行业趋势 - 保险业正经历深刻的渠道变革，从"以规模论英雄"转向数字化和集约化运营 [2] - 2020年至今全国范围内被撤销的保险分支机构数量已超过1万家，其中2024年裁撤约2012家，与2023年基本持平 [3] - 五大上市险企今年以来累计裁撤分支机构近296家，占总量的31.3%，中国人寿以160家居首 [3] 裁撤机构特点 - 被裁撤机构主要集中在三四线非省会城市，以营销服务部（占比76%）和支公司为主 [4] - 泰康人寿年内撤销178家分支机构，其中135家为营销服务部，占比达75.8% [4] - 保险公司分支机构分为四级，裁撤主要集中在三四级"毛细血管"机构 [4] 裁撤原因 - 成本压力加剧：三四线城市投入产出比低，租金人力等运营成本高企 [5] - 监管引导：监管部门要求清理"空壳机构"和"无效网点" [5] - 销售转型：代理人制度改革导致线下增员难，网点展业功能衰退 [5] - 数字化替代：客户行为加速向线上迁移，自助投保占比提升 [5] - 低利率环境影响：利差空间缩小，投资收益下降，基层机构难以盈利 [6] 影响分析 - 正面影响：优化资源配置，促进业务转型，加快数字化进程 [8] - 负面影响：品牌可见性降低，服务半径扩大，中短期承压 [8] - 消费者影响：保险可及性下降，银发人群面临数字鸿沟 [8] 未来展望 - 线上购险率从2023年73%升至2024年78%，预计两年内超过线下 [9] - 线下网点仍具不可替代性：高保额长期险需面对面信任构建，特殊群体服务需线下支撑 [9] - 未来将形成"线上+线下"混合渠道生态，网点转向功能型体验中心 [10]