中长期大额存单市场现状 - 国有六大行、多家股份行及部分城商行已无在售5年期大额存单产品，部分银行甚至移除3年期产品，最长期限多为1年期 [2][3] - 国有大行3年期大额存单利率最高1.55%，2年期1.2%，与普通定期存款利率持平（如工行、建行3年期定存利率同为1.55%）[3] - 中国银行大额存单各期限利率：1个月0.9%、6个月1.1%、1年及2年1.2%、3年1.55%，但仅6个月期有额度 [3] - 股份行如平安银行、招商银行在售大额存单最长期限为2年，利率1.4%，与同期限普通存款产品利率一致 [4] - 部分城商行（如北京银行）在售大额存单最长期限仅1年，多家银行已无产品在售 [4] 银行负债成本与产品策略调整 - 商业银行净息差从2024年Q4的1.52%降至2024年Q1的1.43%，下降9个百分点，主因LPR下调导致资产端收益率走低及存款定期化推高负债成本 [8] - 银行通过压缩长期限存款产品发行规模（如暂停5年期大额存单）以降低存款利率，压降负债成本 [8] - 部分银行保留少量长期限产品（如3年期大额存单利率最高1.75%），但需客户经理申请且额度有限 [4] 储户行为与理财市场变化 - 储户因存款利率下降（如3年期利率"1"开头）转向理财市场，万得数据显示截至5月20日理财规模达31万亿元，较年初增1.6万亿元 [6] - 中信证券预计存款降息将推动银行理财等低风险产品规模年内突破33万亿元历史高点 [6] 行业趋势展望 - 银行中长期存款产品占比将下降，但不会完全退出市场，不同银行调整节奏因经营策略差异而分化 [9] - 存款利率下行或增强资本市场及理财市场吸引力，银行未来或继续下调存款利率以缓解息差压力 [8][9]