保险金信托市场发展 - 信托公司宣布将保险金信托设立门槛降至100万元以下，未来将覆盖更多中产阶级家庭，市场空间进一步扩大 [1] - 目前已有40多家公司布局保险金信托，行业占比超过三分之二 [1] - 保险金信托是指以人身保险合同的相关权利和对应利益作为信托财产设立的信托，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将资金划付至信托专户 [1] 保险金信托的优势与特点 - 保险金信托融合保险与信托双重优势，实现"1+1＞2"的效果，同时实现保单的财富杠杆效应和专业受托管理以及财富传承目的 [2] - 相比单纯保险产品，附加信托后可突破保险受益人限制，进行更灵活、长期且具备世代传承机制的受益金给付安排 [2] - 相比单纯信托产品，保险介入能降低财富传承信托设立门槛，增加财富传承确定性，让服务更具普世性 [2] 保险金信托的运作方式 - 借助保险的杠杆功能及分期缴纳方式，能降低信托计划设立门槛，通过较低成本搭建保险金信托框架，放大财富传承资产规模 [2] - 目前可装入信托的保险产品涵盖定额终身寿险、增额终身寿险、年金险等，各自具有独特性与优势 [2] 适合保险金信托的保险产品 - 定额终身寿险可对冲身故风险，专注于身后财富传承 [3] - 年金保险聚焦于生前财富传承，为下一代生前提供确定现金流 [3] - 养老年金保险和增额终身寿险侧重于自身及家人养老规划，提供与生命等长的现金流，对冲生存风险 [3] 个性化需求评估 - 每个家庭财富基因不同，建议设立前进行综合要素评估，让专业工具服务于个性化需求 [4]