人口老龄化与养老金融现状 - 我国人口老龄化加速到来，2030年60岁以上人口将达3.5亿，30年后家庭抚养比或将达到1:2 [3] - 83%的家庭存在养老焦虑，但超四成家庭不愿意为养老储蓄支出，中等收入家庭表现尤为明显 [1][3] - 四成家庭主动养老储蓄意识薄弱，超七成家庭养老金融年支出不足5000元 [3] 养老金融产品问题 - 个人养老金制度面临"开户热缴存冷"、对年轻人吸引力不足等问题 [4] - 养老金融产品普惠性不足，养老目标基金起投金额动辄数千元，商业养老保险年缴保费超出中低收入家庭承受范围 [4] - 产品设计复杂，说明书充斥专业术语，信息不对称问题突出 [4] - 产品灵活性不足，缴费期和领取期固定，难以应对突发资金需求 [4] 解决方案建议 - 建立全生命周期财富管理理念，消除金融产品投资顾虑，加强金融消费者权益保护 [6] - 政府应分析多层次资本市场与养老金体系协同发展机制，利用科技金融工具为养老金投资提供新增长点 [6] - 构建"长钱长投"生态，推动储蓄养老向投资养老转化，增强二、三支柱养老保险制度灵活性 [6] - 推出小额化养老产品如月投几十元的微型养老保险或基金定投计划，扩大覆盖面 [6] - 简化养老金融产品种类和条款，开发"一键式"养老投资组合，减少决策复杂性 [6]