消费金融行业法治困境 - 当前消费金融市场准入开放度不足 现有消金公司仅31家 近3年仅发一张牌照 汽车金融公司25家 2016年后无新发牌照 [5] - 业务范围受限 住房贷款与汽车贷款被排除在消费金融公司业务外 禁止发放20万元以上贷款 最高限额偏低 [5] - 监管标准不够精准 消金公司资本充足率等指标要求与商业银行相同 忽视其自身风险特征 禁止发行资本债券限制经营扩张 [5] 利率与债权实现机制问题 - 消费信贷利率限制缺乏弹性 最高年利率24%限制排斥小额及短期信贷交易 不利于普惠金融发展 [6] - 债权实现机制不畅 小额债权司法救济成本高时间长 法院消极对待批量案件 支付令制度被弃置 [6] 行业发展建议 - 建议降低市场准入条件 允许消费金融公司开展汽车贷款业务 调高贷款数额上限 [7] - 应制定专门监管标准 允许有条件公司补充资本融资 建立与银行差异化的监管体系 [7] - 建议放开小额及短期贷款利率限制 提高议价空间 建立快速司法救济机制解决纠纷处置难题 [7]