信用卡行业历史沿革 - 中国信用卡行业起点为1985年，中国银行珠海分行发行首张人民币信用卡 [5] - 1996年《信用卡业务管理办法》颁布，但设置苛刻条件限制发展（如要求缴存备用金、透支额度上限1万元、无免息期且年化利率达54%）[6][7][8] - 1999年《银行卡业务管理办法》出台，重新分类贷记卡/准贷记卡，取消备用金要求，个人卡透支额提升至5万元/月，透支利率降至日息万分之五并引入免息期 [13] - 2011年银监会颁布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，强化风险管控贯穿全流程 [16] 行业监管政策演变 - 1999年法规降低商户手续费率，要求建立持卡人投诉/对账/24小时挂失服务体系 [15] - 2013年《银行卡收单业务管理办法》将线上收单纳入监管 [20] - 2016年允许发卡机构自主确定透支免息期和最低还款额 [20] - 2021年全面放开信用卡透支利率管制 [21] - 2022年新规要求睡眠卡占比压降至20%以内，设置客户总授信上限，严控分期资金再分期 [24] 市场发展现状 - 中国信用卡数量峰值达7亿张，2025年一季度降至7.21亿张，较2022年高点减少8600万张 [3][26] - 行业从"跑马圈地"转向"存量时代"，新增发卡量自2019年起大幅萎缩 [22][24] - 移动支付崛起冲击信用卡"支付+信贷"核心功能，第三方支付牌照发放改变市场格局 [20] 产品形态变革 - 物理卡片形态逐渐消失，电子卡成为银行推荐选项 [1] - 早期准贷记卡需存备用金才能透支，2011年招行已预言"消灭信用卡"的物理形态 [3][6]