资金规划策略 - "334法则"建议将工资收入分为三部分：30%配置活期理财或货币基金以保持流动性[4] 30%配置固收类银行理财或债券型基金(平均收益率3%)[4] 40%配置定期存款等保本产品[4] - 分配比例可根据个人风险承受能力调整[4] 强制储蓄工具 - 基金定投通过分批次买入形成"微笑曲线"平滑成本(举例1万元分10次每周买入)[5] - "十二存单法则"每月存1000元一年期定存实现循环到期[5] - 储蓄型保险锁定长期收益(复利2.5%或保底2%+分红)适合养老/教育规划[5][10] 存款产品特点 - 定期存款出现五年期利率(未披露具体数值)低于三年期的倒挂现象[7] - 可转让大额存单(20万起)支持转让剩余期限利息提前两年利息可兑现但需抢购[8] - 通知存款支持当天存取(宁波银行产品)满足高流动性需求[8] 国债投资价值 - 储蓄国债三年期票面利率1.93% 五年期2% 电子式国债支持按年付息[9] - 按年付息国债性价比高于同期存款(100万元年利息2万元)[9] 保险产品趋势 - 增额终身寿险提供合同约定的2.5%复利或2%保底+分红[10] - 储蓄型保险预定利率从历史4.25%降至当前2.5%反映利率下行趋势[10] 理财产品选择 - 新发活期理财初期7日年化收益率可达3.5%但需频繁更换产品[11] - 封闭式理财采用期限匹配策略(如2年期产品对应2年期债券)稳定性较高[12] - 定开式理财通过资本利得增厚收益但存在赎回不确定性[12]