保险金信托产品特点 - 保险金信托融合保险杠杆功能与家族财富传承优势，实现1+1>2效果[3] - 通过保险分期缴付模式降低门槛，最低一年几万元可投，未来门槛或降至100万元以下[1][12] - 主流模式包括1.0（保单受益人变更为信托公司）、2.0（投保人变更为信托公司）和3.0（现金信托+信托公司投保），3.0模式实操落地较少[6][7] 市场发展现状 - 国内40多家信托公司布局保险金信托，占行业超三分之二，2024年上半年部分公司设立量已超去年全年[8] - 中信信托与中信保诚人寿2014年推出首款产品，目前平安信托、招商信诺等机构积极拓展，2025年将推出未成年人保单装入信托功能[8][11] - 招商信诺将门槛从500万元下调至100万元，平安信托计划降至100万元以下，目标覆盖纺锤形结构中80%非高净值客群[10][12] 产品设计与案例 - 1.0模式下，300万元年金险按月进入信托，支付条件可定制（如受益人需有正当职业），避免一次性挥霍[6] - 40岁女性客户案例：年缴40万元×10年可锁定1000万元保额信托资产，杠杆效应显著[10] - 可装入信托的保险产品包括终身寿险、年金险、养老年金险和增额寿险，分别对冲身故风险、提供现金流等[11] 行业趋势与客群拓展 - 保险机构通过保险金信托实现获客、留客，提升高客服务体验，同时触达普通家庭[9][10] - 养老客群需求迫切，分期缴费模式使普通家庭能以较低成本搭建信托框架[12] - 信托作为"超级账户"可容纳现金、房产、股权等多元资产，增强服务灵活性[10]