购车分期贷款"高息高返"模式 - 某国有大行自6月1日起叫停购车分期贷款"高息高返"模式，不再受理相关购车分期进件 [2] - "高息高返"模式中银行向汽车经销商支付高额返佣，吸引客户购买较长期车贷以获取利息收入，经销商将部分返佣转化为车价折扣返还给客户，并许诺可通过"长贷短还"的提前还款方式实现"贷款比全款更便宜" [2] - 银行通过高息覆盖返佣成本，经销商借返佣刺激销量，消费者通过"长贷短还"获得实惠，三方看似"共赢" [2] "高息高返"模式的操作细节 - 经销商在售车时会捆绑贷款业务，不贷款可能不愿意卖车，贷款则给予优惠 [3] - 过去银行返点给经销商，经销商只给客户几个点的让利，后来竞争激烈，最高时全返给客户，基本能返到10个点，以10个点来算，50万就是返5万 [3] - "两年免息"相当于经销商将返点的钱返给客户，覆盖前两年的利息成本 [3] "长贷短还"的现状 - 客户选择长期贷款，但在短期内提前还款，经销商的返点覆盖前两年的利息成本，客户在两年内还清贷款相当于以更优惠的价格买到车 [4] - 实际情况远超银行预期，很多客户选择在两年内提前还款，导致银行入不敷出，目前已经不允许提前还款或需支付违约金 [4] - 目前银行要么不做"高息高返"业务，要么设置了提前还款违约金，"高息高返"已和之前不一样 [4] "高息高返"模式的问题 - 有关"车贷"和"提前还款"的投诉数量多达数千条，主要问题集中在提前还款受限及需支付违约金 [5] - 贷款购车时相关人员未充分履行告知义务，对违约金事宜避而不谈或解释不清 [5] - 部分银行违约条款不明显，中介可能不会告知，客户不一定知情 [5] "高息高返"的合法性问题 - 银行通过支付高额返佣抢占市场份额，破坏市场价格机制，违反《反不正当竞争法》 [6] - 部分银行通过提高车贷利率覆盖返佣成本，若实际年化利率超过法定上限四倍LPR利息，可能构成高利贷 [6] - 国家金融监督管理总局重庆监管局已要求金融机构全面清理"高息高返"存量业务，说明该模式属于违规操作 [6] 经销商的利润空间 - 前期能挣到不少，但现在非常透明，客户都知道各家返利的数额，经销商利润空间不大，还要竞争揽客，进一步压缩利润空间 [8] - 行业竞争过于激烈，经销商利润空间被压缩 [8] 监管部门的整顿措施 - 国家金融监督管理总局重庆监管局发布《通知》，要求规范"高息高返"整改、消费者权益保护 [8] - 多地银行业协会发布《公约》提倡整改，杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品，杜绝诱导消费者提前归还贷款，杜绝扭曲消费者真实贷款意愿 [9] - 四川省银行业协会发布自律公约，提出不得以不正当竞争手段抢占市场份额，要提升自身服务质量 [9] "高息高返"叫停的影响 - 已有银行叫停购车分期贷款"高息高返"模式，不少汽车销售表示收到了相关通知 [10] - 有销售人员表示"有些焦虑"，但也有人认为行业竞争过于激烈，是时候适当降温、停下来调整方向 [10] - 对整体销量影响不大，因为很多时候客户的贷款需求其实是被销售人员"催生"出来的 [11]