监管政策与合规要求 - 商业银行被明确要求不得通过返还现金、有价证券或赠送实物等不正当手段吸收存款 [1][2] - 2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》强调银行需规范存款行为并抵制不当交易 [2] - 某银行"存款送拉布布盲盒"活动因触及合规红线正在被规范整顿 [1] 银行揽储行为分析 - 银行揽储手段从赠送米面粮油升级到潮玩盲盒以紧跟市场热点和客群变化 [1] - 5万元存3个月年化利率1%的定期产品利息仅125元但赠送的拉布布盲盒单价达200-600元 [1] - 赠送实物揽储会增加银行非利息支出推高隐形负债成本 [2] - 溢价揽储可能引发行业"礼品竞赛"抬高揽储成本压缩利润空间 [3] 行业竞争与市场环境 - 存贷款市场出现贷款利率"下行快"、存款利率"降不动"的现象 [3] - 银行面临基金、理财、保险等多元金融产品的分流压力 [3] - 存款市场从"卖方市场"转向"买方市场" [3] 银行转型建议 - 银行应构建"场景化金融服务+科技化体验+价值观共鸣"的综合生态 [1][3] - 建议通过代发工资业务、高效结算网络和代销资管产品等合规方式提升存款竞争力 [4] - 需摒弃规模情结和速度情结将负债成本控制在合理范围 [4]