老基金、养老信托 [4] - 科技融合应用大数据、人工智能、区块链实现精准营销和智能投顾 [4] 分阶段策略：离职退休期 - 推行"个人养老金账户+"模式，整合医保、公积金数据提供综合解决方案 [5] - 金融机构优化适老设施及柜面服务，提升养老服务金融体验 [5] - 通过REITs、产业基金吸引资本流入养老产业，构建"资金流+服务流+数据流"生态 [5] 未来发展 - 金融科技发展与政策完善将推动养老金融生态扩大，应对人口老龄化挑战 [6]