行业动态 - 四川、河南开封、信阳等地银行业协会动员会员单位签署自律公约，明确叫停"车贷高息高返"及"诱导提前还款"等操作 [1] - 6月起部分银行在四川、河南、浙江等地的车贷转向"低息低返"甚至"低息零返"模式 [1] - 金融监管部门已关注"高息高返"现象，重庆监管局1月发布通知要求整改 [22] - 多地银行业协会发布自律公约规范"高息高返"，如四川要求降低对客实际利率、合理确定佣金比率 [23] - 开封市银行业协会要求做到"三个杜绝"，包括杜绝诱导消费者提前归还贷款 [24] 商业模式 - "高息高返"指银行提升汽车金融贷款利率后高额返佣给销售服务商，部分返佣以多种形式返给消费者降低购车总价 [2] - "贷五免二"变种模式大量存在，即贷款期限5年但可享受2年免息 [3][9] - 某新能源汽车案例显示：前两年免息月供3248元，第三年月供升至3734元，总利息17483元，年化费率2.99%折合年化利率5.66% [13] - 银行通过后期高息部分补偿返佣，本质是贷款利息后置 [16] - 银行获客压力大导致"高息高返"，因车贷获客渠道被汽车经销商垄断 [19] 市场现状 - 北京地区部分汽车品牌"高息高返"仍在继续 [3] - 购车贷款已成主流，某新能源汽车贷款可比全款购车便宜1万元左右 [6] - 贷款优惠成揽客主流举措，多家4S店推出"2年免息""0首付"等 [8][9] - 某品牌全系可享2年0息，利息至高可省22198元 [12] - 投诉平台上针对"贷五免二"提前还款的纠纷增多，部分银行要求缴纳违约金 [3][16] 行业影响 - "高息高返"短期促进销售但问题突出，增加银行成本导致息差收窄 [20] - 导致汽车金融市场无序竞争，进入拼价格的"内卷"式发展 [20] - 借款人因隐性成本高违约概率可能上升，削弱银行利差影响资金效率 [21] - 行业将监管趋严合规为先，高风险或依赖高息返佣的机构可能被淘汰 [25] - 未来车贷将向更规范、智能、客户体验优先及风险控制严格的方向发展 [25]