银行降息调整 - 建设银行和招商银行于5月20日宣布降息 一年期定存利率跌破1%[1] - 活期存款利率降至0.05% 存100万元一年利息仅50元[3] - 三个月至两年期定期存款利率下调15个基点 三年期和五年期下调25个基点 五年期利率降至1.3%[3] - 7天通知存款利率降至0.3% 5万元起存产品年利息仅150元[3] 行业趋势与现象 - 自今年4月以来 已有20多家银行跟进降息 存款利率全面进入"1时代"[3] - 出现利率倒挂现象 建设银行三年期定存利率1.9%高于五年期1.55% 招商银行"灵动存"一年期利率1.6%高于三年期和五年期[3] - 银行通过降低长期存款利率规避未来利率下行风险 避免长期支付高成本利息[3] 对储户的影响 - 利息收入大幅缩水 以10万元存一年为例 降息前利息1100元降至950元 减少150元[4] - 存款吸引力下降 资金转向银行理财、货币基金和黄金等产品[4] - 倒逼理财观念升级 需进行多元化资产配置[4] 替代投资方案 - 中小银行和民营银行提供较高利率 桂安发展银行五年期定存利率3.6% 蓝海专政银行3.5% 贵州银行3.45%[3] - 大额存单利率较高 建设银行3年期大额存单利率1.9% 较普通定存高0.65个百分点 20万元起存[3] - 采用阶梯存款法 将资金分成三份分别存1年、2年和3年期定存 到期后转存3年期[5] - 建议资产配置组合：30%资金购买国债（3年期利率2.85%） 20%购买货币基金（年化2%左右） 30%定投沪深300指数基金（长期年化8-12%） 10%配置黄金ETF 10%购买增额终身寿险（锁定3%左右复利）[5][6][7] 政策与市场展望 - 央行于5月7日宣布降准降息 未来存款利率可能继续下行[7]